Biaya Kartu Kredit, Biaya Kebingungan Hadiah Uang Amerika

Istilah kartu kredit itu sederhana, paling tidak dalam teori: Bayarannya buruk dan imbalannya bagus. Ini adalah detail yang membingungkan banyak orang Amerika, menurut survei nasional yang dilakukan untuk Investmentmatome.

Survei online kami terhadap 2.042 orang Amerika berusia 18 tahun ke atas, yang dilakukan oleh Harris Poll, menemukan bahwa banyak orang tidak memahami biaya kartu kredit dan penghargaan atau tidak mempertimbangkan mereka saat memilih kartu. Ini berarti mereka mungkin membayar lebih dari yang diperlukan untuk menggunakan kartu mereka dan mendapatkan kurang dari yang mereka dapat melalui hadiah saat mereka melakukan pembelian.

Biaya untuk uang tunai, pembayaran yang terlambat, cerukan dan transaksi asing - yang semuanya berbeda oleh penerbit kartu - dapat mengikis rekening bank Amerika. Pada saat yang sama, survei kami menemukan bahwa beberapa pemegang kartu tidak sepenuhnya memahami cara mendapatkan dan menebus hadiah.

Key takeaways

Banyak orang Amerika yang memiliki kartu kredit tidak mempertimbangkan biaya ketika mengajukan permohonan kartu. Hampir separuh dari responden (41%) mengatakan bahwa mereka tidak mempertimbangkan biaya transaksi asing dan biaya uang muka yang mahal saat mengajukan permohonan kartu, dan hampir sepertiga dilaporkan bingung dengan biaya kartu kredit.

Sekitar sepertiga pemegang kartu Amerika tidak sepenuhnya memahami cara mendapatkan imbalan kartu kredit. Dan meskipun 73% responden mengatakan mereka menghargai penghargaan, 19% tidak sepenuhnya memahami nilai dolar dari imbalan yang mereka hasilkan. Analisis kami menunjukkan nilai hadiah tersebut dapat berkisar dari kurang dari satu sen hingga hampir 3 sen per mil atau poin.

Sebagian besar orang Amerika akan mendapatkan nilai lebih dari tujuan umum, kartu cashback 3% dari kartu gas yang dikeluarkan oleh jaringan stasiun nasional. Analisis kami menunjukkan bahwa harga gas akan turun menjadi $ 1,20 per galon atau lebih rendah untuk imbalan kartu gas yang khas ke atas kartu tujuan umum yang menawarkan 3% cash back pada pembelian gas.

Biaya dan imbalan pemegang kartu puzzle

Hampir sepertiga dari pemegang kartu yang disurvei mengatakan bahwa mereka tidak mengerti cara mendapatkan hadiah di kartu kredit mereka, dan 30% bingung dengan biaya kartu kredit. Survei menunjukkan bahwa meskipun sebagian besar pemegang kartu (87%) mempertimbangkan biaya tahunan ketika mengajukan permohonan kartu kredit, 41% mengatakan mereka tidak mempertimbangkan biaya transaksi asing dan biaya uang muka.

Transaksi luar negeri, biaya penarikan tunai dapat menjadi mahal

Investmentmatome menganalisis biaya ini untuk berbagai jenis kartu dan menghitung biaya bersihnya. Misalnya, di antara kartu maskapai co-branded dari lima penerbit terbesar, kami menemukan bahwa biaya transaksi luar negeri berkisar antara 0% hingga 3% dari pembelian. Habiskan $ 2.000 di Paris, misalnya, dan biaya transaksi asing 2% akan menarik $ 40 dari dompet Anda. “Jika Anda akan bepergian ke luar negeri segera, cari kartu tanpa biaya transaksi asing,” kata ahli kartu kredit situs kami, Sean McQuay.

Kami meneliti kartu penerbangan, kartu perjalanan umum, kartu hotel, dan kartu cash-back dari lima penerbit terbesar, kartu toko untuk 35 peritel terbesar, dan kartu gas untuk lima penyedia bensin terbesar di AS. Di antara semua jenis kartu ini, kami menemukan tingkat persentase tahunan rata-rata 25,8% untuk uang muka, dibandingkan dengan rata-rata APR sebesar 19,97% untuk pembelian.

"Masalah besar dengan menarik uang tunai dari kartu kredit adalah bunga mulai diakrualkan segera, tidak seperti pembelian normal ketika Anda memiliki hingga akhir bulan," kata McQuay. Di atas APR, konsumen biasanya membayar satu kali biaya penarikan uang tunai sekitar 4,5% dari total pinjaman.

nilai poin dan mil bisa sangat bervariasi

Menurut survei, sebagian besar pemegang kartu (73%) menganggap hadiah menjadi salah satu faktor paling penting ketika memilih kartu kredit, tetapi hampir sepertiga mengatakan bahwa mereka tidak sepenuhnya memahami cara mendapatkan hadiah, dan hampir seperlima don tidak tahu nilai dolar dari penghargaan yang diperoleh. “Membandingkan program hadiah sangat sulit,” kata McQuay. “Masing-masing pada dasarnya adalah mata uangnya sendiri, jadi satu poin dari satu bank tidak sama dengan satu titik di titik lainnya.”

Unit imbalan dapat berupa poin, mil atau dolar, tergantung pada jenis kartu, dan nilai poin atau mil dapat bervariasi, bahkan dalam jenis kartu yang diberikan. Ambil kartu penerbangan: Kami menemukan bahwa poin atau mil yang Anda hasilkan dapat bernilai hampir 3 sen setiap atau kurang dari satu sen, tergantung pada kartu. Nilai titik atau mil yang sama dapat sangat bervariasi juga, tergantung pada bagaimana konsumen memilih untuk menebusnya. Sebagai contoh, seorang penerbit dapat menawarkan penerbangan ke Berlin pada bulan Oktober untuk beberapa mil atau poin lebih sedikit daripada penerbangan yang sama pada bulan Juni.

Untuk membantu mengungkap kartu imbalan, kami menghitung nilai rata-rata hadiah dari beberapa jenis kartu. Kami mendasarkan nilai dolar rata-rata poin dan mil pada nilai-nilai dolar produk penebusan dan jumlah poin yang diperlukan untuk mendapatkan produk tersebut.

Tabel di bawah ini menunjukkan nilai rata-rata uang penghargaan di antara jenis kartu kredit yang kami analisis.

Hadiah kartu kredit dan biaya

Tipe kartu	Hadiah rata-rata per dolar yang dihabiskan	Bonus pendaftaran rata-rata	Biaya transaksi asing rata-rata
Perusahaan penerbangan	$0.0241	$386	0.71%
Uang kembali	$0.0236	$101	2.88%
Gas	$0.0438	$0	3.00%
Hotel	$0.0321	$486	0.93%
Toko	$0.0224	$20	2.93%
Perjalanan (umum)	$0.0182	$433	0%

Kartu gas adalah pilihan yang buruk bagi kebanyakan orang

Kartu gas adalah salah satu nilai yang paling miskin, kami temukan. Meskipun jumlah konsumen yang menggunakan kartu gas menurun, 10% orang Amerika yang disurvei melaporkan membawa setidaknya satu kartu ini. Analisis kami tentang kartu yang dikeluarkan oleh lima penyedia bensin terbesar di AS.menyarankan bahwa pemegang kartu akan mendapatkan lebih banyak nilai dari kartu kredit tujuan umum yang menawarkan 3% uang tunai kembali pada pembelian gas.

Kartu gas rata-rata menawarkan hadiah yang setara dengan 4 sen per galon, analisis kami menunjukkan. Kartu cash-back tujuan umum memberi Anda imbalan persentase dari harga yang Anda bayar untuk gas, dibandingkan dengan rabat tetap pada setiap galon gas, sehingga imbalan cash-back meningkat ketika harga gas meningkat.

Harga dan hadiah gas

Harga per galon gas	Kartu gas rata-rata tingkat imbalan per galon	3% cashback tingkat imbalan per galon	2% cashback tingkat imbalan per galon
$1.00	$0.04	$0.03	$0.02
$1.20	$0.04	$0.03	$0.02
$1.50	$0.04	$0.05	$0.03
$2.00	$0.04	$0.06	$0.04
$2.50	$0.04	$0.08	$0.05
$3.00	$0.04	$0.09	$0.06

Lihatlah angka-angka ini di dunia nyata. Sopir rata-rata menggunakan 583 galon pada tahun 2013, menurut studi Universitas Michigan tahun 2015. Untuk tahun itu, sebuah kartu gas yang menawarkan 4 sen per galon dalam hadiah akan menghasilkan lebih dari $ 23. Pada $ 3,62 per galon, biaya rata-rata pada tahun 2013, tujuan umum, 3% kartu cash-back akan terjaring pemegang kartu lebih dari $ 63.

APR lebih tinggi daripada jenis kartu lainnya

Kartu gas membawa APR yang tinggi jika Anda tidak membayar penuh setiap bulan. APR rata-rata dari delapan kartu gas yang kami periksa adalah 26,7%. Kartu kredit cash-back rata-rata memiliki APR 18,9%, dan kartu kredit perjalanan rata-rata memiliki APR 18,1%, menurut analisis kami. Jika Anda mendapatkan kartu gas, APR yang tinggi ini seharusnya menjadi motivasi untuk membayar saldo Anda secara penuh setiap bulan.

kapan kartu gas masuk akal?

Kartu tujuan umum yang menawarkan 3% cash back on gas memberi Anda hadiah yang lebih baik, tetapi ada faktor-faktor lain yang perlu dipertimbangkan ketika memutuskan di antara jenis kartu, termasuk biaya tahunan. Sebagian besar dari tujuh kartu cash-back yang kami analisis tidak memiliki biaya tahunan, tetapi tidak ada kartu gas yang melakukannya.

Dengan kartu cash-back, Anda dapat memperoleh hadiah untuk bahan makanan dan juga gas, meskipun mungkin ada batasan jumlah pembelian setiap bulan atau kuartal yang memenuhi syarat. Imbalan pada kartu gas seringkali terbatas pada pembelian bahan bakar, dan kartu-kartu yang memungkinkan Anda membayar pembelian non-bahan bakar biasanya menawarkan imbalan minimal untuk mereka atau tidak sama sekali.

Kartu cashback 3% biasanya mengharuskan pelamar memiliki kredit yang bagus atau bagus, sementara kartu gas umumnya lebih lunak pada skor kredit. Jika Anda tidak memenuhi syarat untuk kartu cash-back, kartu gas mungkin pilihan yang baik, mengingat itu masih akan memberikan pengembalian bahan bakar.

Metodologi

Survei ini dilakukan secara online di Amerika Serikat oleh Harris Poll atas nama Investmentmatome pada 19-21 April 2016. Dari 2.042 orang Amerika 18 dan lebih tua yang disurvei, 1.617 memiliki kartu kredit dan 1.383 memiliki kartu kredit. Survei ini tidak didasarkan pada sampel probabilitas, dan oleh karena itu tidak ada estimasi kesalahan sampling teoritis dapat dihitung.

Untuk menentukan rata-rata bonus pendaftaran, tingkat imbalan, APR dan biaya untuk kartu kredit berdasarkan kategori, kami melihat data pada kartu dari lima penerbit kartu perjalanan umum, maskapai penerbangan, hotel, dan kartu kredit cash-back terbesar; simpan kartu dari 35 peritel terbesar dengan kartu kredit; dan kartu gas dari lima penyedia bensin terbesar di AS. Rata-rata imbalan gas rata-rata per dolar didasarkan pada harga gas rata-rata per galon di AS pada saat perhitungan, $ 2.

Untuk data studi lengkap, klik di sini. Untuk metodologi survei lengkap, termasuk variabel pembobotan, hubungi Courtney Miller: [email protected].

Courtney Miller adalah analis data di Investmentmatome, situs web keuangan pribadi. Email: [email protected]. Laura McMullen adalah penulis staf di Investmentmatome. Email: [email protected]. Twitter: @lauraemcmullen.