Negosiasi Pembayaran Utang: Panduan Do It Sendiri
BISAKAH NEGO BAYAR POKOK HUTANG SAJA PADA PINJAMAN DENGAN SISTEM POTONG GAJI ?
Daftar Isi:
- Penyelesaian hutang DIY vs perusahaan penyelesaian utang
- Bagaimana melakukan penyelesaian utang DIY: Langkah demi langkah
- Langkah 1: tentukan apakah Anda kandidat yang baik
- Langkah 2: Ketahui persyaratan Anda
- Langkah 3: Lakukan panggilan
- Langkah 4: Selesaikan kesepakatan
- Apa berikutnya?
- Belajar bagaimana konseling kredit dapat membantu Anda
- Jelajahi empat kunci untuk konsolidasi hutang yang sukses
- Mendapatkan tujuh tips untuk hidup bebas utang
Dengan penyelesaian utang sendiri, Anda bernegosiasi langsung dengan para kreditor Anda dalam upaya untuk melunasi utang Anda kurang dari utang Anda yang semula.
Strategi ini bekerja paling baik untuk utang yang sudah tunggakan. Kreditur, melihat pembayaran terjawab yang menumpuk, dapat terbuka untuk penyelesaian karena pembayaran sebagian lebih baik daripada tanpa pembayaran sama sekali.
Penyelesaian utang adalah opsi jika pembayaran Anda setidaknya 90 hari terlambat, tetapi lebih layak bila Anda terlambat lima bulan atau lebih. Tetapi karena Anda harus terus melewatkan pembayaran saat bernegosiasi, kerusakan pada tumpukan kredit Anda naik, dan tidak ada jaminan bahwa Anda akan berakhir dengan kesepakatan.
Ada cara yang lebih baik untuk menangani utang Anda daripada penyelesaian utang DIY. Jika Anda memutuskan untuk melanjutkan, menangani negosiasi penyelesaian utang sendiri mungkin merupakan pilihan yang lebih baik daripada menggunakan perusahaan penyelesaian utang, yang bisa mahal dan tidak efektif.
Berikut ini bagaimana penyelesaian utang DIY dibandingkan dengan menggunakan perusahaan penyelesaian utang, dan cara bernegosiasi dengan kreditur sendiri.
Penyelesaian hutang DIY vs perusahaan penyelesaian utang
Waktu dan biaya adalah perbedaan utama antara penyelesaian utang melalui perusahaan dan melakukannya sendiri.
Iklan-iklan penyelesaian utang mengklaim bahwa perusahaan-perusahaan ini dapat membantu pelanggan mengurangi utang mereka hingga 50% dan membebaskan mereka dari utang hanya dalam waktu 36 bulan.
Anda mungkin bisa mendapatkan hasil lebih cepat dengan penyelesaian utang DIY. Sementara menyelesaikan rencana melalui perusahaan dapat memakan waktu dua setengah tahun atau lebih, Anda mungkin dapat menyelesaikan utang Anda sendiri dalam waktu enam bulan setelah tunggakan, menurut pelatih penyelesaian utang Michael Bovee.
Meskipun tidak ada hasil yang dijamin dengan penyelesaian - melalui perusahaan Anda atau Anda sendiri - Anda setidaknya akan menghemat waktu dan biaya jika Anda melakukannya sendiri.
Dengan perusahaan penyelesaian utang, Anda kemungkinan akan membayar biaya 20% hingga 25% dari utang yang terdaftar setelah Anda menyetujui penyelesaian yang dinegosiasikan dan membuat setidaknya satu pembayaran kepada kreditur dari akun yang disiapkan untuk tujuan ini, menurut Pusat Peminjaman yang Bertanggung Jawab.
Selain itu, Anda mungkin harus membayar penyiapan dan biaya bulanan yang terkait dengan akun pembayaran. Jika Anda membayar $ 9 per bulan untuk mengelola akun ditambah biaya penyetelan sebesar $ 9, Anda dapat membayar lebih dari $ 330 selama 36 bulan di atas biaya yang diambil untuk setiap utang yang dilunasi.
Perusahaan penyelesaian utang juga dapat memiliki tingkat keberhasilan yang tidak konsisten. Biro Perlindungan Keuangan Konsumen telah mencatat lebih dari 330 keluhan terhadap perusahaan penyelesaian utang sejak 2014. Di antara masalah yang paling umum adalah penipuan dan biaya yang berlebihan. Pada tahun 2013, CFPB mengambil tindakan hukum terhadap satu perusahaan, Solusi Penyelesaian Utang Amerika, mengatakan gagal menyelesaikan utang apa pun untuk 89% kliennya. Perusahaan yang berbasis di Florida setuju untuk secara efektif menutup operasinya, menurut perintah pengadilan.
Meskipun tidak ada hasil yang dijamin dengan penyelesaian utang - melalui perusahaan atau Anda sendiri - Anda setidaknya akan menghemat waktu dan biaya jika Anda melakukannya sendiri.
>> Bagaimana cara melunasi hutang Anda: Strategi tiga langkah
Bagaimana melakukan penyelesaian utang DIY: Langkah demi langkah
Jika Anda memutuskan untuk bernegosiasi dengan kreditur sendiri, menavigasi proses itu membutuhkan kecerdasan dan tekad. Berikut perincian langkah demi langkah.
Langkah 1: tentukan apakah Anda kandidat yang baik
Jawablah pertanyaan-pertanyaan ini untuk memutuskan apakah penyelesaian hutang DIY adalah pilihan yang baik:
Sudahkah Anda mempertimbangkan kepailitan atau konseling kredit? Keduanya dapat menyelesaikan utang dengan risiko lebih kecil, pemulihan lebih cepat, dan hasil yang lebih andal daripada penyelesaian utang.
Apakah utang Anda sudah menunggak? Banyak kreditur tidak akan mempertimbangkan penyelesaian sampai hutang Anda setidaknya 90 hari tunggakan. Bovee, pelatih penyelesaian utang, mengatakan Anda akan memiliki kesempatan yang lebih baik untuk melunasi utang dengan kreditur asli yang sekitar lima bulan tunggakan, yang sekitar waktu banyak kreditur akan menjual utang kepada penagih utang pihak ketiga.
Apakah Anda punya uang untuk diselesaikan? Beberapa kreditur menginginkan pembayaran lump-sum, sementara yang lain akan menerima pembayaran. Apapun itu, Anda harus memiliki uang tunai untuk mendukung perjanjian penyelesaian apa pun.
Apakah Anda percaya pada kemampuan Anda untuk bernegosiasi? Keyakinan adalah kunci untuk penyelesaian utang DIY. Jika Anda yakin Anda bisa, Anda mungkin bisa. Jika kepercayaan diri Anda goyah, penyelesaian utang DIY mungkin bukan rute terbaik untuk Anda, Bovee mengatakan.
Langkah 2: Ketahui persyaratan Anda
Anda perlu menegosiasikan dua hal: berapa banyak yang dapat Anda bayar dan bagaimana itu akan dilaporkan pada laporan kredit Anda.
Untuk pembayaran, Anda mungkin dapat melunasi utang Anda sebesar 40% hingga 50% dari utang awal Anda, Bovee mengatakan.
Meskipun Anda secara teknis berupaya menyelesaikan utang Anda sebagai persentase dari apa yang Anda hutarkan, pikirkan juga berapa banyak yang dapat Anda bayar sebagai jumlah dolar konkret. Sisirlah anggaran Anda dan tentukan berapa angka itu. Perhatikan bahwa Anda mungkin harus membayar pajak atas bagian utang yang diampuni jika jumlahnya $ 600 atau lebih.
Menetap utang Anda memiliki dua bagian: Menegosiasikan berapa banyak uang yang dapat Anda bayar dan bagaimana itu akan dilaporkan pada laporan kredit Anda.
Untuk kredit Anda, mungkin telah dirusak oleh tanda-tanda yang lalai dari pembayaran yang terlewat pada saat Anda memenuhi syarat untuk menyelesaikannya. Tetapi Anda mungkin dapat sedikit menebus diri sendiri dengan mengklarifikasi bagaimana utang yang telah dilunasi dicatat pada laporan kredit Anda.
Utang yang dilunasi umumnya ditandai sebagai "Settle" atau "Paided Settled," yang tidak terlihat bagus pada laporan kredit. Sebagai gantinya, Anda akan berusaha meminta kreditur untuk menandai akun yang telah diselesaikan “Dibayar sebagai Disetujui” untuk meminimalkan kerusakan.
Langkah 3: Lakukan panggilan
Berurusan dengan kreditur Anda akan membutuhkan ketekunan dan persuasi. Ini adalah momen penting dalam proses penyelesaian.
Anda mungkin dapat menyelesaikan penyelesaian sekaligus, atau mungkin perlu beberapa panggilan untuk menemukan perjanjian yang bekerja untuk Anda dan kreditur Anda. Jika Anda tidak memiliki keberuntungan dengan satu perwakilan, coba hubungi lagi untuk membuat seseorang lebih akomodatif. Cobalah minta seorang manajer jika Anda tidak membuat kemajuan apa pun dengan perwakilan telepon garis depan.
Jika Anda tidak membuat kemajuan apa pun dengan kreditur Anda, mungkin sudah waktunya untuk mempertimbangkan kembali opsi-opsi pertanggungan utang lainnya, seperti Bab 7 kebangkrutan atau rencana pengelolaan utang.
Dekati panggilan dengan narasi yang jelas. Secara ringkas menggambarkan kesulitan keuangan yang membuat Anda tidak mampu membayar tagihan Anda dapat membuat kreditur lebih bersimpati pada kasus Anda.
Jangan lupa jumlah yang dapat Anda bayarkan secara realistis. Mulailah dengan lowballing, dan cobalah untuk bekerja menuju jalan tengah. Jika Anda tahu Anda hanya dapat membayar 50% dari utang awal Anda, cobalah menawarkan sekitar 30%. Hindari menyetujui untuk membayar jumlah yang tidak mampu Anda bayar.
Keberhasilan dapat bervariasi tergantung pada kreditur. Ada yang terbuka untuk menetap, yang lain tidak. Jika Anda tidak membuat kemajuan apa pun, mungkin sudah waktunya untuk mempertimbangkan kembali opsi pelunasan utang lainnya, seperti Bab 7 kebangkrutan atau rencana pengelolaan utang.
Langkah 4: Selesaikan kesepakatan
Sebelum melakukan pembayaran apa pun, dapatkan persyaratan penyelesaian dan pelaporan kredit secara tertulis dari kreditur Anda.
Perjanjian tertulis meminta kedua pihak bertanggung jawab. Mereka harus menghormati perjanjian tersebut, tetapi jika Anda melewatkan pembayaran, kreditur dapat menarik kembali perjanjian penyelesaian, dan Anda akan kembali ke tempat Anda memulai.
“Penyelesaian utang adalah tentang komitmen. Jika Anda melewatkan pembayaran, itu sudah berakhir, ”kata Bovee. “Katakanlah Anda memiliki rencana penyelesaian 12 bulan. Anda membayar enam bulan pertama, tetapi jika Anda melewatkan bulan tujuh, mereka mengambil enam bulan (pembayaran) lalu menaruhnya ke saldo penuh Anda. ”
Apa berikutnya?
