Pinjaman Buruk Mengintai di bawah ‘Christmas’ Wrap

Saat berbelanja mainan dan gadget terbaru di musim liburan ini, Anda mungkin menemukan kotak masuk atau kotak surat yang berisi iklan untuk "pinjaman Natal" menjanjikan uang tunai cepat dan mudah.

Namun, pinjaman semacam itu dapat meninggalkan lubang di dompet Anda lama setelah bungkus kado telah didaur ulang. Inilah alasan terbaik untuk menghindari apa yang disebut pinjaman Natal.

Mungkin itu adalah pinjaman gaji dalam pembungkus liburan

Pinjaman Natal sering kali adalah pinjaman hari gajian, yang membawa biaya besar yang diterjemahkan ke dalam suku bunga tiga digit. Pinjaman bayaran $ 1.000, misalnya, mungkin termasuk biaya $ 100, yang bekerja untuk tingkat persentase tahunan 261%.

Jenis pinjaman ini hanya membutuhkan rekening bank dan penghasilan untuk kualifikasi. Mereka memiliki periode pengembalian yang singkat - beberapa minggu atau bulan. Pemberi pinjaman mengambil cek yang sudah kedaluwarsa atau mendapatkan akses ke rekening bank Anda untuk mengumpulkan pembayaran. Jika Anda tidak memiliki cukup uang untuk membayar kembali pinjaman pada tanggal jatuh tempo, Anda mungkin terkena biaya cerukan.

Sebaliknya, pemberi pinjaman terkemuka memeriksa laporan kredit Anda untuk mengukur seberapa baik Anda telah berhasil meminjam di masa lalu. Mereka juga mengenakan APR di bawah 36%, yang disetujui oleh para ahli keuangan adalah batas untuk pinjaman yang dianggap terjangkau.

"Setelah Anda mulai mengumpulkan utang [melalui pinjaman gaji], biasanya cenderung spiral," kata Eric Gabor, perencana keuangan bersertifikat dan presiden Eagle Grove Advisors di New Jersey.

Informasi Anda bisa ‘dialihkan’

Situs web yang mengiklankan pinjaman Natal tidak selalu membuat pinjaman itu sendiri. Mereka malah dapat menjadi agregator yang mengumpulkan informasi pribadi konsumen dan, tanpa pengungkapan yang jelas, menjualnya kepada perusahaan peminjam.

Anda mungkin berpikir Anda mendaftar hanya kepada satu pemberi pinjaman ketika Anda mengisi aplikasi pinjaman online di salah satu situs ini. Kenyataannya, data Anda dikirim ke beberapa kreditur. Ini dapat mengakibatkan email pemasaran atau panggilan yang tidak diinginkan dari perusahaan yang belum pernah Anda dengar, jauh setelah liburan berakhir.

Anda membayar sekarang - dan untuk musim yang akan datang

Pilihan peminjaman yang kurang beracun, termasuk pinjaman pribadi dari bank, credit union dan pemberi pinjaman online terkemuka, terkadang datang dengan biaya di muka dan waktu pengembalian yang panjang. Di atas bunga, pinjaman Natal Anda mungkin termasuk biaya originasi 2% hingga 5% dari jumlah yang dipinjam.

Jangka waktu pinjaman biasanya berkisar dua sampai lima tahun, tergantung pada jumlah yang Anda pinjam dan profil kredit Anda. Anda dapat membayar pinjaman lebih awal jika Anda memiliki uang, dan hal itu akan menghemat bunga.

Mengambil pinjaman sekarang berarti Anda mengambil uang dari diri Anda di masa depan, kata Gabor - uang yang dapat digunakan untuk pensiun, dana darurat, atau pengeluaran lain.

Cara yang lebih baik untuk memberi

Daripada membeli barang-barang dari daftar keinginan Natal, berikan kegiatan khusus yang dapat Anda lakukan dengan sedikit atau tanpa biaya. Habiskan hari belajar resep dari Ibu atau secara sukarela bersama di bank makanan lokal, kata Gabor.

Jika Anda ingin membeli hadiah, segarkan dolar Anda sebanyak yang Anda bisa, katanya. Situs web seperti Raise.com atau Cashbackmonitor.com dapat membantu, dengan menawarkan kartu hadiah diskon dan menunjukkan tawaran uang kembali. Beberapa kartu kredit juga menawarkan uang tunai dan hadiah belanja untuk pembelian liburan.

Segera setelah perayaan berakhir, mulailah menabung untuk tahun depan.

Anda dapat menyimpan dan membangun skor kredit Anda pada saat yang sama dengan pinjaman pembangun kredit. Anda "meminjam" uang dari pemberi pinjaman, tetapi pemberi pinjaman menyetorkan pembayaran bulanan Anda ke dalam rekening tabungan.

Ketika pinjaman sepenuhnya dilunasi sesuai kesepakatan, Anda mendapatkan kembali uang sekaligus dan memiliki tahun pembayaran tepat waktu pada laporan kredit Anda.