Mengapa Kita Tidak Memiliki Asuransi Otomotif Tanpa Kesalahan?

Kebanyakan orang tidak menyukai ide untuk membayar kesalahan orang lain, tetapi untuk beberapa pengemudi, itu adalah cara hidup. Selusin negara bagian AS tidak memiliki asuransi mobil, sistem di mana setiap asuransi pengemudi membayar untuk kerugiannya sendiri dalam suatu kecelakaan.

Negara-negara memperkenalkan tidak ada kesalahan untuk menjaga biaya di cek tetapi memiliki hasil yang beragam. Namun, sistem ini memiliki banyak pendukung yang bersemangat, bahkan ketika beberapa negara mempertimbangkan untuk membongkarnya. Apa yang diributkan? Investmentmatome menghubungi beberapa ahli untuk mencari tahu.

Apa asuransi tanpa kesalahan?

Tidak ada kesalahan adalah "sistem asuransi otomatis di mana pengendara diasuransikan yang terluka oleh kelalaian orang lain menerima beberapa pembatasan pada hak mereka untuk menuntut pihak yang lalai untuk kerusakan cedera tubuh," menurut Burke Christensen, direktur Manajemen Risiko dan Program asuransi di Eastern Kentucky University.

Bagaimana cara pengemudi yang cedera memulihkan kerusakan? “Semua orang membeli liputan pihak pertama. Tidak peduli apa yang terjadi pada siapa pun, Anda hanya pergi ke perusahaan asuransi Anda, ”kata Michael McCloskey, asisten profesor di Fox School of Business Temple University. Ini mendapatkan uang mereka secara cepat dan idealnya tanpa litigasi yang mahal.

Tanpa-kesalahan tidak menghilangkan semua tuntutan hukum terkait otomatis. Pengemudi tanpa kesalahan mungkin masih menuntut, tetapi kerusakan mereka harus memenuhi kriteria khusus untuk memiliki klaim yang sah.

"Ide di balik kesalahan adalah, mari kita membatasi apa yang dapat dituntut oleh orang, dan kemudian kami akan menghilangkan klaim kecil, dan orang-orang akan menghemat uang," kata Kathy O'Donnell, mantan presiden Asosiasi Bar Massachusetts.

Jenis asuransi tanpa-kesalahan apa yang ada?

Dasar-dasar asuransi tanpa-kesalahan adalah sama dari satu negara bagian ke negara bagian lainnya, tetapi beberapa menerapkannya secara berbeda.

Misalnya, pengemudi yang tidak mengalami kesalahan harus mengalami cedera serius untuk membawa jas, tetapi kriteria negara berbeda.

“Keseriusan cedera ditentukan oleh biaya biaya pengobatan di beberapa negara bagian. Jika biayanya melebihi jumlah tertentu (biasanya antara $ 1.000 dan $ 4,000), maka pihak yang dirugikan berhak untuk menuntut. Di negara bagian lain, keseriusan ditentukan oleh jenis cedera, ”kata Christensen. Jenis pertama juga disebut "ambang moneter;" jenis kedua disebut "ambang verbal."

Beberapa negara bagian juga menawarkan, tetapi tidak memberi mandat, tanpa kesalahan. "Di New Jersey dan Pennsylvania mereka memberi Anda pilihan," kata McCloskey. "Jika Anda memilihnya, Anda mendapatkan diskon yang signifikan pada bagian kewajiban polis asuransi mobil Anda."

Apakah tidak ada kesalahan sistem terbaik untuk asuransi mobil?

Kebanyakan ahli setuju bahwa tidak semua negara tidak perlu melakukan kesalahan. "Negara-negara yang memilikinya biasanya memiliki kota-kota besar dan lebih sadar hukum," kata McCloskey. "Beberapa negara tidak perlu melewati pembatasan."

Di negara bagian yang memiliki tingkat tuntutan hukum yang tinggi, McCloskey mengatakan tidak ada kesalahan dapat mengurangi litigasi sembrono dan - sebagai akibatnya - premi asuransi.

"Semua orang, jika Anda memberi mereka MRI punggung mereka, mungkin akan memiliki sesuatu yang salah dengan mereka," katanya. "Cari chiropractor, dokter atau pengacara yang akan bermain bola, dan sekarang Anda memiliki gugatan."

Tanpa-kesalahan tidak secara otomatis menyamai penghematan asuransi. Negara yang memiliki program melihat premium di seluruh peta, dengan beberapa di antara yang paling dan paling mahal, dan yang lain di antaranya. Dan apakah tidak ada kesalahan mengurangi tuntutan hukum juga kontroversial.

“Tujuan yang dinyatakan untuk menabung tidak bekerja di negara bagian manapun. Anda akan memiliki setidaknya dua klaim tidak-salah, dan jika ambang batas terpenuhi, klaim cedera badan, bukan satu klaim dalam sistem gugatan tradisional, ”kata O'Donnell. “Ini benar-benar telah menciptakan mimpi buruk administratif dalam hal klaim, dan biaya diteruskan kepada konsumen. Karena itu, premi meningkat. ”

Menurut pendapat O`Donnell, ini sebagian karena tidak ada negara yang menemukan ambang batas yang efektif. Massachusetts adalah $ 2.000, sebuah bar rendah, mengingat biaya perawatan medis saat ini.

O’Donnell juga menunjukkan bahwa ambang batas itu sendiri dapat menimbulkan masalah. "Jika Anda menetapkan ambang batas, orang akan memenuhinya," katanya.

Meskipun biaya itu penting, pengemudi di negara bagian tanpa-kesalahan mungkin memiliki alasan lain untuk menyukai atau tidak menyukai hukum. "Seseorang yang terluka dalam suatu kecelakaan dijamin beberapa pertanggungan untuk luka-lukanya bahkan jika pihak yang menyebabkan kecelakaan tidak dapat ditemukan," kata Christensen.

Di sisi lain, “karena setiap pengemudi yang diasuransikan membayar untuk menutupi luka-lukanya sendiri, pengemudi yang berbahaya tidak membayar atas risiko yang mereka hadapi,” tambahnya.

Tantangan apa yang tidak ada kesalahannya?

Tidak ada kesalahan mendapatkan popularitas pada tahun 1970-an, ketika diadopsi oleh 16 negara. Yang lain mengizinkan pengemudi untuk membeli perlindungan pihak pertama tanpa membatasi kemampuan mereka untuk menuntut. Pada tahun-tahun sesudahnya, enam negara telah mencabutnya - beberapa hanya sementara - dan posisinya sama sekali tidak pasti di negara-negara yang masih memilikinya. Florida, Minnesota, dan Michigan baru-baru ini mempertimbangkan - atau sedang mempertimbangkan - perubahan serius pada sistem.

Bagi O'Donnell, ekonomi bukanlah satu-satunya alasan untuk mencabut praktik ini. “Secara filosofis, itu tidak benar. Anda harus meminta pertanggungjawaban orang itu, ”katanya.

Lainnya, seperti McCloskey, tidak membela kesalahan. "Jika Anda adalah orang yang tidak bermoral yang ingin mengeksploitasi gugatan, maka ada kerugian besar," katanya. "Tapi saya tidak akan menuntut seseorang kecuali saya menderita sesuatu yang serius."

Foto mobil yang rusak melalui Shutterstock.