Apa Arti Kepailitan bagi Kita?

Para ahli sepakat bahwa menyatakan kebangkrutan pribadi sangat merugikan - secara emosional dan finansial. Selain kehilangan tabungan Anda dan merusak kredit Anda, Anda harus menghadapi rasa malu yang muncul dengan bangkrut.

Jadi mengapa hukum AS mengizinkan individu untuk menyatakan kebangkrutan? Anda mungkin terkejut mengetahui bahwa perlindungan kebangkrutan memainkan peran penting dalam membantu perekonomian kita beroperasi secara optimal. Jika Anda tidak yakin caranya, lihat detail di bawah ini.

Menyatakan kebangkrutan pribadi adalah a besar berurusan

Pertama, penting untuk memahami apa yang dibolehkan kebangkrutan dari sudut pandang hukum: Bergantung pada jenisnya, bergerak maju dengan proses dapat menghapus hampir semua utang luar biasa individu (lihat catatan Nerd di bawah). Ini berarti kreditur tidak lagi diizinkan pergi setelah orang tersebut mencoba mengumpulkan tagihan yang belum dibayar. Banyak orang melihat ini sebagai "awal yang segar" setelah berjuang selama bertahun-tahun dengan utang besar yang melumpuhkan.

Tetapi menyatakan kebangkrutan pribadi adalah masalah besar dan itu memiliki konsekuensi serius, termasuk:

• Tanda hitam pada laporan kredit orang yang bangkrut yang akan tetap selama 7-10 tahun; ini akan membuat sangat sulit untuk menyelesaikan tugas-tugas keuangan seperti menyewa apartemen atau mendapatkan pinjaman selama bertahun-tahun yang akan datang
• Hilangnya sebagian besar aset (ini bervariasi menurut hukum negara bagian)
• Biaya pengadilan dan pengacara
• Stres emosional yang signifikan, baik sebelum dan sesudah kebangkrutan berlangsung

Nerd note: Penting untuk diingat bahwa tidak semua kewajiban dapat dibebaskan dalam kebangkrutan. Tunjangan, pembayaran tunjangan anak dan pinjaman mahasiswa adalah contoh utang yang tidak akan dimaafkan oleh pengadilan. Jika utang Anda berasal dari salah satu sumber ini, kebangkrutan tidak akan memberikan bantuan.

Perlindungan kebangkrutan membantu fungsi sistem ekonomi kita

Pertanyaan umum seputar perlindungan kebangkrutan pribadi di Amerika Serikat adalah mengapa hal itu dibolehkan sejak awal. Banyak yang percaya hal ini mengurangi utang orang yang tidak bertanggung jawab yang benar-benar mereka bayar, sementara yang lain berpikir konsekuensinya sangat ekstrim sehingga kita tidak boleh membiarkan orang turun ke jalan itu.

Tetapi kenyataannya adalah bahwa perlindungan kebangkrutan membantu fungsi sistem ekonomi kita. Untuk bantuan dalam menjelaskan ini, Nerds menjangkau Todd Zywicki, profesor hukum di George Mason University dan sarjana senior di Mercatus Center. Dalam pernyataan email, Zywicki menekankan bahwa dengan mengizinkan individu menyatakan kebangkrutan dalam keadaan yang sangat spesifik, kami meningkatkan peluang bahwa pemberi pinjaman dan peminjam akan mengambil risiko yang wajar.

Misalnya, orang lebih cenderung membeli rumah dan memulai bisnis karena mereka tahu bahwa jika yang terburuk terjadi, ada jalan keluar. Tetapi pada saat yang sama, menyatakan kebangkrutan tidak semudah itu sehingga pemberi pinjaman harus sangat selektif tentang siapa yang mereka pinjamkan. Zywicki dengan ringkas menyimpulkan peran yang dimainkan oleh kebangkrutan dalam mengelola risiko: "Kami ingin mengambil risiko tetapi bukan kecerobohan … kebangkrutan menyeimbangkan tujuan-tujuan ini."

Zywicki juga mencatat bahwa kebangkrutan memberikan insentif bagi orang untuk tetap bekerja, yang menjaga produktivitas ekonomi kita. Jika kami tidak memiliki opsi untuk melunasi utang yang tidak dapat dibayar dan bergerak maju, banyak orang akan berhenti bekerja. Dia telah menyatakan:

"[Kebangkrutan] menghilangkan masalah 'utang yang berlebihan' sehingga orang memiliki insentif untuk bekerja dengan membiarkan mereka menyimpan sebagian dari uang mereka daripada membayar semuanya kepada kreditor untuk pembelian sebelumnya."

Jadi meskipun kebangkrutan mungkin terlihat tidak adil atau tidak bijaksana, itu benar-benar memberikan beberapa manfaat besar bagi perekonomian kita.

Bagaimana cara menghindari jalan ini

Jelas bahwa kebangkrutan adalah alat yang bermanfaat untuk sistem ekonomi tingkat makro kami. Tetapi itu tidak berarti Anda tidak harus mengambil langkah untuk menghindarinya. Sekali lagi, efek kebangkrutan pada individu sangat signifikan.

Untuk menghindari menuju jalur ini, pastikan untuk:

• Pinjam dengan bertanggung jawab - Meminjam lebih dari yang dapat Anda bayar dengan nyaman adalah cara yang baik untuk mengatasi pikiran Anda. Pertimbangkan setiap pinjaman secara hati-hati sebelum mengambilnya.
• Pertahankan dana darurat - Memiliki dana cadangan akan membantu Anda menangani keadaan darurat tanpa harus berhutang.
• Dapatkan asuransi kesehatan - Menurut analisis Investmentmatome, 3 dari 5 kebangkrutan pada tahun 2013 merupakan hasil dari tagihan medis. Dapatkan asuransi untuk melindungi diri Anda dari kehancuran finansial.
• Pertimbangkan untuk berkonsolidasi - Jika Anda sudah berutang dan mengalami kesulitan untuk membayarnya, pertimbangkan untuk berkonsolidasi dengan pinjaman pribadi atau kartu kredit 0%.
• Dapatkan bantuan sebelum terlambat - Jika utang Anda terasa luar biasa, ambil tindakan sebelum terlambat. Hubungi agen konseling kredit di daerah Anda; mereka dapat membantu Anda mengerjakan rencana.

The takeaway: Menyatakan kebangkrutan memiliki konsekuensi serius, tetapi itu melayani tujuan penting dalam masyarakat kita. Namun, Anda harus mengambil langkah-langkah untuk menghindarinya jika Anda bisa!

Gambar kantong kosong melalui Shutterstock