Guru Uang Orang Tua Anda Tidak Mungkin Tepat untuk Anda

Ada banyak hal yang dapat dikatakan untuk rekomendasi pribadi: Membiarkan tetangga Anda mencari tukang ledeng dapat menyelamatkan Anda dalam perjalanan ke sinkhole yang merupakan tinjauan internet.

Akan tetapi, ini membantu bahwa pipa Anda tidak memerlukan banyak personalisasi. Seorang tukang ledeng tidak menanyakan toilet Anda tentang harapan dan mimpi sebelum membongkarnya untuk menemukan kebocoran.

Nasihat keuangan adalah cerita yang berbeda. Namun, ketika mencari nasihat itu, Anda mungkin tergoda untuk secara membabi buta beralih ke orang tua Anda - atau penasihat keuangan lama keluarga Anda.

Apakah itu selalu kesalahan? Tidak. Tetapi itu juga tidak berarti bahwa penasihat orang tua Anda cocok untuk Anda dan keuangan Anda. Lebih bijaksana untuk melihat melampaui hubungan tersebut dan melakukan uji tuntas Anda sendiri.

Gali biaya dan konflik kepentingan

Gagasan bahwa penasihat keuangan harus selalu bertindak demi kepentingan terbaik klien telah menjadi berita akhir-akhir ini. Departemen Perburuhan mengusulkan peraturan yang dikenal sebagai "aturan fidusia" yang mensyaratkan hal itu. Upaya itu tampaknya mati, tetapi setidaknya meninggalkan warisan kecil: Lebih banyak orang tahu untuk menekan penasehat tentang bagaimana mereka menghasilkan uang mereka. Sepuluh atau 20 tahun yang lalu, orang tuamu mungkin tidak punya.

“Orang tua saya memiliki penasihat keuangan, dan ketika saya memulai karir saya, saya dengan cepat menyadari bahwa dia diberi insentif untuk menjual produk investasi daripada memberikan nasihat holistik yang akan menguntungkan saya,” kata Charles Ho, seorang perencana keuangan bersertifikat dan pendiri Legacy Builders Financial di Folsom, California. "Sayangnya, ini lebih merupakan aturan daripada pengecualian."

Anda harus mendekati penasihat apa pun - apakah mereka memiliki hubungan dengan orang tua Anda atau tidak - dengan dua pertanyaan: "Apakah Anda hanya membayar?" Dan "Apakah Anda fidusia?"

"Hanya-biaya" berarti penasihat dibayar oleh Anda secara langsung, dan hanya oleh Anda; dia tidak dibayar komisi untuk menawarkan produk keuangan tertentu. Penasihat fee-only biasanya adalah fidusia, yang berarti mereka harus memperhatikan kepentingan Anda saat merekomendasikan investasi. Penasihat yang “berbasis biaya” umumnya dibayar komisi bersama dengan biaya dari Anda - dan biasanya bukan fidusia. (Baca lebih lanjut tentang perbedaan antara penasehat fee-only dan fee-based.)

"Banyak orang mungkin menyebut diri mereka sebagai fidusia, tetapi jika Anda benar-benar ingin memastikannya, maka mintalah secara tertulis," saran Ho.

Lakukan pemeriksaan kompatibilitas

Orang tua Anda mungkin menyukai penasihat keuangan mereka, tetapi itu tidak berarti Anda akan menyukainya. Kimia adalah kunci dalam hubungan ini. Anda menginginkan seorang penasihat yang dapat berhubungan dengan tahap kehidupan dan situasi keuangan Anda.

"Penasihat biasanya tumbuh bersama dengan basis klien mereka, menjalani kehidupan yang serupa dengan klien mereka - mereka dapat berhubungan dan berempati dengan pengalaman hidup mereka saat mereka melaluinya," kata Marcel Winger, perencana keuangan bersertifikat dan pendiri Mutual Wealth di Austin, Texas.

Jika empati semacam itu tidak ada di sana, Anda mungkin ragu untuk mengosongkan keuangan Anda. Kejujuran merupakan hal mendasar dalam hubungan penasihat-klien: Jika Anda tidak memasukkan detail penting, Anda akan menjual diri Anda, keuangan Anda, dan penasihat Anda singkat. Sebagian orang bergumul dengan tingkat transparansi seperti itu tidak peduli apa; ketika seorang penasihat menjangkau keluarga, itu bisa menjadi lebih sulit.

" Belajarlah lagi tentang bagaimana memilih penasihat keuangan

Pertimbangkan alternatif baru

Lewatlah sudah hari-hari ketika Anda membutuhkan rekening bank enam digit untuk mendapatkan akses ke saran investasi. Sementara banyak penasihat keuangan masih fokus secara eksklusif pada klien dengan kekayaan bersih yang tinggi, investor dengan aset yang lebih sedikit memiliki lebih banyak pilihan daripada sebelumnya:

Perencana keuangan biaya saja yang mengenakan biaya per jam atau menurut rencana: Anda dapat menemukannya melalui asosiasi penasihat seperti Garrett Planning Network dan XY Planning Network. Karena mereka mengenakan biaya tetap daripada persentase aset yang mereka kelola, mereka memiliki lebih sedikit insentif untuk hanya melayani klien dengan saldo akun yang besar.

Robo-advisor: Ini adalah layanan manajemen investasi digital. Mereka sering memiliki rendah atau tidak ada minimum investasi, sehingga Anda dapat memulai dengan jumlah yang sederhana. Dan biayanya dapat jauh lebih murah daripada penasihat manusia - Anda mungkin membayar 0,25% dari pengimbang robo-advisor Anda, sementara penasihat keuangan umum yang mengenakan persentase dari aset Anda akan dikenakan biaya 1% atau lebih. (Ini lebih lanjut tentang penasehat robo.)

Robo-advisor adalah pilihan yang sangat baik bagi investor yang tidak memiliki situasi keuangan yang rumit dan tidak membutuhkan atau menginginkan banyak pegangan tangan. (Banyak dari mereka yang menawarkan akses ke penasihat keuangan manusia untuk menjawab pertanyaan.)

Anda mungkin mempertimbangkan untuk menggunakan penasihat robo untuk memulai berinvestasi sekarang, kemudian evaluasi apakah bekerja dengan penasihat manusia lebih cocok nantinya, karena kehidupan keuangan Anda menjadi lebih kompleks.

»Lihat pilihan kami untuk penasehat robo terbaik