Tanya Brianna: Saya Mendengar Saya Harus Membangun Kredit. Bagaimana Saya Mulai?

Selamat datang di “Tanya Brianna,” kolom Tanya Jawab yang membantu 20-an mempersiapkan diri untuk mencari pekerjaan, menangani uang, dan mengelola pinjaman mahasiswa. Setiap minggu lainnya, "Ask Brianna" baru akan membahas topik ini dengan tips yang saya ambil saat menulis tentang hal ini.

Ada pertanyaan? Kirimkan ke [email protected], dan saya akan mengirim kembali jawaban terbaik saya. Pertanyaan Anda mungkin muncul di kolom yang akan datang.

Kartu kredit bukanlah kumpulan dana yang tidak terbatas untuk pakaian dan liburan, tetapi juga bukan jalan pasti menuju kehancuran finansial. Menggunakan kartu kredit dengan benar adalah cara yang penting untuk membangun kredit, sebuah konsep yang kurang membingungkan daripada kelihatannya. Saya mendapatkan pertanyaan ini dari banyak siswa dan lulusan:

Saya belum pernah punya kartu kredit, tetapi saya dengar penting untuk mendapatkannya jadi saya bisa membangun kredit. Apa artinya itu, dan bagaimana saya memulai?

Menjawab:

Ada tiga cara untuk membangun kredit jika Anda belum pernah memiliki kartu kredit: Mintalah seseorang yang Anda percayai, seperti anggota keluarga, untuk menambahkan Anda sebagai pengguna yang sah ke akun kartu kreditnya; dapatkan kartu tanpa jaminan dengan co-penandatangan; atau dapatkan kartu kredit aman dengan membayar deposit tunai.

Jika Anda seperti saya, mungkin perlu waktu untuk memikirkan ide bahwa menggunakan kredit secara bertanggung jawab sekarang adalah salah satu cara terbaik untuk mempersiapkan diri Anda untuk kesuksesan finansial di masa depan. Tumbuh dewasa, saya mendengar tentang seorang anggota keluarga yang menggunakan kartu kreditnya dari koleksi CD alternatif 90-an yang tidak disarankan; Saya melihat teman-teman kuliah membayar semua biaya hidup mereka dengan kredit.

Saya bersumpah untuk tidak pernah berhutang seperti itu, dan saya bingung ketika ayah saya akhirnya mengatakan kepada saya bahwa saya sebaiknya melupakannya dan mulai "membangun kredit" saya sendiri. Seperti biasa, dia benar. Inilah alasannya:

• Tanpa kredit, Anda tidak memiliki skor kredit - angka antara 300 dan 850 yang memberi tahu bank, tuan tanah, dan lainnya Anda dapat berbisnis dengan apakah Anda dapat dipercaya secara finansial. Semakin tinggi nilainya, semakin baik. Nilai kredit yang sangat baik - juga disebut skor FICO Anda - akan memberi Anda suku bunga yang lebih rendah pada hipotek, pinjaman mobil atau pinjaman mahasiswa swasta, dan itu akan membantu Anda mendapatkan apartemen di pasar real estat yang kompetitif.
• Skor kredit Anda terdiri dari beberapa faktor, tetapi yang paling penting adalah apakah Anda membayar tagihan tepat waktu dan berapa banyak utang yang Anda miliki. Cara yang terbukti benar untuk meningkatkan skor Anda adalah menggunakan kartu kredit secara teratur dan melunasi saldo tepat waktu setiap bulan. (Panjang sejarah kredit Anda dan campuran akun yang Anda miliki - termasuk pinjaman dan kartu kredit - merupakan persentase lebih kecil dari skor Anda.)
• Membayar tagihan kartu kredit Anda tepat waktu akan membantu Anda membangun kebiasaan keuangan yang baik. Itu akan melayani Anda dengan baik seiring bertambahnya usia dan perlu membuat keputusan uang berisiko, seperti cara menabung untuk masa pensiun dan berapa banyak yang harus dihabiskan untuk sebuah rumah. Dan, sebagai bonus, ada banyak hadiah kartu kredit di luar sana yang akan memberi Anda poin pada pembelian yang Anda lakukan, yang dapat Anda gunakan untuk mendapatkan tiket penerbangan dan fasilitas lainnya.

Sekarang Anda tahu mengapa membangun sejarah kredit diperlukan, inilah cara melakukannya.

Opsi No. 1: Mulailah sebagai pengguna resmi di akun lain

Mintalah orang tua, saudara kandung, orang penting lainnya, atau orang dewasa tepercaya lainnya dengan kredit besar jika Anda dapat bergabung dengan akunnya sebagai pengguna yang sah. Itu berarti pemegang kartu utama telah memberi Anda izin untuk menggunakan kartu kreditnya. Anda akan mendapatkan kartu dengan nama Anda sendiri, tetapi perusahaan tidak akan meminta Anda bertanggung jawab untuk membayar tagihan setiap bulan; terserah pemegang kartu utama untuk melakukan itu. Metode ini membantu Anda membangun kredit ketika Anda tidak akan bisa mendapatkan jenis kartu yang sama dengan Anda sendiri.

Hubungi perusahaan yang telah mengeluarkan kartu yang ingin Anda gunakan - seperti Chase, Capital One, atau American Express - dan tanyakan apakah laporan itu mengotorisasi aktivitas pengguna ke biro kredit utama; tidak semua perusahaan melakukannya. Biro kredit menentukan skor kredit Anda, jadi Anda ingin memastikan aktivitas kartu kredit Anda akan sampai kepada mereka. Juga, atur untuk membayar kembali pemegang kartu utama setiap bulan untuk pembelian Anda jika dia belum setuju untuk membayar tagihan Anda sepenuhnya.

Opsi No. 2: Dapatkan kartu kredit dengan penanda tangan

Anda juga dapat mengajukan permohonan kartu kredit baru dengan penanda tangan bersama. Adalah tugas Anda untuk membayar tagihan setiap bulan, tetapi jika Anda tidak mampu membayar pembayaran, penerbit kartu kredit akan meminta co-signer Anda bertanggung jawab atas pembelian Anda. Itu berarti bahwa ketika seseorang menandatangani tanda tangan pada kartu kredit, mereka mengambil banyak tanggung jawab, jadi pastikan orang itu memahami risikonya.

Saya mendapatkan kartu kredit pertama saya di kampus dengan ayah saya sebagai penandatangan bersama, setelah saya mengerti bahwa kartu kredit tidak akan membunuh saya. Membayar tagihan itu setiap bulan membuat saya merasa seperti orang dewasa sejati, dan saya merasakan tekanan yang kuat untuk tetap mengikuti perkembangan sehingga ayah saya tidak akan terjebak dengan keseimbangan.

Ingin saran lebih lanjut tentang uang, pinjaman mahasiswa, dan kehidupan setelah kuliah? Dapatkan disampaikan langsung kepada Anda setiap minggu di buletin Investmentmatome Grad.

Opsi No. 3: Dapatkan kartu aman

Jika Anda ingin mendapatkan kartu sendiri, pilihan terbaik ketika Anda tidak memiliki kredit adalah kartu kredit yang aman. Anda akan membayar setoran tunai yang umumnya sama dengan jumlah kredit Anda.Jadi, jika Anda diizinkan membeli hingga $ 500 dalam pembelian di kartu, setoran awal Anda adalah $ 500. Banyak kartu aman juga memiliki biaya tahunan.

Tujuannya dengan kartu aman adalah untuk membangun sejarah kredit Anda selama beberapa bulan, dengan mengenakan biaya pada kartu dan membayarnya tepat waktu, sehingga Anda kemudian dapat memenuhi syarat untuk kartu tanpa jaminan. Sebagian besar kartu kredit tidak aman, jadi setelah Anda memenuhi syarat untuk satu, Anda akan memiliki banyak pilihan. Tidak diperlukan deposit tunai untuk ini, dan Anda akan mendapatkan lebih banyak hadiah dan manfaat dari kartu tanpa jaminan juga.

Anda dapat memeriksa aktivitas kredit Anda pada laporan kredit Anda, yang tersedia secara gratis di AnnualCreditReport.com. Untuk melihat skor kredit Anda yang sebenarnya - angka ajaib yang disebutkan di atas - Anda mungkin harus membayar biaya, baik ke MyFico.com atau salah satu dari tiga biro pelaporan kredit: TransUnion, Equifax, atau Experian. Beberapa perusahaan kartu kredit dan pemberi pinjaman menawarkan skor kredit gratis sebagai keuntungan, jadi periksa dengan penerbit Anda dan perusahaan mana pun yang telah Anda dapatkan pinjaman mobil atau pinjaman mahasiswa dari.

Setelah Anda melihat bahwa skor kredit Anda telah meningkat cukup, Anda dapat menutup kartu aman Anda, mendapatkan setoran Anda kembali dan mengajukan permohonan untuk kartu baru tanpa jaminan.

Apa berikutnya?

Ketika Anda siap untuk mengajukan permohonan kartu tanpa jaminan pertama Anda, alat perbandingan kartu kredit situs kami dapat membantu Anda menemukan kartu kredit terbaik untuk Anda. Ini termasuk kartu kredit siswa, juga, jika Anda kuliah dan menginginkan kartu dengan hadiah dan fitur yang ditujukan untuk siswa.

Hal penting untuk diingat adalah bahwa kartu kredit bukanlah musuh; menggunakannya dengan benar, dan bertahun-tahun dari sekarang Anda akan senang Anda meluangkan waktu untuk membangun skor kredit bintang.

Lain kali, kami akan mempertimbangkan pilihan Anda untuk mendapatkan pencapaian keuangan lainnya: Saya ingin pergi ke sekolah pascasarjana tetapi tampaknya sangat mahal. Apa cara terbaik untuk membayarnya?

Brianna McGurran adalah penulis staf di Investmentmatome, situs web keuangan pribadi. Ikuti dia di Twitter: @briannamcscribe.

Lebih dari Investmentmatome:

9 Cara Mendapatkan Deposit Keamanan Apartemen Pertama Anda Kembali

Bagaimana Memilih Rencana Pembayaran Pinjaman Siswa yang Tepat untuk Anda

Aplikasi Penganggaran Terbaik untuk Anggaran New-Grad Anda