Penolakan Asuransi Jiwa Bukan Akhir dari Garis

Iklan TV untuk polis asuransi jiwa tertentu menjanjikan bahwa Anda “tidak dapat ditolak karena alasan apa pun.”

Tetapi mereka tidak menceritakan keseluruhan cerita. Perusahaan yang tidak akan menolak Anda umumnya akan mengenakan biaya lebih besar ketika Anda membeli asuransi jiwa. Perusahaan asuransi jiwa lain membuat keputusan cakupan berdasarkan pada kemungkinan bahwa mereka dapat memperoleh keuntungan dari premi Anda dan, terkadang, situasi Anda tidak terlihat menguntungkan.

Beberapa faktor dapat menyebabkan aplikasi Anda masuk ke tumpukan “ditolak”.

Kesehatanmu

Asuransi jiwa ada untuk melindungi orang yang Anda cintai dari risiko yang mungkin Anda mati, dan perusahaan menghasilkan uang karena, sebagian besar waktu Anda tidak mati selama jangka waktu polis asuransi jiwa. Atau, jika Anda memiliki asuransi jiwa permanen, perusahaan asuransi telah menghitung bahwa ia memiliki cukup waktu untuk melakukan pengembalian investasi atas premi Anda. Jika Anda memiliki kondisi kesehatan yang serius, matematika berubah secara dramatis.

"Sebagai contoh, seseorang yang mengidap kanker atau baru saja mengalami serangan jantung mungkin akan ditolak untuk polis asuransi jiwa tradisional," kata industri nirlaba Life Happens.

Jika Anda pernah mengajukan permohonan untuk asuransi jiwa, Anda tahu bahwa perusahaan bertanya tentang obesitas, penyakit ginjal, penyakit jantung, sleep apnea, diabetes, depresi, dan banyak lagi kondisi lainnya. Ini semua faktor ke dalam harapan hidup Anda dan karena itu mempengaruhi apakah suatu perusahaan akan menawarkan cakupan Anda dan, jika demikian, berapa harganya.

Tentu saja, gagal kesehatan atau diagnosis yang suram dapat membuat Anda sadar bahwa Anda perlu serius tentang asuransi jiwa, Life Happens menambahkan. "Sebagian besar konsumen dengan masalah kesehatan mengakui bahwa mendapatkan asuransi jiwa saat mereka muda dan sehat selalu merupakan pemikiran, tetapi tidak ada yang mendorong mereka untuk mengejar itu sampai sekarang."

Gaya hidup Anda

Bahkan jika Anda dalam kesehatan yang sempurna, pilihan gaya hidup tertentu memiliki dampak besar pada asuransi jiwa. Perokok, misalnya, akan selalu membayar lebih. Beberapa kegiatan lain bahkan bisa membuat Anda ditolak.

Ini dapat mencakup kegiatan dengan implikasi kesehatan, seperti penggunaan narkoba dan minum, atau yang memiliki potensi tinggi untuk kecelakaan fatal, seperti pendakian gunung, pesawat terbang ultralight, gantole, menyelam gua, perjalanan internasional ke tempat-tempat berbahaya tertentu dan penempatan militer, menurut kepada Asosiasi Nasional Komisaris Asuransi dan Kehidupan Terjadi.

Usia kamu

Tidak peduli seberapa sehat Anda saat ini, Anda akan mati pada titik tertentu. Dan semakin tua usia Anda, semakin tinggi kemungkinan waktu Anda akan segera datang. Setelah usia tertentu Anda mungkin tidak dapat membeli asuransi jiwa.

State Farm Life, misalnya, berhenti mengeluarkan polis asuransi jiwa berjangka 30 tahun pada usia 45 tahun, kebijakan 20 tahun pada kebijakan 65 dan 10 tahun pada 75. New York Life berhenti menerbitkan kebijakan jangka 20 tahun pada usia 60 dan lima tahun. kebijakan tahun pada usia 75.

Keuangan Anda

Ada kemungkinan besar Anda tidak akan bisa mendapatkan polis asuransi jiwa saat mengalami kebangkrutan, menurut Life Happens.

Juga, sementara kebanyakan dari kita khawatir tentang memiliki asuransi jiwa yang cukup, ada yang terlalu banyak. Perusahaan asuransi biasanya tidak akan menjual kebijakan yang mencakup lebih dari 30 kali pendapatan tahunan Anda, Life Happens menyarankan.

Aktivitas ilegal

Perusahaan asuransi jiwa juga dapat menolak untuk melindungi Anda karena DUI dan keyakinan kriminal lainnya, menurut Life Happens.

Apa yang bisa kau lakukan?

Hal pertama yang perlu diingat adalah bahwa tidak setiap perusahaan memiliki aturan yang sama. Jadi, jika satu perusahaan asuransi menolak Anda, coba yang lain. Agen asuransi independen dapat memberi Anda banyak penawaran. Beberapa agen mengkhususkan diri dalam kebijakan berisiko tinggi.

Situs web Prudential, misalnya, mencatat: “Meskipun mungkin mengejutkan beberapa orang, banyak perusahaan asuransi akan memberikan asuransi jiwa kepada orang-orang yang menderita hipertensi, Alzheimer, dan bahkan kanker. Secara alami, pertanggungan akan lebih mahal daripada bagi seseorang tanpa kondisi seperti itu. ”

Jika Anda dapat menunjukkan bahwa kondisi medis kronis Anda terkendali, itu akan membantu Anda mendapatkan asuransi, menurut Life Happens.

Untuk kondisi yang lebih parah seperti Alzheimer, Anda mungkin perlu mencari agen yang bekerja dengan spesialis risiko gangguan. Agen-agen ini tahu perusahaan mana yang paling mungkin menerima Anda.

Terakhir, sebuah catatan tentang perusahaan-perusahaan yang berjanji untuk tidak menolak Anda karena alasan apa pun: Mereka menjual polis asuransi jiwa “terjamin masalah” yang harganya jauh lebih mahal daripada kebijakan yang memperhitungkan faktor kesehatan dan faktor lainnya. Asosiasi Asosiasi Asuransi Nasional memperingatkan bahwa premi yang Anda bayarkan ke dalam kebijakan-kebijakan ini bisa berakhir lebih dari sekadar tunjangan kematian.

Jadi sebaiknya mencoba jalur konvensional dulu.

Aubrey Cohen adalah seorang penulis staf yang menangani asuransi untuk Investmentmatome . Ikuti dia di Twitter @aubreycohen dan terus Google+ .

Gambar melalui iStock.