Strategi untuk Menurunkan Biaya Penutupan Anda

Tagihan untuk menutup biaya adalah rintangan terakhir antara pembeli rumah dan rumah baru mereka, dan itu dapat mewakili bagian uang yang mengejutkan. Biaya penutupan berkisar antara 3% dan 6% dari hipotek; itu sekitar $ 9.000 hingga $ 18.000 di rumah $ 300.000. (Gunakan kalkulator biaya penutupan ini untuk memperkirakan biaya pembelian Anda.)

Dorongan untuk hanya membayar dan pindah adalah dapat dimengerti, tetapi Anda tidak akan membeli mobil atau TV tanpa meneliti harga pada produk lain yang serupa. Sama berlaku di sini. Dan memotong biaya ini bahkan sedikit dapat membantu Anda membeli kompor baru atau pakaian di kamar bayi.

Strategi No. 1: Mintalah pemberi pinjaman untuk formulir ‘Perkirakan Pinjaman’

Biaya penutupan Anda secara teknis diperinci terlebih dahulu dalam formulir “Loan Expimate” tiga halaman yang harus diajukan oleh kreditur Anda dalam tiga hari kerja setelah Anda mengajukan permohonan hipotek. Ini adalah fakta yang sedikit diketahui, tetapi beberapa pemberi pinjaman akan memberi Anda formulir Pinjaman Perkiraan bahkan sebelum Anda mengajukan pinjaman, meskipun itu tidak diperlukan. (Catatan: Anda akan menerima "tagihan" terakhir, yang disebut formulir "Penutup Penutupan", tiga hari sebelum penutupan.)

Perkiraan Pinjaman memungkinkan Anda membandingkan antara biaya total perusahaan dan juga menggali biaya tertentu setelah Anda memilih pemberi pinjaman.

Anda memerlukan Perkiraan Pinjaman yang mengikat secara hukum untuk membandingkan biaya, bukan "biaya penutupan lembar kerja" atau "biaya itemisasi" yang ditawarkan beberapa kreditur, kata Erik Martin, presiden Total Mortgage, sebuah perusahaan hipotek nasional yang berbasis di Milford, Connecticut.

Strategi No. 2: Ketahui di mana tabungan itu

Bagian bawah halaman pertama formulir Perkiraan Pinjaman menunjukkan total biaya penutupan dan uang tunai yang dibutuhkan untuk menutup pinjaman. Jantung tabungan Anda adalah Bagian C, halaman 2: "Layanan Anda Dapat Berbelanja." Biaya ini termasuk:

• Pemeriksaan hama
• Survey
• Pencarian judul, yang menyelidiki sejarah properti untuk pembatasan atau hak gadai
• Pengikat asuransi judul, yang mencakup pembeli dan penjual selama proses transfer
• Kebijakan kepemilikan lender, yang melindungi pemberi pinjaman jika terjadi masalah dengan judul
• Agen penyelesaian, juga disebut agen escrow atau agen penutupan, yang mewakili pembeli dan mengawasi penutupan dan transfer judul yang sah

Dari biaya-biaya ini, Anda harus menyimpan sebagian besar untuk layanan paling mahal: asuransi judul dan layanan penyelesaian, yang sering digabungkan. Membandingkan belanja di antara pengawas hama atau surveyor mungkin tidak menemukan perbedaan harga yang besar, tetapi tidak ada salahnya untuk bertanya.

Strategi No. 3: Dorong kembali biaya pemberi pinjaman

Pemberi pinjaman mungkin mengenakan biaya tetap yang membungkus layanan seperti penjaminan dan pengembalian, sementara yang lain mengenakan biaya untuk masing-masing secara terpisah. Tidak apa-apa. Namun, Martin mengatakan, "ketika Anda mulai melihat lebih dari satu, pasti dua, tiga, empat atau lima item baris biaya diperinci ke perusahaan hipotek, mereka nikel-dan-redup Anda." Itu benar dari tagihan untuk penutupan layanan, tambahnya.

Dan hati-hati dengan biaya dengan nama yang tidak jelas, seperti "biaya pendanaan" atau "biaya pengiriman." Jika Anda melihat biaya ini, minta pemberi pinjaman Anda tentang mereka. Ini mungkin menghapus biaya tertentu, atau Anda mungkin perlu mencari kreditur lain yang tidak memungut biaya sebanyak mungkin.

Strategi No. 4: Toko perbandingan untuk layanan judul dan pemukiman

Jika Anda akan berbelanja untuk penyedia layanan judul dan penyelesaian, bergeraklah dengan cepat. Perusahaan-perusahaan ini membutuhkan waktu untuk penelitian dan menyiapkan dokumen.

Perusahaan yang disarankan oleh pemberi pinjaman Anda mungkin merupakan transaksi yang baik. Mungkin pemberi pinjaman Anda menegosiasikan diskon volume, atau mengetahui layanan perusahaan tertentu luar biasa, kata Martin. Tetapi lakukan riset online Anda sendiri dan mintalah teman dan keluarga untuk referensi.

Anda dapat menghasilkan kutipan bersaing di pasar online. Di Austin, Texas berbasis TitleClose.com, misalnya, perusahaan membayar biaya tahunan $ 325 untuk didaftar. Pembeli memasukkan informasi tentang properti dan hipotek mereka, termasuk alamat, harga, jenis properti, tanggal penutupan, apakah ada hipotek dan, jika demikian, untuk berapa banyak.

Pencarian di kota menghasilkan sekitar 25 hingga 40 kutipan terperinci; mencari kota yang lebih kecil menghasilkan kira-kira selusin, kata Cara Ogrodowski, wakil presiden TitleClose. Anda dapat memberi peringkat penawaran Anda berdasarkan harga, jarak atau peringkat pelanggan dan belajar biaya rata-rata di komunitas Anda untuk jumlah pinjaman Anda, di antara rincian lainnya.

Berapa banyak yang dapat Anda hemat di sini? Mungkin ratusan dolar, kata Ogrodowski. Ingat bahwa potensi penghematan bervariasi berdasarkan lokasi karena peraturan asuransi masing-masing negara memengaruhi harga secara berbeda.

Kiat belanja untuk perusahaan judul dan pemukiman:

• Jangan terperosok dalam detail. Satu layanan penyelesaian akan mendaftarkan barang-barang tertentu sebagai biaya pembeli; satu lagi sebagai biaya penjual. Abaikan itu, kata Steven Palmer, CEO Entitle Direct Group, sebuah perusahaan asuransi dan penyelesaian yang berbasis di Connecticut yang beroperasi di 40 negara bagian melalui Perusahaan Asuransi EnTitle. Bandingkan saja harga total, periksa bahwa setiap penawaran menyertakan layanan yang sama, kata Palmer.
• Biaya rendah bukanlah segalanya. Layanan juga menghitung banyak, jadi pertimbangkan saran pelanggan.

Strategi No. 5: Minta penjual untuk berkontribusi

Tergantung pada pasar dan rumah, penjual mungkin menyumbangkan uang untuk biaya penutupan Anda.Namun, inventaris di banyak tempat rendah akhir-akhir ini, dan pembeli bersaing secara agresif, sehingga penjual tidak membuat banyak konsesi.

Strategi No. 6: Pertimbangkan hipotek 'tanpa penutupan'

Biaya hipotek tanpa penutupan dapat membantu jika Anda kekurangan uang tunai. Tetapi biaya penutupan yang tidak Anda bayar di muka akan dilipat ke dalam pinjaman, yang akan meningkatkan pembayaran hipotek bulanan Anda.

Strategi No. 7: Menandatangani kertas pinjaman dekat akhir bulan

Kurangi pengeluaran kas Anda saat menutup untuk bunga prabayar atau "per diem" untuk periode antara penutupan pinjaman Anda dan awal bulan baru. Berapa banyak yang bisa Anda hemat? Cari tahu: Gandakan jumlah pinjaman Anda dengan tingkat bunga Anda - misalnya, 4% =.04 - untuk menemukan biaya bunga tahunan Anda. Membagi bahwa dengan 365 memberikan biaya bunga harian. Sekarang, kalikan angka itu dengan hari-hari yang tersisa di bulan untuk melihat tabungan.

Strategi No. 8: Tanyakan bank Anda tentang diskon dan rabat

Beberapa bank menawarkan insentif kepada pelanggan yang ada untuk hipotek mereka. Dua contoh: Program Hadiah My Mortgage Wells Fargo memberi potongan kepada peminjam yang memenuhi syarat $ 500 untuk pembelian rumah atau $ 300 untuk pembiayaan kembali. Anggota Imbalan Preferible Bank of America yang memenuhi syarat dapat menghemat $ 200 hingga $ 600 dengan biaya originasi.

Pekerjaan Anda berikutnya: Pecah Sampanye. Anda telah melakukan uji tuntas, Anda berbelanja, dan dengan apa yang Anda simpan pada biaya penutupan, Anda dapat membelinya.

Pelajari lebih lanjut tentang menutup biaya dari Investmentmatome

• Biaya penutupan hipotek, jelasnya
• Hitung biaya penutupan Anda
• Tanpa menutup-biaya-pembiayaan kembali: Apakah tepat untuk Anda?