16 Tips Dari Pakar Uang tentang Menjaga Pinjaman Mahasiswa yang Terkendali

Mendapatkan gelar sarjana dapat menjadi investasi yang sangat baik di masa depan Anda, tetapi jika Anda tidak berhati-hati, pinjaman yang Anda keluarkan untuk memperoleh gelar itu dapat bertindak sebagai hambatan keuangan selama bertahun-tahun setelah kelulusan.

Sebuah studi Departemen Pendidikan AS baru-baru ini menemukan bahwa 11,3% siswa di sekolah menengah atas yang dijadwalkan untuk mulai membayar pinjaman mereka pada tahun fiskal 2013 gagal bayar pada tahun ketiga pembayaran kembali. Sementara itu tingkat yang lebih baik daripada tahun-tahun sebelumnya, tingkat keseluruhan utang siswa meningkat. Pada Juni, siswa memegang $ 1,36 triliun utang, naik dari $ 961 miliar pada 2011, menurut Federal Reserve Board.

Lihat tarif default untuk semua 50 negara bagian.

Kami meminta lebih dari selusin penasihat keuangan di seluruh negeri untuk memberikan beberapa saran tentang cara menangani pinjaman mahasiswa setiap langkah, termasuk meminimalkan jumlah utang, memilih sekolah yang tepat dan menemukan opsi pembayaran terbaik. Berikut 16 tips dari para ahli:

»LEBIH BANYAK: Standar pinjaman siswa: Apa artinya dan bagaimana mengatasinya

Ketika Anda memulai

1. Kenali FAFSA

Mengisi Aplikasi Gratis untuk Bantuan Siswa Federal akan membantu menentukan biaya yang harus dikeluarkan untuk kuliah dan kontribusi keluarga yang diperlukan. FAFSA adalah bentuk utama yang digunakan pemerintah federal, negara bagian, dan akademi untuk memberikan hibah, beasiswa, studi kerja, dan pinjaman mahasiswa untuk membantu mengurangi keseluruhan biaya kuliah dan utang pinjaman mahasiswa.

- Chris Burford dari Clearpoint Credit Counseling Solutions di Jackson, Mississippi

2. tidak meminjam lebih dari yang Anda butuhkan

Pahami semua opsi Anda untuk membayar biaya kuliah dan jangan hanya mengambil pinjaman mahasiswa maksimum yang diizinkan setiap tahun. Keluarga dapat memperoleh manfaat dengan bekerja dengan seseorang yang berspesialisasi dalam mengembangkan strategi perencanaan perguruan tinggi yang menggabungkan pemilihan perguruan tinggi, bantuan keuangan, dan bantuan pajak.

- Brett Tushingham dari Tushingham Wealth Strategies di Wilmington, North Carolina

3. Perhatikan rasio pinjaman terhadap pendapatan Anda

Aturan praktis yang baik adalah meminjam dengan rasio 1 banding 1 dengan penghasilan yang Anda harapkan setelah sekolah. Jika Anda berharap menghasilkan $ 35.000 tahun pertama atau kedua Anda di luar perguruan tinggi, jangan mengambil lebih dari $ 35.000 dalam bentuk utang. Aturan ini tidak berlaku untuk beberapa profesi, seperti dokter, yang melihat lompatan besar dalam gaji setelah residensi.

- Mark Struthers of Sona Financial di Chanhassen, Minnesota

4. Brainstorming alternatif untuk meminjam

Sebelum mengambil pinjaman mahasiswa, pikirkan tentang bagaimana Anda dapat meminimalkan atau bahkan menghilangkan kebutuhan untuk meminjam uang. Beberapa opsi:

• Buatlah melamar beasiswa pekerjaan penuh waktu.
• Hadiri community college untuk dua tahun pertama.
• Dapatkan pekerjaan paruh waktu untuk membantu membayar uang sekolah saat Anda pergi.
• Beli buku teks bekas.
• Bandingkan pilihan perumahan di dalam dan di luar kampus.

- Sam Farrington dari Perencanaan Keuangan Sound Mind di Omaha, Nebraska

5. Jelajahi semua opsi pinjaman

Ingatlah semua opsi yang tersedia, mulai dari pinjaman bersubsidi federal dan pinjaman tidak disubsidi dan kemudian beralih ke pinjaman pribadi dan pinjaman induk PLUS. Perhatikan suku bunga, terutama apakah mereka variabel atau tetap, dan opsi pembayaran untuk setiap jenis pinjaman.

- Steven Elwell dari Level Financial Advisors di Amherst, New York

6. Ingat biaya peluang

Jika Anda menghabiskan banyak uang untuk melunasi pinjaman mahasiswa setelah Anda lulus, Anda akan kehilangan uang itu untuk masuk ke ember penting lainnya, seperti dana darurat, uang muka tabungan rumah, atau tabungan pensiun. Katakanlah Anda meninggalkan kuliah dengan $ 50.000 utang pinjaman pelajar dengan suku bunga 6%, jangka waktu pinjaman 10 tahun, dan pembayaran bulanan $ 555. Pada akhir 10 tahun, Anda akan membayar kembali $ 50.000 pada pokoknya dan $ 16.612 dalam bunga, dengan total $ 66,612. Sebaliknya, jika Anda menginvestasikan $ 555 pada awal setiap bulan selama 10 tahun dengan suku bunga 8%, Anda memiliki $ 102,165. Itu adalah ayunan besar, dan awal yang baik untuk membangun sarang pensiunan telur.

- Kyle Morgan dari Mosaic Financial Partners di San Francisco

Ketika memilih sekolah

7. Berhati-hatilah dengan iuran tinggi dan janji-janji yang teduh

Siswa dan keluarga mereka harus berhati-hati terhadap sekolah nirlaba yang membebankan biaya kuliah yang tinggi dan dapat membuat janji yang meningkat tentang pekerjaan di bidang studi yang dipilih. Mereka juga harus mempertimbangkan opsi berbiaya rendah seperti perguruan tinggi dan universitas di negara bagian, terutama saat pertama kali memulai atau jika mereka tidak yakin memilih jurusan.

- Joy Gaddis dari Clearpoint Credit Counseling Solutions di Marion, Illinois

8. Jangan membayar lebih untuk pendidikan Anda

Kesalahan terbesar adalah pergi ke perguruan tinggi mahal untuk mendapatkan gelar yang akan menghasilkan pekerjaan dengan gaji rendah. Misalnya, tidak masuk akal untuk mengambil pinjaman sebesar $ 100.000 untuk menjadi pekerja sosial. Untuk menghemat uang, pergilah ke sekolah negeri atau hadiri perguruan tinggi atau sekolah teknik selama beberapa tahun, dan kemudian pindahkan ke perguruan tinggi empat tahun.

- Laura Scharr-Bykowsky dari Ascend Financial Planning di Columbia, Carolina Selatan

Jika Anda ingin masuk ke layanan publik, itu adalah panggilan yang hebat dan mulia, tetapi jangan membayar $ 100.000 ke perguruan tinggi swasta untuk hak istimewa melakukannya.

- Forrest Baumhover Perencanaan Keuangan Westchase di Tampa, Florida

9. Simpan dalam keadaan

Siswa juga harus fokus pada perguruan tinggi yang mereka mampu, yang mungkin berarti menghadiri sekolah di negara tempat tinggal mereka. Setiap negara menjalankan sistem universitas negeri sendiri. Publik, universitas yang dikelola negara sebagian didanai dengan pajak yang dibayar oleh penduduk negara itu. Oleh karena itu, uang sekolah untuk warga negara biasanya jauh lebih murah daripada untuk siswa di luar negara bagian. Penduduk California yang memutuskan untuk tinggal di negara bagian untuk kuliah beruntung memiliki beberapa sekolah umum paling bergengsi di dunia untuk dipilih.

- Kyle Morgan

10. Periksa program untuk pegawai negeri

Jika Anda memilih karir di pemerintahan atau di lembaga nonprofit, Anda dapat memenuhi syarat untuk Program Pengampunan Pinjaman Layanan Umum. Di bawah program ini, pinjaman federal Anda mungkin dimaafkan setelah Anda melakukan 120 pembayaran bulanan. Namun, sebelum Anda mengambil pinjaman dengan strategi ini, perhatikan bahwa Anda harus bekerja penuh waktu selama 10 tahun di organisasi yang memenuhi syarat - dan bahwa gaji keseluruhan untuk pekerjaan ini sering jauh lebih rendah daripada apa yang akan mereka dapatkan di sektor swasta.

- Laura Scharr-Bykowsky

Saat pembayaran dimulai

11. Waspadai default

Penetapan utang pinjaman pelajar Anda dapat menimbulkan konsekuensi serius bagi masa depan keuangan Anda. Keterlambatan pembayaran atau gagal bayar akan menyebabkan kredit Anda menderita, yang dapat mempengaruhi kemampuan Anda untuk menyewa apartemen, mendaftar untuk utilitas, mendapatkan ponsel, disetujui untuk pinjaman lain - dan bahkan dapat disewa untuk sebuah pekerjaan. Standar pinjaman pelajar dapat menyebabkan pemotongan gaji, di mana pemerintah federal mengambil persentase gaji Anda setiap bulan.

- Kyle Morgan

12. Pertimbangkan mengetuk pinjaman ekuitas rumah

Salah satu pilihan adalah untuk membiayai kembali pinjaman mahasiswa melalui pinjaman ekuitas rumah, jika siswa atau keluarga memiliki cukup ekuitas di rumah. Keuntungan dari pembiayaan ulang semacam ini adalah Anda dapat mengurangi bunga sebanyak $ 100.000 dalam hutang ekuitas rumah dari pajak penghasilan federal Anda. Pengurangan bunga pinjaman mahasiswa dibatasi pada $ 2.500 dan fase sebelumnya.

- Carrie Houchins-Witt dari Carrie Houchins-Witt Pajak dan Jasa Keuangan di Coralville, Iowa

13. Manfaatkan potongan pajak

Berdasarkan undang-undang pajak saat ini, individu dan pasangan yang sudah menikah dapat mengurangi hanya hingga $ 2,500 dalam bunga pinjaman pelajar per tahun, tergantung pada pendapatan dan status pengarsipan. Meskipun melunasi utang bisa jadi sulit, membayar bunga dengan dolar setelah pajak hanya menambah beban. Jika memungkinkan, cobalah untuk menjaga hutang pinjaman mahasiswa di bawah ambang batas di mana bunga kehilangan deductibility-nya. Salah satu aturan praktis adalah membagi $ 2.500 dengan suku bunga pinjaman. Misalnya, jika suku bunga Anda 5%, membagi $ 2.500 dengan 0,05 sama dengan $ 50.000. Menjaga utang Anda di bawah jumlah itu dapat membuat bunga Anda dikurangi. Batas bunga yang dapat dikurangkan ini menghadirkan peluang menarik bagi orang-orang yang rumahnya telah menghargai nilainya ke tingkat yang akan memungkinkan mereka untuk membiayai kembali. Mereka mungkin dapat melunasi pinjaman mahasiswa dengan pembiayaan kembali dan pada dasarnya menukar utang pinjaman mahasiswa yang tidak dapat diurung untuk bunga kredit yang dapat dikurangkan. Masalah pajak bisa rumit, jadi konsultasikan dengan penasihat pajak sebelum membuat keputusan.

- Adam Harding dari Adam C. Harding, CFP di Scottsdale, Arizona

Jika pembayaran menjadi sulit

14. Pelajari tentang pembayaran berdasarkan pendapatan

Rencana pembayaran berdasarkan pendapatan dapat menjadi pilihan yang baik untuk siswa dan keluarga ketika pembayaran bulanan di bawah rencana pembayaran standar 10 tahun terlalu tinggi. Tujuan dari rencana ini adalah untuk lebih menyesuaikan jumlah pembayaran Anda dengan kemampuan Anda untuk membayar. Daripada jumlah tetap, pembayaran umumnya adalah 10% atau 15% dari pendapatan bebas Anda. Pihak pro menggunakan salah satu dari rencana ini termasuk pembayaran bulanan yang lebih rendah, pengampunan atas saldo pinjaman setelah jangka waktu 20 atau 25 tahun dan jumlah pembayaran yang akan berubah dengan kemampuan Anda untuk membayar daripada dengan fluktuasi suku bunga. Namun, Anda akan membayar lebih banyak bunga selama masa pinjaman, karena jangka waktu pembayaran diperpanjang dari 10 tahun menjadi 20 atau 25 tahun. Dan pada akhir semester, Anda harus membayar pajak penghasilan dengan jumlah yang dimaafkan, kecuali Anda berada dalam Program Pengampunan Layanan Pinjaman Umum.

- Carrie Houchins-Witt

15. Lihatlah refinancing pinjaman mahasiswa

Lihatlah ke dalam opsi pinjaman refinancing mahasiswa - tetapi sebelum Anda membiayai kembali, selidiki program pengampunan pinjaman yang tersedia untuk pinjaman federal Anda. Jika Anda membiayai kembali pinjaman pribadi, Anda akan kehilangan akses ke itu.

- Steven Elwell

16. mencari penundaan atau kesabaran

Jika Anda tidak dapat melakukan pembayaran pinjaman siswa karena kesulitan seperti kehilangan pekerjaan atau sakit, mintalah pemberi pinjaman untuk menunda atau menahan diri. Itu akan membiarkan Anda menunda pembayaran untuk menghindari default pada pinjaman. Tujuannya adalah memberi Anda waktu untuk bangkit kembali dan meningkatkan status keuangan Anda sehingga Anda dapat melanjutkan melunasi pinjaman. Gunakan opsi ini dengan bijaksana, karena bunga pinjaman siswa akan terus bertambah dan dapat ditambahkan ke pokok pinjaman, tergantung pada jenis pinjaman. Selain itu, Anda harus mengajukan penangguhan atau kesabaran dan memenuhi kriteria tertentu - itu tidak diberikan secara otomatis.

- Carrie Houchins-Witt

Tingkat kegagalan pinjaman siswa negara

50 negara peringkat dari tingkat pinjaman siswa tertinggi ke terendah.

Peringkat	Negara	Persentase gagal bayar pada pinjaman mahasiswa
1.	New Mexico	18.9
2.	Virginia Barat	16.2
3.	Kentucky	15.5
4.	Mississippi	14.6
5.	Indiana	14.2
6.	Florida	14.1
7.	Arkansas	14
8.	Arizona	14
9.	Wyoming	14
10.	Oregon	13.7
11.	Ohio	13.6
12.	Karolina selatan	13.2
13.	Nevada	12.7
14.	Texas	12.6
15.	Oklahoma	12.5
16.	Dakota Selatan	12.3
17.	Louisiana	12.3
18.	Alabama	12.2
19.	Georgia	12
20.	Iowa	11.9
21.	Michigan	11.8
22.	Karolina utara	11.6
23.	Alaska	11.6
24.	Colorado	11.5
25.	Missouri	11.5
26.	Tennessee	11.4
27.	Idaho	11
28.	Kansas	10.7
29.	Washington	10.4
30.	California	10.4
31.	Hawaii	10.4
32.	Maine	10.4
33.	Delaware	10
34.	Maryland	9.9
35.	Montana	9.8
36.	Wisconsin	9.6
37.	Illinois	9.4
38.	Pennsylvania	9.2
39.	Virginia	9.1
40.	Utah	9.1
41.	Jersey baru	9
42.	Minnesota	8.8
43.	Connecticut	8.5
44.	Nebraska	8.2
45.	New York	8
46.	Pulau Rhode	7.9
47.	New Hampshire	7.8
48.	Vermont	7.2
49.	Dakota Utara	6.5
50.	Massachusetts	6.1