Bagaimana Pasangan Muda Dapat Merencanakan Penggabungan Uang yang Halus

Pasangan muda memiliki banyak masalah kemitraan untuk dipecahkan: siapa yang mengklaim ruang parkir tertutup? Siapa yang mendapat lemari yang lebih besar? Dan siapa yang memenangkan konflik rekaman terjadwal DVR berikutnya? Dan kemudian ada masalah uang. Menjadikan transisi dari satu dan terpisah menjadi pasangan dan gabungan bisa membuat stres. Apakah menikah atau hanya pindah, ada percakapan yang bisa didapat dan keputusan yang harus dibuat.

Teman sekamar atau mengumpulkan keuangan?

Patricia Jennerjohn adalah perencana keuangan yang berbasis di Oakland, California. Dia yakin ada dua cara bagi pasangan muda untuk membentuk serikat keuangan.

“Pasangan sering menggunakan salah satu dari dua metode - model“ teman sekamar ”, di mana masing-masing bertanggung jawab atas bagian pengeluaran tetapi menyimpan akun terpisah, atau model“ gabungan ”di mana semuanya masuk ke akun bersama,” kata Jennerjohn. "Saya pribadi menyukai hibrida dari keduanya - kadang-kadang satu anggota dari pasangan ingin dengan penuh cinta menggabungkan semuanya, namun penting bagi setiap anggota pasangan untuk memiliki beberapa uang independen."

Jennerjohn menyarankan pasangan untuk membentuk akun gabungan untuk biaya bersama, seperti sewa atau hipotek, utilitas, belanjaan, dan perawatan rumah, di mana setiap anggota berkontribusi secara proporsional terhadap pendapatan mereka. Sementara itu, setiap orang juga memiliki akun terpisah untuk pengeluaran pribadi.

Pertahankan lebih dari satu akun

Cathy Curtis, perencana keuangan yang berbasis di Oakland, California, mengkhususkan diri dalam bekerja dengan wanita. Dia juga menyarankan klien untuk membuat hierarki akun.

"Jika keduanya bekerja, maka pemeriksaan bersama, tabungan bersama dan akun investasi bersama harus ditetapkan, tetapi setiap orang juga memiliki rekening terpisah yang dimiliki secara individual," katanya. “Setiap orang menyumbang bulanan ke rekening giro secara proporsional tergantung pada gaji / penghasilan. Tujuan jangka pendek akan didanai oleh rekening tabungan - dan setiap orang dapat berkontribusi secara proporsional juga. Jika ada uang yang tersisa setelah mendanai pemeriksaan, tabungan jangka pendek dan rekening pensiun individu, maka akun investasi bersama dapat didanai juga. Jika pasangan menikah atau bermitra dengan aset, saya yakin untuk memisahkan mereka dan menambahkan satu sama lain sebagai penerima manfaat. ”

Seorang penasihat keuangan hanya-bayaran di Kirkland, Wash., Brian D. Gawthrop mengambil organisasi keuangan pasangan selangkah lebih jauh:

"Buat neraca dan laporan arus kas (anggaran) untuk setiap orang secara individual," saran Gawthrop. “Kemudian buat satu gabungan dan lihat tumpang tindih dan sinergi. Dan sadarilah undang-undang negara Anda tentang aset bersama. Status kepemilikan komunitas seperti Washington memungkinkan Anda untuk memisahkan aset jika perlu, tetapi Anda harus sangat berhati-hati tentang itu. ”

Pisahkan tetapi sama

Cathy Curtis percaya bahwa akun terpisah sangat penting.

"Khusus untuk wanita, saya percaya sangat penting untuk memiliki akun terpisah dan mempertahankan identitas keuangan yang terpisah bahkan dalam pernikahan," katanya. “Jika sesuatu terjadi pada pernikahan, akan lebih mudah baginya untuk kembali dengan kakinya sendiri. Selain itu, uang sangat kuat. Siapa pun yang mengendalikannya dalam suatu hubungan, cenderung membuat yang lain merasa kurang kuat. Terakhir, tidak ada yang mau pengeluaran pribadi mereka untuk diteliti oleh pasangan mereka. Dengan memiliki akun terpisah, masing-masing dapat membeli hal-hal yang mereka inginkan yang mungkin tidak ada di daftar prioritas lainnya. Itu benar-benar tidak masalah selama tujuan bersama didanai. ”

Memungut utang

Jennerjohn juga mengatakan sangat penting untuk menyimpan utang yang dibawa ke dalam pernikahan (seperti pinjaman mobil, pinjaman mahasiswa, dan kartu kredit) terpisah, dan setiap anggota dari pasangan bertanggung jawab untuk menangani kewajiban ini dari kumpulan uang pribadi mereka.

Gawthrop setuju, dan menambahkan pertimbangan penting: “Jangan mengonsolidasi utang pinjaman mahasiswa menjadi pinjaman bersama seperti garis ekuitas rumah. Kedengarannya suram, tetapi jika peminjam pinjaman siswa meninggal, begitu juga pinjaman. Anda tidak ingin dibebani dengan utang pinjaman mahasiswa $ 100k Anda yang sudah mati. ”

Dia juga percaya bahwa Warisan harus dipegang secara terpisah dan digunakan atas kebijaksanaan penerima manfaat.

Tentukan tujuan jangka panjang

Ketika pasangan mempertimbangkan untuk membiayai tujuan jangka panjang, Gawthrop mengatakan diskusi seharusnya tidak tentang pensiun, seperti yang biasanya didefinisikan.

“Jangan menyebutnya pensiun. Itulah yang orang tua dan kakek-nenek Anda hadapi. Sebut saja kemandirian finansial, di mana Anda dapat bekerja jika Anda ingin - bukan itu yang harus Anda lakukan, ”kata Gawthrop.

"Orang-orang yang lebih muda saat ini mungkin akan bekerja lebih lama, memiliki karir ganda, dan akan ingin menjalani kehidupan yang produktif dan terlibat jauh melampaui usia 65," setuju Jennerjohn. “Saya pikir bahwa membina pasangan muda tentang modal manusia mereka - kemampuan mereka untuk bekerja, mencari nafkah, terlibat dalam kehidupan - dan gaya hidup mungkin bahkan lebih penting daripada perencanaan untuk semacam karir yang mendadak dan terencana berakhir dengan sejumlah uang yang ditetapkan di bank. Jadi saya pikir bahwa pasangan muda perlu merencanakan kehidupan secara bertahap, dan jauh lebih fleksibel dalam tujuan mereka. ”