Menciptakan Portofolio Kartu Kredit Optimal

Oleh Adam Funk

Pelajari lebih lanjut tentang Adam di Situs kami, Minta Penasihat

Hutang: Sebagian besar dari kita akan menggunakannya cepat atau lambat, jadi mari kita gunakan untuk keuntungan kita.

Kita dapat mendesain portofolio batas kartu kredit sempurna yang menyediakan akses ke kredit bila diperlukan sambil membatasi risiko penipuan dan membangun skor kredit yang bagus.

Tujuan Anda adalah mempertahankan tiga jalur kredit terbuka, atau kartu kredit, dengan saldo nol selama 20 tahun ke depan. Anda ingin mengambil pinjaman cicilan (yaitu, pelajar, mobil, dan hipotek) hanya jika diperlukan.

Kartu kredit No. 1 memiliki batas kredit $ 500. Ini kartu starter yang Anda dapatkan ketika Anda berusia 18 tahun. Dua puluh tahun dari sekarang, Anda mungkin masih memiliki kartu ini karena melayani banyak tujuan. Anda dapat menyimpan kartu ini di dompet Anda sebagai cadangan darurat seperti ketika kartu lain ditolak. Anda mengambil kartu ini ketika bepergian ke tempat-tempat di mana Anda bisa kehilangannya, seperti pergi ke perahu atau malam mabuk gila di kota.

Gunakan kartu ini saat membayar seseorang atau bisnis yang tidak Anda percayai sehingga Anda membatasi kemungkinan penipuan. Jumlah yang kecil dapat dengan mudah diperdebatkan dan tidak akan mengganggu rekening giro Anda atau membekukan kartu kredit biasa Anda. Karena kartu memiliki batas kecil, memiliki imbalan atau suku bunga rendah APR kurang penting.

Kartu kredit No. 2 memiliki batas kredit empat kali lipat dari anggaran bulanan Anda untuk pengeluaran diskresioner. Jika anggaran Anda adalah $ 1.000, maka mintalah batas kredit $ 4000. Skor kredit menghukum Anda ketika Anda memaksimalkan kartu, jadi menetapkan batas pemanfaatan 25% membangun sejarah kredit yang baik sementara memungkinkan Anda sedikit ruang rahmat jika Anda melebihi batas pribadi Anda. Kartu ini adalah kartu harian Anda.

Seperti "kartu tagihan" kuno, Anda membayarnya setiap bulan. Anda tetap memiliki anggaran selama Anda tidak melebihi batas $ 1.000 Anda dan oleh karena itu Anda tidak perlu khawatir tentang uang setiap hari. Karena Anda membayar kartu ini setiap bulan, Anda tidak membayar biaya bunga, sehingga suku bunga APR kurang penting. Kartu dapat memiliki program hadiah karena Anda sering menggunakan kartu, tetapi perlu diingat bahwa program hadiah mendorong Anda untuk membelanjakan lebih dari yang Anda rencanakan. Jika penipuan harus terjadi dengan kartu ini, Anda akan memiliki dua kartu lain untuk digunakan saat Anda membantah tagihan yang salah.

Kartu kredit No. 3 memiliki batas kredit yang tinggi. Dibutuhkan portofolio Anda hingga tiga bulan dari penghasilan bruto Anda. Misalnya, batas kartu ini adalah $ 10.000 untuk seseorang yang menghasilkan sekitar $ 58.000 per tahun. Kenapa tiga bulan? Karena Anda harus memiliki likuiditas tiga hingga enam bulan untuk cegukan dalam hidup, dan kartu kredit adalah likuiditas saat Anda membutuhkannya. Simpan kartu ini di rumah. Ini untuk keadaan darurat atau untuk pembelian besar dan terencana. Anda menjaga saldo ini nol. Saat Anda menggunakannya untuk pembelian besar, bayar dengan rekening tabungan Anda atau buat rencana untuk mengembalikannya ke nol secepat mungkin.

Orang-orang masuk ke hutang kartu kredit karena mereka mengenakan biaya tanpa rencana untuk membayar saldo dalam waktu yang ditetapkan dan sebagai gantinya hanya membayar pembayaran bulanan minimum. Kartu ini harus memiliki tingkat suku bunga serendah mungkin, karena jika Anda menggunakannya dalam keadaan darurat, Anda tidak ingin menambah masalah dengan suku bunga tinggi yang membuatnya sulit untuk membayar kembali. Kartu ini seharusnya bukan kartu hadiah karena Anda tidak ingin insentif untuk menggunakannya secara tidak perlu.

Buat batasan Anda sendiri.