Apakah Anda siap untuk pensiun?

Oleh Mark Porter, CFA, CFP®

Pelajari lebih lanjut tentang Markus di Situs kami Minta Penasihat

Ketika mencoba memproyeksikan kesiapan Anda untuk pensiun, salah satu faktor paling penting untuk dipertimbangkan adalah kebutuhan pendapatan tahunan Anda. Memperkirakan kebutuhan penghasilan Anda, meskipun, bisa menjadi tugas yang menakutkan. Apakah Anda membuat spreadsheet 100 baris dari semua yang Anda habiskan dengan uang Anda? Meskipun ini mungkin metode yang paling akurat, hanya sedikit orang yang mau melakukannya. Apakah Anda menggunakan cara pintas yang umum seperti hanya menggunakan persentase penghasilan pra-pensiun Anda? Itu mudah, tetapi apakah itu benar-benar mewakili situasi Anda? Jika tujuan Anda adalah untuk yakin bahwa Anda dapat pensiun, kesuksesan dimulai dengan percaya diri tentang kebutuhan pengeluaran Anda.

Ketika saya bekerja dengan klien saya melalui proses Perencanaan Keuangan, saya menggunakan kombinasi pendekatan mikro / makro untuk membuat perkiraan yang baik tentang apa yang akan dihabiskan klien saya dalam masa pensiun. Sama pentingnya, saya meninjau perhitungan ini dengan klien setiap tahun untuk menyesuaikan perubahan kehidupan yang tak terelakkan. Pertimbangkan untuk menggunakan kerangka kerja ini untuk memperkirakan pengeluaran Anda.

Mungkin paling mudah untuk melihat kembali pada tahun yang baru saja selesai, 2013. Mulailah dengan Pendapatan Kotor Tahunan Anda (gaji dan bonus Anda). Dari sini, kami mengurangi banyak item tahunan yang akan hilang saat pensiun, atau dipertanggungjawabkan secara terpisah. Item-item ini termasuk, tetapi tidak terbatas pada:

1. Pajak Federal, Negara Bagian, dan Lokal Dibayar (Anda dapat memperoleh ini dari Pengembalian Pajak 2013)
2. Pajak FICA (7,65% dari Anda adalah karyawan W2 di bawah basis upah, jika tidak periksa W2 Anda)
3. Pengurangan Paytrub (Asuransi Kesehatan, iuran Serikat, Pensiun, 401 (k) Tabungan, Pengeluaran Fleksibel)
4. Hutang (Hipotek, Kredit Mobil, Pinjaman Mahasiswa). Pastikan untuk hanya menyertakan Kepala Sekolah dan Bunga

Ini harus memberi Anda pengeluaran dan jumlah tabungan untuk keluarga Anda selama satu tahun. Kurangi tabungan tambahan apa pun yang Anda lakukan, seperti Roth IRA atau Rencana 529 (menyimpan uang ke dalam akun untuk liburan yang dibelanjakan setiap tahun tidak dihitung) dan kurangi semua biaya perawatan yang bergantung (makanan, penitipan anak, sekolah) dan daun itu Anda dengan Biaya Tahunan “Basis” Anda. Ini merupakan dasar yang sangat baik untuk biaya pensiun Anda.

Sekarang Anda mungkin ingin membuat beberapa penyesuaian untuk nomor “Basis” ini. Maukah Anda mengambil lebih banyak liburan? Ingin rumah kedua itu? Masing-masing angka ini dapat ditambahkan secara terpisah.

Tentu saja, ada juga perawatan kesehatan yang harus Anda tanggung. Sebuah studi oleh Fidelity, yang dianalisis lebih lanjut oleh Jester Financial, memperkirakan bahwa biaya asuransi hari ini untuk pensiunan adalah sekitar $ 4.000 per orang. Pertimbangkan untuk menambahkan lagi $ 1.500 atau lebih untuk co-pay dan co-insurance.

Sekarang setelah kami memiliki Biaya "Dasar" yang Disesuaikan dan perkiraan biaya perawatan kesehatan Anda dalam dolar hari ini, kami dapat menerapkan inflasi. Saya biasanya menggunakan 3% untuk biaya “dasar” dan 5% untuk perawatan kesehatan. Setelah inflasi, tambahkan kembali hutang tetap yang mungkin Anda bawa ke masa pensiun dan faktor dalam tarif pajak yang Anda harapkan untuk menyelesaikan perkiraan kebutuhan penghasilan Anda selama masa pensiun.

Ini adalah proses berulang. “Basis” Anda Beban akan berubah setiap tahun, tidak hanya dari inflasi tetapi dari kenaikan gaji, perubahan biaya dan peningkatan umum ke gaya hidup Anda. Semakin jauh Anda dari pensiun, semakin banyak nomor awal ini dapat melayang. Namun, setelah Anda memiliki baseline ini, penghitungan ulang setiap tahun menjadi lebih mudah.

Memahami pengeluaran Anda hari ini, dan dengan perluasan, pengeluaran Anda di masa pensiun, merupakan bagian penting dari Rencana Keuangan Anda. Terlalu penting untuk membiarkan perhitungan "Persentase Penghasilan" atau diabaikan karena terlalu sulit. Dengan menggunakan metode ini, Anda harus dapat menghitung perkiraan biaya yang Anda antisipasi pada masa pensiun yang dapat Anda percayai.