529 Plan vs. Roth IRA? The Roth Wins, Kebanyakan
Roth IRA vs 529 Plan
Daftar Isi:
- Roths adalah untuk pensiun - tetapi mereka fleksibel
- 529 untuk kuliah (dan K-12 juga)
- Apa berikutnya?
- Periksa pilihan teratas kami untuk akun Roth IRA
- Menemukan rencana tabungan kuliah oleh negara
- Belajar bagaimana cara menginvestasikan uang Anda
Anda sudah tahu kuliah itu mahal, jadi itu hal yang baik, tidak ada satu pun kecuali dua cara cerdas pajak untuk menghemat biaya tersebut: Roth IRA dan 529 paket. Jadi, mana yang lebih baik untuk Anda?
Untuk memulai, perlu dicatat bahwa aturan untuk Roth IRA dan 529 serupa. (Untuk bagian ini, kami berfokus pada 529 rencana tabungan, bukan rencana pembayaran prabayar.) Dengan Roth atau 529, Anda memasukkan uang setelah pajak, dan tabungan Anda tumbuh bebas pajak. Selama Anda mengikuti aturan, Anda tidak akan pernah berhutang pada pendapatan investasi di akun mana pun.
Selama Anda mengikuti aturan, Anda tidak akan pernah berhutang pada pendapatan investasi di akun mana pun.
Bagi banyak penabung, Roth IRA menarik karena fleksibilitasnya - ini adalah rekening pensiun, tetapi Anda selalu dapat mengambil kontribusi Anda tanpa penalti - dan beragam pilihan investasi berbiaya rendah.
Mari pecahkan kebajikan umum Roth, dan situasi di mana 529 dapat mengalahkannya.
Roths adalah untuk pensiun - tetapi mereka fleksibel
Roth IRA diciptakan untuk mendorong orang menabung untuk pensiun. Namun, tidak seperti akun pensiun lain, Anda selalu dapat menarik uang Roth IRA yang telah Anda sumbangkan, kapan saja, bebas pajak dan denda.
Perhatikan penekanan pada "kontribusi" di sana. Jika Anda menarik investasi pendapatan di akun Roth Anda sebelum usia 59½, Anda mungkin akan berhutang pajak penghasilan dan denda sebesar 10% dari uang yang Anda ambil dari akun tersebut.
Ada beberapa pengecualian: Jika Anda mengambil uang Roth untuk membayar biaya kuliah yang memenuhi syarat, maka Anda tidak akan berhutang penalti 10%. Akan tetapi, Anda akan dikenakan pajak atas setiap penghasilan investasi yang Anda tarik (kecuali Anda berusia di atas 59½ tahun dan telah memiliki akun tersebut selama lima tahun atau lebih).
Bagi sebagian besar orang tua yang tidak yakin tentang biaya kuliah, atau berapa banyak yang akan mereka sumbangkan, sulit mengalahkan Roth.
Mark Struthers, pendiri Sona Financial"Saya suka Roth yang terbaik karena fleksibilitas dan pilihan investasi yang lebih luas," kata Mark Struthers, perencana keuangan bersertifikat dan pendiri Sona Financial. “Setelah Roth dimaksimalkan, saya menyukai rencana 529. Tetapi bagi sebagian besar orang tua yang tidak yakin tentang biaya kuliah, atau berapa banyak yang akan mereka sumbangkan, sulit mengalahkan Roth. ”
Anda membuka akun Roth IRA di broker, idealnya broker dengan biaya rendah. Berikut ini lebih lanjut tentang cara dan tempat membuka IRA.
529 untuk kuliah (dan K-12 juga)
Dengan rencana 529, selama uang yang Anda tarik masuk ke biaya pendidikan yang berkualitas, Anda tidak akan berhutang pajak atau hukuman. Dan biaya "berkualitas" mencakup hingga $ 10.000 untuk biaya sekolah dasar dan menengah.
Tetapi jika uang itu digunakan untuk tujuan lain, Anda mungkin berutang pajak dan denda sebesar 10% atas penghasilan investasi. Itu artinya, tidak seperti Roth, Anda tidak bisa begitu saja membukukan penghasilan tersebut untuk pensiun jika putra atau putri Anda memutuskan untuk berhenti kuliah.
Namun, ada beberapa situasi di mana timbangan dapat memberi tip mendukung 529:
- Jika negara Anda menawarkan potongan pajak 529 dan memiliki 529 rencana yang bagus. Pengurangan atau kredit itu seperti uang gratis - dan siapa yang menolak uang gratis? (Sebenarnya, Anda mungkin ingin jika 529 negara Anda memiliki opsi investasi yang mengerikan dengan rasio pengeluaran di utara 1%.) Kami telah mencantumkan negara bagian mana yang menawarkan 529 potongan pajak.
- Jika Anda akan membutuhkan bantuan keuangan. Penarikan Roth umumnya dihitung sebagai pendapatan dalam Aplikasi Gratis untuk Federal Student Aid, atau FAFSA, perhitungan, dan memiliki lebih banyak penghasilan dapat menempatkan penyok yang lebih besar dalam seberapa banyak bantuan yang didapatkan keluarga Anda. (Perhatikan bahwa aset Roth IRA diabaikan oleh FAFSA selama uang tersebut tersimpan di akun. Ini hanya penarikan yang dapat menyebabkan rasa sakit bantuan keuangan.) Sementara itu, 529 adalah sebaliknya: Sementara distribusi dari orang tua yang dimiliki 529 tidak akan melukai bantuan keuangan, orang tua yang dimiliki 529 aktiva dapat menghitung terhadap Anda di FAFSA, meskipun persentase hit untuk aset jauh lebih sedikit daripada pendapatan. (Peraturannya berbeda untuk 529 yang dimiliki oleh kerabat yang bukan orang tua penerima manfaat.) Ini adalah kemenangan yang cukup besar yang mendukung 529 rencana, meskipun Struthers mengatakan satu strategi adalah dengan waktu distribusi Roth untuk "nanti di perguruan tinggi ketika Anda menang ' t harus mengajukan permohonan bantuan pada tahun berikutnya. ”Perhatikan bahwa FAFSA sekarang membutuhkan informasi penghasilan Anda dari dua tahun sebelumnya; misalnya, di FAFSA 2018-19, Anda melaporkan data pengembalian pajak tahun 2016.
- Jika Anda berada di atas batas Roth IRA. Pada penghasilan yang lebih tinggi, Anda mungkin menemui batas kontribusi IRA Roth. Rencana 529 mengatakan pshaw ke batas penghasilan!
- Jika Anda terlambat ke permainan tabungan perguruan tinggi dan Anda ingin menyimpan banyak uang setiap tahun. Roth IRA memiliki batas kontribusi tahunan ($ 5.500 setahun, atau $ 6.500 jika Anda berusia 50+). Tidak ada batasan tahunan menahan 529 detik. (Meskipun jika Anda memberi lebih dari $ 15.000 kepada seseorang dalam setahun, bacalah pada pajak hadiah.)
- Jika Anda yakin salah satu dari anak-anak Anda (atau saudara lain) akan menggunakan 529 uang untuk kuliah, Anda tidak akan berusia 59½ tahun ketika kuliah, dan Anda tidak terganggu oleh kendala investasi apa pun.Dalam hal ini, Anda mungkin juga memanfaatkan kekurangan pajak penghasilan 529 atas penarikan penghasilan. Ingat, sementara membayar untuk biaya pendidikan yang berkualitas membuat Anda terhindar dari penalti 10% Roth, itu tidak selalu menghindari semua pajak penghasilan pada penarikan.
“Saya biasanya menyarankan agar orang tua memanfaatkan akun Roth jika mereka memenuhi syarat,” kata Brett Tushingham, perencana keuangan bersertifikat dan anggota pengelola Strategi Kekayaan Tushingham. “Setelah mereka memaksimalkan kontribusi Roth mereka, kami kemudian mengeksplorasi 529 akun, karena mereka menawarkan manfaat penarikan bebas pajak yang sama ketika digunakan untuk biaya pendidikan yang berkualitas.”
