Co-Signing a Loan: Risiko dan Manfaat
How does cosigning a loan work | Personal Finance 101
Daftar Isi:
- Simulator skor kredit
- Apa yang terjadi jika …
- Skor baru Anda:
- Risiko penandatanganan pinjaman
- 1. Anda bertanggung jawab atas seluruh jumlah pinjaman
- 2. Kredit Anda ada di telepon
- 4. Anda dapat dituntut oleh pemberi pinjaman
- 5. Hubungan Anda bisa hancur
- Manfaat penandatanganan pinjaman bersama
- Bagaimana cara melindungi kredit Anda jika Anda ikut menandatangani pinjaman
- Apa berikutnya?
- Membandingkan pemberi pinjaman yang menerima co-penandatangan
- Berpikir dua kali tentang penandatanganan bersama pinjaman mahasiswa cucu Anda
- Menghindari drama pinjaman keluarga
Anda mungkin diminta untuk menandatangani pinjaman oleh pasangan, anak, atau sahabat Anda, terutama jika skor kredit Anda melebihi mereka.
Co-penandatanganan untuk seseorang dengan skor kredit lebih rendah atau profil kredit yang baru lahir dapat meningkatkan peluang mereka untuk kualifikasi kartu kredit atau kredit atau merenggut suku bunga yang lebih rendah.
Tapi apa yang terdengar terhormat - Anda membantu seseorang mendapatkan uang untuk biaya rumah atau kuliah baru - dapat memiliki konsekuensi yang mungkin tidak Anda harapkan.
Berikut adalah risiko dan manfaat yang perlu dipertimbangkan sebelum menandatangani pinjaman, serta bagaimana melindungi keuangan Anda dan hubungan Anda jika Anda melakukannya.
Simulator skor kredit
Apa yang terjadi jika …
Saya membayar banyak hutang ini:
Dapatkan skor Anda!Skor baru Anda:
Risiko penandatanganan pinjaman
1. Anda bertanggung jawab atas seluruh jumlah pinjaman
Ini adalah risiko terbesar: Menandatangani pinjaman bersama bukan tentang meminjamkan reputasi kredit Anda yang baik untuk membantu orang lain; sebaliknya, ini adalah janji untuk membayar kewajiban hutang mereka jika mereka tidak dapat melakukannya.
Sebelum Anda menandatangani bersama, nilai keuangan Anda sendiri untuk memastikan Anda dapat membayar pembayaran pinjaman jika peminjam utama tidak bisa.
2. Kredit Anda ada di telepon
Ketika Anda menandatangani pinjaman, Anda berisiko merusak profil kredit Anda sendiri. Baik pinjaman dan riwayat pembayaran muncul di laporan kredit Anda serta peminjam.
Menandatangani pinjaman bersama adalah janji untuk membayar utang seseorang jika mereka tidak dapat melakukannya.
Dalam jangka pendek, Anda akan melihat hit sementara pada skor kredit Anda, kata Bruce McClary, juru bicara National Foundation for Credit Counseling.
Pemberian kredit yang sulit pada kredit Anda sebelum menyetujui pinjaman akan mempengaruhi skor Anda, katanya, dan begitu juga dengan peningkatan beban utang Anda secara keseluruhan. Setiap pembayaran yang terlewat oleh peminjam juga dapat berdampak negatif terhadap skor kredit Anda.
" DAFTAR: Lacak dan pantau skor kredit Anda secara gratis
3. Akses Anda ke kredit mungkin terpengaruh
Risiko jangka panjang untuk menandatangani pinjaman bagi orang yang Anda cintai adalah bahwa Anda mungkin ditolak untuk kredit ketika Anda menginginkannya. Seorang kreditor potensial akan mempertimbangkan pinjaman bersama untuk menghitung total tingkat utang Anda dan dapat memutuskan bahwa itu terlalu berisiko untuk memberikan Anda lebih banyak kredit.
McClary merekomendasikan untuk memeriksa laporan kredit Anda secara teratur setelah menandatangani kontrak untuk mengawasi keuangan Anda.
4. Anda dapat dituntut oleh pemberi pinjaman
Di beberapa negara bagian, jika pemberi pinjaman tidak menerima pembayaran, ia dapat mencoba mengumpulkan uang dari penanda tangan sebelum pergi setelah peminjam utama, menurut Federal Trade Commission.
Periksa laporan kredit Anda secara teratur setelah menandatangani kontrak untuk mengawasi keuangan Anda.
Untuk sampai ke tahap itu, peminjam mungkin akan kehilangan beberapa pembayaran, dan utang sudah mulai mempengaruhi kredit Anda. Pemberi pinjaman cenderung mempertimbangkan tindakan hukum ketika utang itu antara 90 hari dan 180 hari lewat jatuh tempo.
Jika hal terburuk terjadi dan Anda digugat, Anda bertanggung jawab sebagai rekan penandatangan untuk semua biaya, termasuk biaya keterlambatan dan biaya pengacara.
5. Hubungan Anda bisa hancur
Peminjam dapat mulai melakukan pembayaran penuh tepat waktu terhadap pinjaman atau kartu kredit dengan niat baik. Tetapi situasi keuangan dan pribadi berubah.
Anak-anak yang mengalami kesulitan dengan pembayaran kartu kredit atau kredit mobil yang disepakati bersama dapat menyembunyikan kekurangan dari orang tua mereka sampai situasi memburuk, merusak kepercayaan dalam hubungan.
Pasangan yang melalui perceraian sering harus berurusan dengan konsekuensi keuangan dari mobil atau hipotek yang ditandatangani, kata Urmi Mukherjee, penasihat keuangan Kansas City di Apprisen, lembaga konseling kredit nirlaba. Dalam kasus-kasus tersebut, mungkin sulit untuk membujuk satu pasangan untuk membayar bagiannya, terutama jika pasangan telah pindah dari rumah atau menyerahkan mobilnya.
Ketika masalah muncul, menghapus diri Anda sebagai co-penandatangan bukanlah proses yang mudah.
Refinancing pinjaman adalah salah satu cara untuk membebaskan diri Anda, asalkan peminjam utama memenuhi syarat untuk pinjaman baru sendiri. Mahasiswa pinjaman atau kartu kredit biasanya memerlukan sejumlah pembayaran tepat waktu, dan pemberi pinjaman akan menilai kembali peminjam utama untuk melihat apakah mereka dapat melakukan pembayaran sendiri.
Manfaat penandatanganan pinjaman bersama
Keuntungan dari penandatanganan pinjaman untuk seseorang adalah jelas - Anda dapat membantu mereka memenuhi syarat untuk biaya kuliah, kartu kredit atau produk keuangan lain yang tidak dapat mereka dapatkan sendiri, atau menyimpan bunga mereka dengan bunga yang lebih rendah.
Ketika seseorang baru untuk mendapatkan kredit, memiliki co-penandatangan sangat kuat.
Ketika seseorang baru untuk kredit atau membangun kembali keuangan mereka, memiliki penandatangan bersama dengan skor yang bagus dan sejarah kredit yang mapan sangat kuat.
Tidak semua penerbit kartu kredit mengizinkan co-penandatangan, jadi ada baiknya memeriksa sebelum Anda mengajukan permohonan. Hal yang sama berlaku untuk kreditur pinjaman pribadi online.
Bagaimana cara melindungi kredit Anda jika Anda ikut menandatangani pinjaman
Sebelum Anda menandatangani bersama, tanyakan kepada pemberi pinjaman apa hak dan tanggung jawab Anda dan bagaimana Anda akan diberitahu jika masalah pembayaran muncul.
Selain itu, tanyakan kepada peminjam utama untuk akses ke rekening pinjaman dan pembayaran lagu, kata Byrke Sestok, seorang perencana keuangan bersertifikat di Mitra Kekayaan Abadi New York.
"Ini bukan masalah kepercayaan - masalah terjadi," kata Sestok.“Jika Anda mengetahui di bulan pertama bahwa seseorang mengalami masalah [membayar kembali pinjaman], Anda dapat melakukan sesuatu.”
»LEBIH: Bagaimana mengatakan tidak untuk ikut menandatangani - dan ya untuk membantu
Untuk merencanakan kejadian semacam itu, buatlah pengaturan antara penandatangan bersama dan peminjam dimuka dan secara tertulis yang menjabarkan harapan untuk setiap orang, kata McClary. Perjanjian pribadi Anda akan membantu memuluskan harapan yang tidak sesuai, katanya.
