Credit Piggybacking: Bisakah Ini Membantu Skor Kredit Anda?

Jika Anda pernah mencoba untuk memeriksa kredit Anda dan menjadi putus asa karena Anda tidak memiliki laporan kredit atau tidak memiliki cukup data untuk menghasilkan skor kredit, Anda mungkin mencari cara pintas untuk membangun kredit.

Menjadi pengguna yang sah di kartu kredit orang lain - sering disebut membonceng karena Anda mengendarai kekuatan kredit utama pemegang kartu utama - mungkin membantu.

Penumpukan kredit lebih mungkin berguna jika masalah Anda adalah kredit tipis daripada kredit rusak. (Jika Anda memiliki masalah untuk tetap memperhatikan tagihan, periksa untuk memulihkan kredit Anda alih-alih membonceng.)

Bersendawa tradisional

Dulu dongkrak itu berarti meminta orang tua Anda, atau mungkin seorang bibi yang uangnya pintar Anda hormati, untuk menambahkan Anda sebagai pengguna resmi ke kartu kredit. Riwayat pembayaran kartu tersebut kemudian menjadi bagian dari laporan kredit Anda sendiri. Jadi, bahkan jika Anda berusia 19 tahun dan tidak dapat memenuhi syarat untuk kredit sendiri, Anda dapat memiliki kartu kredit - mungkin yang lebih tua dari Anda.

Anda mungkin menggunakan kartu itu untuk keadaan darurat (mungkin apa yang orang tua Anda inginkan). Atau Anda bisa memiliki "pengalaman belajar" dengan menjalankan beberapa biaya dan harus mengatur segala sesuatunya langsung dengan pemegang kartu utama. Either way, itu akan membantu Anda belajar tentang penggunaan kredit yang bertanggung jawab.

Riwayat kredit pengguna utama dapat membantu Anda bahkan jika Anda tidak menggunakan kartu (atau bahkan memilikinya dalam kepemilikan Anda), hanya selama kartu tersebut melaporkan pengguna yang sah kepada biro kredit.

Untung membonceng

Sekarang ada dukungan kredit yang lebih baru. Pencarian di internet dapat menunjukkan kepada Anda perusahaan-perusahaan yang akan menyandingkan Anda dengan orang asing - orang asing dengan sejarah kredit yang bisa dibuktikan bagus - yang akan menambahkan Anda ke kartu mereka selama beberapa bulan, dengan biaya tertentu.

Batas kredit orang itu muncul di laporan kredit Anda selama waktu itu, berpotensi menggembungkan skor Anda. Ini memberi Anda kesempatan untuk memenuhi syarat untuk mendapatkan produk kredit sendiri. (Dan ya, itu legal; tidak ada hukum yang melarang seseorang ditambahkan mereka sebagai pengguna yang sah.) Anda tidak mendapatkan kartu fisik, dan Anda tidak dapat membebankan biaya apa pun ke akun tersebut.

Membonceng kartu orang asing dapat menghabiskan banyak uang - seringkali lebih dari $ 1.000 jika Anda ingin mendapatkan akun lama dengan batas kredit yang tinggi. Anda harus membagikan nama lengkap resmi, nomor Jaminan Sosial, dan tanggal lahir Anda dengan orang itu agar dapat ditambahkan. Dan tidak ada jaminan Anda akan menerima pinjaman atau produk kredit lain yang Anda cari.

Setelah jangka waktu berbayar Anda habis, Anda akan dihapus sebagai pengguna yang sah dan Anda akan kehilangan efek peningkatan kredit. Skor Anda akan kembali ke tempatnya, kecuali Anda telah mengambil tindakan lain yang mungkin telah mengangkat atau menurunkan reputasi kredit Anda.

Apakah kami merekomendasikan membonceng kredit berbayar? Singkatnya, tidak.

"Ini mungkin legal, tetapi etika itu tentu dipertanyakan," kata kolumnis Investmentmatome, Liz Weston. "Ini sangat berbeda dengan menambahkan pasangan atau anak sebagai pengguna yang sah, yang dapat membantu mereka membangun kredit dalam jangka panjang."

“Jika saya menambahkan orang lain sebagai pengguna yang berwenang untuk salah satu akun saya, saya akan merasa berkewajiban membantu mendidik orang itu tentang penggunaan kredit yang bertanggung jawab,” kata Weston. “Saya tidak akan melakukannya hanya untuk membantu mereka mendapatkan persetujuan pinjaman atau suku bunga yang lebih baik daripada yang mereka peroleh sendiri.”

Bangunlah kredit Anda sendiri

Jika Anda memutuskan untuk menggunakan status pengguna resmi untuk meningkatkan kredit Anda, mintalah seorang anggota keluarga tepercaya dengan kredit yang sangat baik untuk menambahkan Anda. Kemudian, minta orang itu untuk mengajari Anda kebiasaan yang mendapatkan reputasi kredit yang tinggi. Anda akan mendapat manfaat dari riwayat kredit bersama dan sarannya.

Tetapi membangun kredit baik Anda sendiri harus menjadi tujuan akhir Anda. Anda dapat membangun kredit dengan kartu kredit aman atau pinjaman pembangun kredit. Diperlukan waktu sekitar enam bulan untuk membayar tagihan tepat waktu, setiap kali didirikan.

Tidak ada yang lebih penting daripada membayar tepat waktu. Riwayat pembayaran memiliki pengaruh besar pada skor kredit, jadi kesalahan di sana dapat memiliki dampak jangka panjang. Menjaga keseimbangan relatif rendah terhadap batas kredit Anda juga penting, tetapi efek dari saldo tinggi lenyap segera setelah laporan biro kredit bahwa Anda telah membayarnya.

Berlatih kebiasaan kredit yang baik akan menghasilkan pinjaman dengan biaya lebih rendah dan imbalan kartu kredit yang lebih baik. Dan itu bukan perbaikan sementara.

Bev O’Shea adalah penulis staf di Investmentmatome, situs web keuangan pribadi. Email: [email protected]. Twitter: @BeverlyOShea.