Pernyataan & Contoh Perjanjian Deposit Bank |

Apa itu:

Perjanjian deposito bank, juga disebut Kontrak Investasi Bank (BIC), adalah perjanjian antara bank dan investor di mana bank memberikan tingkat pengembalian yang dijamin sebagai pertukaran untuk menyimpan deposit untuk jumlah waktu yang tetap (biasanya beberapa bulan hingga beberapa tahun).

Bagaimana cara kerjanya (Contoh):

Perjanjian deposito bank mirip dengan kontrak investasi dijamin (GIC) kecuali bahwa mereka dikeluarkan oleh bank daripada perusahaan asuransi. Penerbit (bank) menjamin pengembalian pokok investor dan membayar suku bunga tetap atau variabel sampai akhir kontrak. Sementara itu, bank mencoba untuk mendapatkan pengembalian investasi yang lebih tinggi daripada yang telah disepakati untuk membayar kepada investor. Secara umum, pengembalian deposito deposito bank meningkat dengan panjang dan ukuran investasi.

Perjanjian deposito bank tidak sama dengan sertifikat deposito (CD) karena dua alasan. Pertama, perjanjian deposito bank memungkinkan investor untuk melakukan deposito selama jangka waktu tertentu, sedangkan CD membutuhkan satu investasi lump-sum. Setiap setoran yang dilakukan selama jendela setoran deposito bank (biasanya beberapa bulan) menerima tingkat jaminan selama masa kontrak. Sering ada persyaratan minimum dan maksimum tentang berapa banyak uang yang dapat diinvestasikan selama jendela.

Kedua, perjanjian penyimpanan bank memungkinkan penarikan dalam keadaan tertentu sebelum kontrak berakhir (misalnya, jika pemilik pensiun, menjadi cacat, dipecat, atau mengalami semacam kesulitan, atau jika sponsor perusahaan dari rencana pensiun yang membeli perjanjian deposito bank menderita semacam kesulitan keuangan.

Seperti GIC, ada berbagai perjanjian deposito bank di luar sana, dan mereka umumnya membawa biaya layanan administrasi, biaya manajemen investasi, dan biaya untuk mengkompensasi kredit atau risiko penarikan awal.

Mengapa Penting:

Risiko terbesar yang terkait dengan perjanjian deposito bank adalah risiko suku bunga dan risiko likuiditas. Ketika suku bunga jatuh, mungkin ada lebih banyak investasi perjanjian deposito bank daripada bank yang mungkin dapat berinvestasi secara menguntungkan. Ketika harga meningkat, mungkin ada lebih sedikit investasi dan penarikan lebih banyak, yang menekan bank untuk menyimpan banyak dana cair. Juga, perjanjian deposito bank dengan suku bunga tetap rentan terhadap inflasi - misalnya, ada kemungkinan bahwa membeli perjanjian deposito bank lima tahun akan menghilangkan kesempatan untuk mendapatkan hasil yang lebih tinggi jika suku bunga naik selama periode holding. Risiko-risiko ini meningkatkan risiko keseluruhan dari bank itu sendiri, itulah sebabnya mengapa penguji bank mengevaluasi pendanaan perjanjian deposito bank dan kebijakan dan praktik bank yang terkait dengan aktivitas perjanjian setoran bank.

Seperti halnya GIC, sebagian besar nasabah perjanjian deposito bank adalah program pensiun. Secara umum, investor secara tidak langsung membeli perjanjian deposito bank dengan berpartisipasi dalam 401 (k) atau rencana pensiun lainnya di tempat kerja, tetapi beberapa lembaga keuangan menawarkan perjanjian deposito bank kepada investor individu. Dalam kedua kasus, perjanjian deposito bank kebanyakan adalah investasi beli dan tahan yang tidak memiliki pasar sekunder. Mereka biasanya mengembalikan lebih dari rekening tabungan dan Treasuries karena FDIC tidak menjamin mereka atau mereka didukung oleh keyakinan penuh dan kredit dari pemerintah AS. Sebaliknya, perjanjian deposito bank didukung oleh kelayakan kredit bank mereka dan masih dianggap investasi yang relatif aman (dan dengan demikian rendah kembali).