Mengapa Bank Anda Tidak Dapat Memberikan Anda Tarif Hipotek Terbaik
Hukum Perbankan - Rahasia Bank
Daftar Isi:
- Investor mendorong harga
- Penetapan harga sekarang untuk kenaikan suku bunga kemudian
- Dua cara untuk mendapatkan jeda harga
- Dapatkan saran dari broker hipotek
Suku bunga hipotek berada di dekat titik terendah sepanjang masa, dan mungkin sulit untuk membayangkan mereka akan semakin rendah. Tetapi beberapa ahli kredit mengatakan banyak bank tidak memberikan peminjam tingkat terendah yang layak mereka dapatkan.
Ini adalah masalah bagaimana bank memberikan pinjaman hipotek: campuran rumit dalam membuat pinjaman yang menarik bagi investor potensial - seringkali pembeli yang didukung pemerintah seperti Fannie Mae dan Freddie Mac - melindungi margin laba untuk suku bunga yang lebih tinggi, dan menyeimbangkan permintaan pinjaman dengan staf yang tersedia. Dengan mengelola variabel-variabel ini, pemberi pinjaman dapat memiliki lebih banyak uang untuk memberikan pinjaman, namun tetap menguntungkan dan kompetitif.
Dari semua faktor yang memengaruhi tingkat bunga kredit rumah Anda, sebagian besar berada di luar kendali Anda - tetapi ada dua hal yang dapat Anda pengaruhi untuk memiringkan odds terbaik yang menguntungkan Anda.
Bandingkan Tarif HipotekInvestor mendorong harga
"Suku bunga hipotek tidak begitu banyak ditentukan oleh bank karena mereka oleh investor yang membeli pinjaman ini," kata Anthony Davenport, mantan penggagas hipotek, sekarang penasihat manajemen kredit dan pendiri Regal Financial di New York. Dan Davenport mengatakan 90% dari pinjaman hipotek saat ini dibeli di pasar sekunder oleh Fannie Mae, Freddie Mac atau Administrasi Perumahan Federal.
Pemberi pinjaman ingin menjual pinjaman mereka untuk membebaskan lebih banyak modal untuk meminjamkan dan menghilangkan risiko bahwa peminjam mungkin gagal dari pembukuan mereka, sehingga mereka menetapkan harga hipotek mereka dengan suku dan persyaratan di mana investor semi-pemerintah ini akan membelinya.
Penetapan harga sekarang untuk kenaikan suku bunga kemudian
Industri hipotek telah menjadi sangat kompetitif sehingga hanya ada sedikit ruang, atau keinginan oleh pemberi pinjaman, untuk menaikkan suku bunga, kata Eric Smith, mantan pemrakarsa hipotek dan eksekutif perbankan, sekarang menjadi pelatih literasi keuangan di Atlanta. Satu-satunya pengecualian, kata Smith, mungkin untuk hipotek besar yang sering disimpan pemberi pinjaman di buku mereka.
Hipotek ini, yang dikenal sebagai "pinjaman jumbo" dan pada tahun 2018 biasanya lebih dari $ 453.100 di sebagian besar wilayah negara itu, melebihi batas ukuran yang ditetapkan oleh Fannie dan Freddie. Karena itu, mereka tidak dibeli oleh entitas yang disponsori pemerintah, jadi pemberi pinjaman biasanya memegang pinjaman ini, serta hubungan dengan klien kaya yang membawa mereka keluar.
Memegang portofolio pinjaman jumbo, dan khawatir bahwa suku bunga akan naik, pemberi pinjaman mungkin “menggelembungkan harga [hipotek] itu sedikit untuk lindung nilai ketika suku bunga jangka pendek mulai muncul.” Itu membantu melindungi margin keuntungan mereka. pada pinjaman berbunga rendah, kata Smith.
»LEBIH BANYAK: Bagaimana cara menghitung pembayaran hipotek bulanan Anda
Davenport menambahkan bahwa, untuk pinjaman jumbo yang dipegang oleh bank, "mereka dalam banyak kasus meminjam uang dari tempat-tempat seperti Federal Reserve pada 0,25-0,50% dan tidak meneruskan tabungan kepada pelanggan."
Shmuel Shayowitz, presiden dari Pendanaan yang Disetujui di River Edge, New Jersey, mengatakan ada dua contoh lain ketika bank-bank dapat membatasi tingkat suku bunga sedikit. Kadang-kadang pemberi pinjaman menunggu untuk memastikan bahwa suku bunga yang lebih rendah akan tetap dan tidak segera pulih, katanya. Itu akan membuat bank dengan tingkat yang dikunci untuk pelanggan yang lebih rendah dari tarif sekarang yang berlaku.
Di lain waktu mungkin merupakan upaya untuk mengelola permintaan hipotek untuk menghapus jaminan simpanan tanpa menambah tenaga kerja untuk menangani volume tambahan, Shayowitz mengatakan.
Dua cara untuk mendapatkan jeda harga
Meskipun ada sedikit - tidak ada apa-apa - yang dapat Anda lakukan tentang margin laba bank atau bagaimana Fannie dan Freddie membentuk pemberi pinjaman harga, Davenport mengatakan ada kasus lain di mana peminjam mungkin tidak mendapatkan tingkat terbaik yang dia bisa dapatkan, dan kadang-kadang sebuah langkah taktis atau dua dapat membuat perbedaan.
Pertama, tingkat hipotek bervariasi menurut skor FICO peminjam, dan, katanya, di mana penyesuaian suku bunga sangat nyata.
"Seseorang yang memiliki skor 740 tidak akan benar-benar gagal lebih dari seseorang yang memiliki skor 760, tetapi mereka akan membayar suku bunga yang lebih tinggi," kata Davenport.
Mengetahui di mana jatuhnya harga jatuh pada skala skor FICO dapat membantu peminjam mendapatkan diskon yang signifikan. Misalnya, jika diskon pemberi pinjaman dimulai dengan skor kredit 700 dan skor Anda adalah 680, Anda mungkin memutuskan untuk mengurangi saldo kartu kredit atau dua kartu kredit cukup untuk menaikkan skor Anda ke tingkat berikutnya.
Kedua, Smith mengatakan konsumen yang ingin mendapatkan suku bunga terbaik pada hipotek harus berbelanja lebih dari satu pemberi pinjaman dan - karena pemberi pinjaman cenderung mengutip tarif dengan berbagai poin diskon yang dibangun di - "dapatkan tarif berdasarkan nol poin diskon."
Lebih dari Investmentmatome Hitung pembayaran hipotek bulanan Anda Dapatkan pra-persetujuan hipotek Temukan broker hipotek
Hal Bundrick adalah penulis staf di Investmentmatome, situs web keuangan pribadi. Email: [email protected]. Twitter: @halmbundrick Artikel ini ditulis oleh Investmentmatome dan pada awalnya diterbitkan oleh The Associated Press.
