Biaya Tersembunyi Besar Memiliki Rumah

Pertama-tama homebuyer Teresa Rambut telah memiliki rumahnya kurang dari dua bulan ketika air mulai menggelembung melalui lantai kamar tidur tamu.

"Seluruh lantai hanya tertutup," kata Hair, seorang pengacara 34 tahun yang tinggal di St. Petersburg, Florida. "Saya menarik semua lantai laminasi dan ada satu inci air."

Menemukan dan memperbaiki pipa yang rusak - itu di dinding bersama dengan dapur, di belakang mesin pencuci piring - biaya $ 1.000. Mengganti lantai mungkin jauh lebih mahal. Tetapi pengeluaran itu bukan krisis, kata Hair, karena dia menolak dorongan untuk membeli sebanyak mungkin rumah sebagai pemberi pinjaman mengatakan dia mampu. Dia juga memastikan pembelian, termasuk biaya penutupan, tidak menguras tabungannya.

“Saya masih punya sedikit uang yang dihemat, jadi saya tidak diikat,” kata Hair. "Anda harus tahu ketika Anda membeli rumah bahwa Anda akan membutuhkan sesuatu selain apa yang harus Anda tutup."

Membeli rumah bisa mahal, tetapi apa yang pemilik rumah pemula sering tidak sadari adalah bahwa pengeluaran baru saja dimulai. Biaya kepemilikan rumah yang tersembunyi dapat sama jika tidak melebihi pembayaran hipotek yang Anda kirim ke bank.

Biaya nyata rumah Anda

Anda perlu tahu tentang biaya tersembunyi tersebut sehingga Anda dapat:

• Mengukur apakah rumah yang tampaknya terjangkau benar-benar dapat merusak anggaran Anda.
• Sisihkan uang untuk biaya-biaya ini untuk menghindari utang.
• Kembangkan rencana cadangan jika tabungan Anda tidak cukup untuk menutupi tagihan.

Anda mungkin tahu bahwa selain hipotek Anda, Anda akan membayar pajak properti dan asuransi. Selain itu, Anda dapat membayar biaya asosiasi pemilik rumah, dan mungkin menghadapi tagihan utilitas yang lebih tinggi dibandingkan dengan apa yang biasanya dibayar oleh penyewa.

Tetapi bahkan biaya besar ini dapat dikerdilkan oleh pengeluaran Anda untuk memperbaiki, memelihara, dan meningkatkan properti Anda. Bahkan, satu studi yang ditugaskan oleh The Wall Street Journal pada tahun 1998 menemukan biaya pemeliharaan, perbaikan dan peningkatan standar rumah pada standar saat ini lebih dari 30 tahun hampir empat kali lipat dari harga pembelian. Perkiraan itu mungkin tinggi, tetapi perencana keuangan yang saya wawancarai setuju bahwa biaya kepemilikan rumah pasti melebihi ekspektasi pembeli rumah pertama kali.

“Tidak ada pemilik rumah baru, termasuk saya sendiri, yang dapat merasa sepenuhnya siap untuk biaya pemeliharaan dan biaya renovasi yang terkait dengan kepemilikan rumah,” kata Pamela Capalad, seorang perencana keuangan di Brooklyn, New York, yang membeli rumah pertamanya empat tahun lalu. "Baru bulan lalu, beberapa pipa baru meledak di ruang boiler kami dan ada $ 2.000 dalam perbaikan begitu saja."

>> LEBIH: Tips untuk menurunkan pengeluaran rumah Anda

Anggaran untuk perbaikan bahkan sebelum Anda membeli

Tentu saja, apa yang seharusnya orang habiskan dan apa yang sebenarnya mereka habiskan menjalankan keseluruhan. Beberapa keluar untuk remodels top-of-the-line yang biaya ratusan ribu dolar, sementara yang lain mengabaikan pemeliharaan yang paling dasar dan perbaikan (yang sering berakhir biaya mereka lebih banyak di jalan).

Tempat tinggal Anda juga sangat berarti dalam hal apa yang Anda bayar. Mengganti atap biasanya lebih mahal di kota-kota berbiaya tinggi daripada di tempat lain, misalnya. Variabel lain yang memengaruhi biaya Anda termasuk:

• Kondisi rumah saat Anda membelinya.
• Kualitas bahan yang digunakan untuk membangun atau merombaknya.
• Kemampuan dan kemauan Anda untuk melakukan beberapa hal sendiri - meskipun DIYing bisa lebih mahal daripada menghemat jika Anda mengacaukan proyek di luar keahlian Anda.
• Iklim lokasi Anda (cat eksterior yang bisa bertahan 10 tahun di tempat dengan cuaca ringan mungkin terlihat buruk setelah terpapar selama lima tahun ke panas atau dingin yang ekstrem).

Anda bisa mendapatkan ide tentang pengeluaran yang Anda hadapi dengan menyewa inspektur rumah yang baik sebelum Anda membeli, seseorang yang dapat memberi Anda gambaran tentang harapan hidup yang tersisa dari berbagai komponen rumah dan perkiraan kasar berapa banyak biaya yang akan mereka ganti. Mungkin menjadi jelas bahwa rumah tawar akan berubah menjadi lubang uang, sementara rumah yang lebih terawat baik bernilai uang tambahan.

Setelah Anda membeli, Anda harus merencanakan untuk menyisihkan jumlah yang cukup besar setiap tahun untuk menutupi pengeluaran yang tak terelakkan.

"Meskipun setiap situasi berbeda, aturan tipikal umumnya adalah mengharapkan untuk menghabiskan rata-rata 1% hingga 2% dari nilai rumah Anda pada perbaikan setiap tahun," kata Matt Becker, seorang perencana keuangan di Pensacola, Florida, dan pendiri Mom and Dad Money.

Anda tidak boleh menghabiskan setiap tahun, tentu saja, tetapi setiap beberapa tahun Anda mungkin akan menghadapi tungku yang rusak, perbaikan atap, penggantian alat atau biaya besar lainnya yang memakan uang yang Anda simpan dalam tahun-tahun biaya rendah.

“Kemungkinannya adalah, Anda menghabiskan banyak waktu untuk menabung, jadi Anda sudah terbiasa dengan uang itu disisihkan,” kata Capalad. "Cara terbaik untuk mempersiapkan adalah terus mempertahankan dana tabungan rumah, bahkan setelah Anda membeli rumah."

»LEBIH BANYAK: Butuh kontraktor untuk perbaikan rumah Anda? Temukan kontraktor di Thumbtack

Di mana menyimpan uang perbaikan rumah

Saya sarankan untuk menyimpan uang ini terpisah dari dana darurat Anda, yang harus dialokasikan untuk kehilangan pekerjaan atau pengeluaran besar dan tak terduga lainnya. Biaya kepemilikan rumah mungkin tidak sepenuhnya dapat diprediksi, tetapi tidak dapat dihindari, jadi Anda harus menabung untuk mereka seperti halnya tagihan besar lainnya.

Rekomendasi lain: Siapkan jalur kredit ekuitas rumah sesegera mungkin. Ini dapat menjadi sumber cadangan dana yang relatif murah jika perbaikan melebihi apa yang Anda simpan. Jangan gunakan uang untuk tujuan lain, seperti liburan atau mobil. Kuncinya adalah membiarkannya tidak digunakan sehingga ada di sana jika Anda membutuhkannya.

Beberapa penjual menawarkan jaminan rumah kepada pembeli, tetapi jangan berharap kontrak ini menjadi peluru perak, memperingatkan Jeanie Schwarz, perencana keuangan pribadi di Investmentmatome. Anda mungkin menghadapi waktu tunggu yang panjang dan beberapa kunjungan dari teknisi perbaikan sebelum peralatan diperbaiki atau diganti, kata Schwarz.

Dan jaminan rumah biasanya tidak mencakup semuanya, kata perencana keuangan Kathryn Hauer dari Aiken, Carolina Selatan. Hauer memiliki garansi untuk rumahnya, tetapi mencatat bahwa baik jaminan rumah maupun asuransi pemilik rumah tidak mencakup masalah drainase, penggunaan atap atau kebocoran air, di antara isu-isu lainnya. Masalah seperti itu “dapat menghabiskan banyak uang yang tidak direncanakan oleh pemilik rumah,” katanya.

Itu adalah rumah, bukan investasi

Biaya kepemilikan rumah yang tinggi dan berkelanjutan adalah mengapa perencana keuangan biasanya tidak mendorong klien untuk melihat tempat tinggal mereka sebagai investasi.

Secara historis, rumah biasanya menghargai pada tingkat yang pada dasarnya sesuai dengan inflasi, menurut ahli perumahan Robert Shiller. Biaya untuk mengasuransikan, memelihara, memperbaiki, dan meningkatkan real estat berarti Anda mungkin kehilangan tanah dari waktu ke waktu (meskipun membayar hipotek dapat dilihat sebagai semacam penghematan paksa).

Itu tidak berarti kepemilikan rumah adalah transaksi yang buruk. Itu artinya Anda harus siap.

"Memiliki rumah dapat menjadi keputusan gaya hidup yang menyenangkan serta keputusan keuangan yang cerdas selama jangka waktu yang panjang," kata Becker. "Semakin Anda mengantisipasi biaya potensial, semakin mungkin untuk menjadi pengalaman positif di kedua front."

Berapa lama hal berlangsung?

Inilah yang diperkirakan oleh National Association of Home Builders sebagai rentang kehidupan untuk berbagai komponen perumahan:

• Atap: Biasanya 20 hingga 30 tahun, tergantung pada bahan, meskipun batu tulis, tembaga, tanah liat atau atap beton memiliki rentang hidup yang diharapkan lebih dari 50 tahun.
• Lantai: Karpet berumur delapan hingga 10 tahun, linoleum 25, vinil hingga 50; kayu, marmer, batu tulis dan granit bisa bertahan 100 tahun.
• Dek: Sekitar 20 tahun "dalam kondisi ideal."

Consumer Reports, sementara itu, mengatakan untuk mengharapkan rentang hidup berikut:

• Tanur minyak: 20 tahun.
• Tungku gas: 18 tahun.
• Tanur listrik: 15 tahun.
• AC sentral: 15 tahun.
• Kisaran gas: 15 tahun.
• Jangkauan listrik: 13 tahun.
• Kulkas: 13 tahun.
• Pengering: 13 tahun.
• Freezer: 11 tahun.
• Mesin cuci: 10 tahun.
• Pencuci piring: 9 tahun.

Lebih dari Investmentmatome: Pemberi pinjaman hipotek refinance terbaik Temukan kontraktor di Thumbtack 6 cara untuk membiayai proyek perbaikan rumah

Liz Weston adalah kolumnis di Investmentmatome, situs web keuangan pribadi, dan penulis "Skor Kredit Anda." Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Versi sebelumnya dari artikel ini salah menyebut nama ahli perumahan Robert Shiller. Pos ini telah diperbaiki.