Jangan Menunggu 401 (k) untuk Mulai Menyimpan untuk Pensiun

Selamat, kelas kuliah 2016: Anda berjalan melewati tahap kelulusan dan menjadi pandangan pekerjaan yang lebih baik daripada anggota dari tujuh kelas sebelum Anda, menurut Institut Kebijakan Ekonomi. Sebuah 21% yang menjanjikan dari Anda bahkan menerima pekerjaan sebelum lulus, naik dari hanya 12% tahun lalu.

Tetapi definisi "pekerjaan" telah menjadi, haruskah kita katakan, lunak sejak resesi dan ekonomi "pertunjukan" yang dihasilkan. Bahkan di pasar yang kuat, mungkin yang Anda tuju tidak akan terlihat seperti peran penuh waktu dengan semua manfaat, lonceng dan peluit, dan lebih seperti magang, posisi paruh waktu, pekerjaan freelance, atau semua hal di atas. secara kreatif bersama.

Tidak ada rasa malu dalam hal itu, tetapi bisa jadi sebagian mengapa hanya 47% pekerja yang berusia 18 hingga 29 tahun memiliki akses ke rencana pensiun majikan seperti 401 (k). (Jumlah itu meningkat, bersama dengan tingkat partisipasi, hingga 63% di kamp 45 hingga 64).

Bukan untuk melompat ke akhir, tetapi awal karir Anda adalah waktu terbaik untuk memulai perencanaan untuk menyelesaikan, juga dikenal sebagai pensiun. Sebagian besar dari kita tidak perlu bekerja sangat lama untuk mengetahui bahwa kita tidak ingin melakukannya selamanya; bahkan jika Anda menemukan Anda, alam semesta mungkin memiliki rencana alternatif. Di usia 20-an, sulit membayangkan sedang terbaring dan tidak dapat bekerja; seiring bertambahnya usia, itu menjadi jauh lebih mudah untuk membayangkan.

Kabar baiknya: Anda tidak perlu 401 (k) untuk menabung untuk masa pensiun, dan Anda tidak boleh membiarkan kurangnya akses menghentikan Anda.

Apa kamu melakukan kebutuhan adalah IRA

IRA adalah akun pensiun yang tidak terikat dengan perusahaan - Anda membuka IRA sendiri, biasanya di broker online, lalu memilih investasi Anda dari kumpulan opsi yang sangat luas.

»LEBIH BANYAK: Bagaimana cara menginvestasikan IRA Anda

Dalam kebanyakan kasus, pekerja muda akan menginginkan Roth IRA. Apa yang ajaib tentang ini: Anda dapat berkontribusi hingga $ 5.500 per tahun. Setelah diinvestasikan, uang itu akan tumbuh, tumbuh, tumbuh, dan ketika Anda mencapai usia 59½, Anda dapat mulai menariknya bebas pajak. Anda tidak akan pernah membayar pajak atas pertumbuhan investasi, selama Anda mengikuti aturan IRS untuk distribusi.

Jenis IRA yang lain disebut IRA tradisional, dan membalikkan perlakuan pajak: Kontribusi dapat dikurangi pajak, tetapi penarikan pada masa pensiun dikenai pajak sebagai penghasilan.

»LEBIH BANYAK: Roth vs. IRA tradisional

IRA adalah suplemen yang bagus untuk rencana pensiun Anda, bahkan jika Anda memiliki 401 (k). (Inilah cara menyulap keduanya.) Tetapi jika Anda tidak melakukannya, IRA pada dasarnya adalah suatu keharusan. Anda dapat membuka IRA jika Anda memiliki kompensasi kena pajak, jadi jika Anda adalah pekerja magang yang tidak dibayar di siang hari dan menumpang bersama pengemudi pada malam hari, Anda berhak untuk berkontribusi. Roth IRA memang memiliki aturan kelayakan berdasarkan pendapatan, jadi jika Anda mendapat terlalu banyak - lebih dari $ 132.000 per tahun jika Anda lajang - IRS mengambil opsi ini dari daftar. Dalam hal ini, pilih versi tradisional.

Investmentmatome adalah alat gratis untuk menemukan Anda kartu kredit terbaik, tingkat CD, tabungan, rekening giro, beasiswa, perawatan kesehatan dan penerbangan. Mulai di sini untuk memaksimalkan hadiah Anda atau meminimalkan suku bunga Anda. Arielle O'Shea

Temukan Roth IRA terbaik

• Pilihan bintang lima Investmentmatome.
• Baca ulasan tentang penyedia akun.
• Buka dan biayai akun Anda.

Memulai

Tahun-tahun awal adalah tahun yang paling berharga

Anda mungkin tidak merasakan semua yang berharga saat ini, karena Anda masih mengasah keterampilan Anda dan mempelajari tali dewasa. Tapi tahun-tahun ini emas ketika datang ke masa pensiun Anda, berkat bunga majemuk, yang bermuara pada ini: Karena uang yang Anda simpan atau investasikan menghasilkan laba, laba masa depan membangun pada keseimbangan yang lebih besar. Jadi, jika investasi Anda kembali, katakanlah, 4% - setara dengan $ 4 pada saldo $ 100 - pengembalian berikutnya akan dibayarkan berdasarkan saldo $ 104, yang berarti Anda mendapatkan sedikit lebih banyak setiap kali.

Itu tidak terdengar seperti banyak, tetapi ketika Anda mendapatkan uang dalam jumlah yang lebih besar - karena Anda akan, pada akhirnya, jika Anda menabung secara konsisten dari waktu ke waktu - itu sangat besar. Tabel di bawah ini menunjukkan berapa banyak Anda harus menabung mulai dari berbagai usia hingga berakhir dengan $ 1 juta pada usia 65 tahun.

Mulai usia	Tabungan bulanan	Total disimpan	Pertumbuhan investasi	Nilai akun pada usia 65
25	$377.73	$181,409.46	$818,590.54	$ 1 juta
35	$814.97	$293,488.01	$706,511.99	$ 1 juta
45	$1,913.13	$459,251.24	$540,748.76	$ 1 juta
55	$5,767.94	$692,252.48	$307,747.52	$ 1 juta

* Menganggap 7% pengembalian tahunan rata-rata

Ini berbicara untuk dirinya sendiri: Orang berusia 25 tahun - mari kita anggap itu Anda - menyumbang lebih sedikit uang secara keseluruhan, tetapi kontribusi kecil tersebut didorong oleh lebih dari $ 800.000 dalam pertumbuhan investasi selama 40 tahun. Dan jika Anda berinvestasi dalam Roth IRA, pertumbuhan investasi itu benar-benar bebas pajak ketika Anda mengambil distribusi di masa pensiun.

Sedangkan untuk investor lain, karena itu nanti mulai, mereka harus menghemat di atas batas kontribusi $ 5,500 IRA tahunan untuk mencapai $ 1 juta. Jika mereka tidak memiliki 401 (k), itu berarti menggunakan akun pialang yang kena pajak.

Ini mungkin juga merupakan masa produktif Anda

Inilah sesuatu yang mungkin mengejutkan Anda: Kami melihat peningkatan kekayaan terbesar di usia 20-an dan 30-an, menurut data terbaru dari Biro Statistik Tenaga Kerja.

Itu tidak berarti kami mendapatkan hasil maksimal selama tahun-tahun itu, tetapi penghasilan kami melonjak paling besar.Jika Anda dapat memanfaatkan lompatan itu, dengan meningkatkan tingkat tabungan Anda dengan setiap kenaikan gaji, Anda akan menempatkan diri Anda dalam posisi yang baik untuk pensiun tanpa banyak keringat (ini adalah jalur cepat ke $ 1 juta itu, riset Investmentmatome baru-baru ini tunjukkan).

Usia 20-an Anda juga merupakan waktu ketika biaya cenderung cukup rendah - selain, tentu saja, beban pinjaman mahasiswa, tetapi ada banyak alasan mengapa menabung untuk pensiun harus didahulukan. Anda mungkin berjuang sedikit untuk memprioritaskan tujuan yang bersaing - membeli rumah, membangun bantalan darurat - tetapi Roth IRA benar-benar dapat membantu di sana, setidaknya dalam keadaan darurat: Jika benar-benar diperlukan, Anda dapat menarik kontribusi kapan saja.

Begitu Anda mulai gatal untuk menetap - untuk membeli rumah itu dan mungkin memulai sebuah keluarga - Anda pasti akan menghadapi anggaran yang lebih ketat (anak-anak, Anda mungkin pernah mendengar, cenderung ingin makan dengan uang receh Anda). Cara terbaik untuk mendapatkan pensiun yang nyaman adalah dengan menabung sebanyak yang Anda bisa, kapan pun Anda bisa - dan waktu untuk mengerahkan upaya itu sekarang.

Arielle O’Shea adalah penulis staf di Investmentmatome, situs web keuangan pribadi. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.