Extra Credit untuk Membayar Kartu Kredit Secara Penuh

Membayar saldo kartu kredit Anda secara penuh selalu menjadi cara cerdas untuk menggunakan plastik. Sekarang juga dapat membantu Anda mendapatkan hipotek.

Mulai 24 September, pembeli hipotek Fannie Mae mewajibkan pemberi pinjaman menggunakan informasi pembayaran kartu kredit, yang dikenal sebagai data trending, di semua aplikasi pinjaman rumah baru ketika jumlah pembayaran tersedia. (Mereka tidak selalu, tetapi lebih pada suatu saat.)

Fannie Mae mengatakan data yang sedang tren, yang tidak termasuk dalam skor kredit tradisional, akan membantu lebih banyak orang mendapatkan hipotek. Pakar kredit menggembar-gemborkan penambahan data sebagai perubahan terbesar untuk proses penjaminan emisi sejak skor kredit pertama kali dimasukkan pada tahun 1995.

"Nilai dari data tidak dapat dibantah," kata ahli kredit dan konsultan pelaporan kredit yang jujur, John Ulzheimer, yang telah bekerja untuk biro kredit Equifax dan perusahaan terkemuka di FICO.

Tidak dapat menyakiti Anda, dapat membantu Anda

Peneliti menemukan beberapa tahun yang lalu bahwa orang-orang yang secara teratur membayar kartu mereka jauh lebih sedikit risikonya daripada mereka yang tidak. Studi oleh Fannie Mae dan biro kredit TransUnion menemukan "revolver" yang hanya membayar minimum jauh lebih mungkin gagal bayar pinjaman daripada "transactors" yang membayar penuh.

Sekitar 42% konsumen AS dengan kartu kredit tidak memiliki saldo, menurut studi 2014 oleh Boston Federal Reserve.

Nilai kredit tradisional tidak mencerminkan apakah Anda seorang revolver atau transactor. FICO dan VantageScores yang digunakan dalam sebagian besar keputusan pemberian pinjaman mencerminkan seberapa banyak kredit Anda yang tersedia yang baru-baru ini Anda gunakan, bukan berapa banyak saldo yang kemudian Anda lunasi.

Tren data, sebaliknya, dapat menunjukkan pola pembayaran Anda dari waktu ke waktu. Versi terbaru dari software underwriting Fannie Mae, Desktop Underwriter 10.0, menggunakan data pembayaran hingga 24 bulan yang disediakan oleh biro kredit Equifax dan TransUnion. Experian berencana untuk menambahkan data yang lebih tren ke program "dalam waktu dekat," kata Paul DeSaulniers, direktur senior biro scoring risiko, referensi solusi data dan koleksi.

Kabar baik untuk para revolver adalah bahwa perilaku mereka tidak akan membuat mereka tidak mendapatkan hipotek. Pola pembayaran hanya dapat digunakan untuk membantu peminjam mendapatkan persetujuan, bukan sebagai alasan penolakan, kata Mindy Armstrong, manajer produk senior yang bertanggung jawab atas perangkat lunak Desktop Underwriter Fannie Mae.

Penilaian risiko hipotek Fannie Mae tergantung pada sejumlah faktor, termasuk ukuran pembayaran utang peminjam relatif terhadap pendapatan (rasio utang terhadap pendapatan), berapa banyak ekuitas yang dimiliki peminjam dalam properti (rasio pinjaman terhadap nilai) dan berapa banyak tabungan yang telah terakumulasi (dikenal sebagai cadangan). Data yang lagi trending tidak akan membantu orang yang jelas berisiko buruk. Tetapi beberapa di batas persetujuan-hipotek yang mungkin telah ditolak di masa lalu bisa disetujui jika mereka memiliki sejarah melaporkan pembayaran saldo kartu kredit mereka, atau setidaknya turun, kata Armstrong.

Tambang emas untuk pemasar

Data yang hilang juga tidak akan merugikan peminjam.

“Jika kami memilikinya, kami akan menggunakannya. Kami tidak akan menghukum orang ketika tidak ada di sana, ”kata Armstrong.

Itu sangat menguntungkan, karena pelaporan data yang trending masih cukup menyolok. Beberapa penerbit kartu kredit baru-baru ini mulai memberi tahu biro kredit berapa banyak orang membayar setiap bulan. Beberapa orang tidak membagikan informasi sama sekali - mungkin karena alasan persaingan, menurut Penasihat Experian.

Informasi pembayaran juga membantu pemberi pinjaman memutuskan peminjam mana ke pengadilan dan bagaimana. Mereka menggunakannya untuk membedakan orang yang mengenakan biaya dan membayar $ 5.000 setiap bulan dari orang yang membawa saldo $ 5.000, membayar hanya $ 200 minimum dan kemudian menagih $ 200 lagi. Kedua peminjam terlihat sama dengan skor kredit tradisional, tetapi data yang ditelusuri menunjukkan bahwa peminjam pertama tidak hanya menangani kredit dengan lebih bertanggung jawab, tetapi juga cenderung memiliki lebih banyak pendapatan bebas, membuatnya menjadi pelanggan yang lebih diinginkan.

"Jika Anda memiliki sarana keuangan untuk melakukan pembayaran $ 5.000 setiap bulan, itu mengatakan sesuatu tentang kemampuan Anda untuk membayar kembali," kata DeSaulniers. "Jika Anda, katakanlah, American Express Platinum, Anda ingin tahu siapa pelanggan $ 5.000 per bulan."

Sementara itu, seseorang yang membayar lebih dari jumlah minimum tetapi masih memiliki keseimbangan akan menarik bagi emiten yang ingin mengapungkan penawaran transfer saldo tingkat rendah, kata DeSaulniers.

Apakah Anda seorang revolver atau seorang transactor?

Untuk mengetahui apakah penerbit Anda melaporkan data yang sedang tren, Anda perlu menarik laporan kredit Anda dari AnnualCreditReport.com. (Laporan kredit dari situs gratis lainnya tidak boleh menyertakan data ini.)

Lihat di rincian akun untuk rincian yang menunjukkan saldo terutang, pembayaran minimum atau "terjadwal" dan "jumlah pembayaran" atau "jumlah pembayaran aktual." Sebuah survei informal dari rekan kerja Investmentmatome menemukan beberapa kartu kredit bermerek, seperti dikeluarkan oleh Target dan Amazon, melaporkan data pembayaran, sementara banyak penerbit nasional tidak.

Orang-orang dapat membantah informasi yang tidak akurat pada laporan kredit mereka, tetapi mereka tidak dapat memaksa emiten untuk melaporkan data yang ditingkatkan. Kreditor tidak perlu melaporkan apa pun ke biro kredit dan tentu saja tidak detail yang tidak ingin mereka ungkapkan.

Biro kredit dapat membantu masalah dengan bersandar pada penerbit kartu kredit untuk membekukan angka, tetapi pengaruh biro dibatasi oleh keinginan penerbit untuk bermain bersama.

"Biro kredit jelas dapat memberi insentif kepada pasukan mereka [data] yang memberi informasi untuk melaporkannya," kata Ulzheimer. "Tetapi pada akhirnya, itu adalah pilihan penerbit kartu apakah mereka mau atau tidak."

Liz Weston adalah perencana keuangan dan kolumnis bersertifikat di Investmentmatome, situs web keuangan pribadi, dan penulis "Skor Kredit Anda." Email: [email protected]. Kericau: @lizweston .

Artikel ini ditulis oleh Investmentmatome dan awalnya diterbitkan oleh Clark.com.