Bagaimana Sebenarnya Asuransi FDIC Bekerja?

Bank adalah tempat yang aman dan stabil untuk menyimpan uang Anda. Namun, beberapa tahun yang lalu telah mengingatkan kita bahwa lembaga-lembaga ini dapat gagal, yang berarti mereka tidak dapat lagi memenuhi kewajiban mereka kepada orang-orang yang telah menyetor uang dengan mereka atau kepada mereka yang telah mereka pinjam.

Dalam kasus langka ini, uang Anda dilindungi selama bank diasuransikan secara federal. Itu berarti dukungan oleh Federal Deposit Insurance Corp (Credit Union menawarkan keamanan ini juga, melalui National Credit Union Administration.)

Berikut ini penjelasan tentang apa itu FDIC, apa yang dicakupnya, dan bagaimana cara melindungi uang Anda yang susah payah diperoleh.

Ide dibalik asuransi FDIC

FDIC didirikan pada 1933 sebagai tanggapan atas banyaknya kegagalan bank selama Depresi Besar. Itu dimaksudkan untuk (dan tetap) mempromosikan kepercayaan publik terhadap sistem perbankan dengan mengasuransikan simpanan konsumen. Pada tahun 2015, delapan bank gagal, tetapi selama Resesi Hebat, lusinan mengalami kekurangan. Namun, sejak pembentukan FDIC, tidak satu sen pun dari simpanan yang dijamin telah hilang.

Bank tidak diasuransikan secara default; seperti kebanyakan bentuk asuransi, itu ada harganya. Tetapi Anda tidak membayar biaya bulanan, juga tidak ada uang pajak Anda untuk membayar tagihan. Bank membayar premi.

FDIC menjamin hingga $ 250.000 per deposan, per institusi dan per kategori kepemilikan. Asuransi FDIC mencakup rekening simpanan - rekening cek, tabungan dan pasar uang dan sertifikat deposito - dan hanya dapat dilakukan jika bank gagal. Kerugian yang terjadi dari investasi tidak tercakup, bahkan jika mereka dibeli dari bank yang diasuransikan. Asuransi FDIC juga tidak mencakup isi brankas yang disimpan di bank.

»LEBIH BANYAK: Bagaimana cara memilih bank

Batas cakupan

Apa artinya ditutupi “hingga $ 250.000 per deposan, per institusi dan per kategori kepemilikan”?

Pertimbangkan sebuah contoh: Anda lajang dan melakukan perbankan Anda di satu tempat. Anda memiliki $ 50.000 dalam rekening giro, $ 100.000 dalam rekening tabungan dan $ 200.000 dalam bentuk CD, dengan total $ 350.000 dalam bentuk deposito. Tetapi itu satu deposan (Anda), satu institusi (bank Anda) dan satu kategori kepemilikan (tunggal), dan jika bank Anda gagal, Anda akan kehilangan $ 100.000 karena dalam situasi ini FDIC hanya akan mencakup hingga $ 250.000.

	Simpanan	Cakupan FDIC (hingga $ 250.000)
Rekening giro	$50,000	$50,000
Rekening tabungan	$100,000	$100,000
CD	$200,000	$100,000
Dana yang tidak diasuransikan	$100,000

Namun jangan khawatir, karena hal terpenting berikutnya yang perlu diketahui tentang cakupan FDIC adalah bahwa Anda dapat diasuransikan lebih banyak tergantung di mana Anda menyimpan akun Anda dan bagaimana mereka dimiliki.

»LEBIH BANYAK: Bagaimana cara memilih rekening bank

Cara memaksimalkan cakupan Anda

Salah satu cara untuk memastikan bahwa semua uang Anda diasuransikan adalah dengan menyebarkannya ke berbagai institusi. Mari kita pertimbangkan contoh baru: Anda masih lajang, tetapi sekarang Anda memiliki $ 250.000 di satu bank dan $ 250.000 di bank lain. Semua uang Anda dilindungi dalam skenario ini.

	Simpanan	Cakupan FDIC (hingga $ 250.000)
Bank No. 1	$ 250.000 dalam pemeriksaan dan tabungan	$250,000
Bank No. 2	$ 250.000 dalam bentuk CD	$250,000
Dana yang tidak diasuransikan	$0

"Kategori kepemilikan" hanya merujuk kepada siapa yang memiliki akun tersebut. Perbedaan paling mudah adalah antara "tunggal," yang berarti akun hanya untuk satu orang, dan "bersama," yang berarti akun yang dibagi oleh dua orang atau lebih. Jenis lain dari kategori kepemilikan termasuk akun pensiun tertentu, seperti IRA, akun trust dan akun rencana manfaat karyawan.

Berikut ini satu contoh lagi untuk menunjukkan bagaimana berbagai kategori kepemilikan memengaruhi cara uang Anda diasuransikan: Anda sudah menikah, dan di bank Anda memiliki $ 500.000 dalam rekening tabungan bersama yang dibagikan dengan pasangan Anda dan $ 250.000 dalam bentuk CD atas nama Anda. Semua uang ini dilindungi. Bagaimana? Rekening tabungan bersama adalah satu kategori kepemilikan, di mana Anda dan pasangan Anda ditutupi hingga $ 250.000. CD adalah kategori kepemilikan kedua (tunggal) di mana Anda ditutupi hingga jumlah itu.

	Simpanan	Cakupan FDIC (hingga $ 250.000)
Akun tunggal	$ 250.000 dalam bentuk CD	$250,000
Rekening bersama	$ 500.000 dalam bentuk tabungan	$ 500.000 (masing-masing $ 250.000)
Dana yang tidak diasuransikan	$0

Ada terlalu banyak kombinasi untuk mencakup semuanya di sini. Hanya tahu bahwa Anda memiliki pilihan untuk memastikan semua uang Anda diasuransikan.

»LEBIH BANYAK: Kapan harus mempertimbangkan rekening bank bersama

Bagaimana cara mendapatkan uang Anda kembali

Ketika bank diasuransikan federal gagal, FDIC akan mencoba untuk menjual deposito dan pinjaman dari lembaga gagal ke pelarut. Jika penjualan berhasil, akun pelanggan hanya ditransfer.

Ketika tidak ada penjualan yang dapat dilakukan, pelanggan dari institusi yang gagal akan menerima cek dari FDIC untuk saldo tertanggung dari simpanan mereka, biasanya dalam beberapa hari setelah penutupan bank.

Pelanggan akan menerima pemberitahuan melalui pos jika FDIC memerlukan tindakan lebih lanjut untuk menukarkan setoran.

Langkah selanjutnya

Untuk mengetahui apakah simpanan Anda diasuransikan secara federal, cari bank Anda di alat BankFind FDIC. Dan sebarkan uang Anda di beberapa bank atau credit unions sehingga Anda tidak mengalami benturan atau melebihi batas $ 250.000 di salah satu institusi.

Melissa Lambarena adalah staf penulis di Investmentmatome, situs web keuangan pribadi. E-mail: [email protected]. Twitter: @LissaLambarena.

Diperbarui 24 Agustus 2016.