Biaya Mungkin Akan Memakan Tabungan Pensiun Anda

Rasio pengeluaran dapat dengan mudah membuat atau menghancurkan tabungan pensiun Anda.

Angka-angka ini, ditampilkan sebagai persentase, mewakili jumlah investor yang membayar untuk reksadana, dana yang diperdagangkan di bursa (ETF) atau dana indeks secara tahunan. Dan karena biaya itu diambil dari aset yang diinvestasikan, banyak investor yang membayarnya tidak keberatan - atau gagal untuk menyadari bahwa itu ada.

Hampir setengah dari investor yang disurvei dalam studi IRA Rebalance tahun lalu secara keliru percaya bahwa mereka tidak membayar biaya investasi. Oh, betapa dunia itu akan terjadi.

Kenyataannya: Tidak ada biaya investasi. Tetapi Anda dapat bekerja untuk meminimalkannya, dan langkah pertama adalah mengetahui apa yang Anda bayar - dan apa yang adil.

Bahkan biaya kecil pun bertambah

Selama karier seseorang, biaya ini dapat berjumlah uang tunai dalam jumlah besar. Bahkan rasio biaya sekecil 0,25% - yaitu $ 2,50 untuk setiap $ 1.000 yang diinvestasikan - membuat perbedaan besar dari waktu ke waktu. Inilah bagaimana investasi satu kali sebesar $ 100.000 dipengaruhi selama 30 tahun:

Rasio Beban pada Investasi $ 100.000
Rasio pengeluaran	0.25%	0.50%	1.0%
Total biaya pengeluaran	$51,857	$99,788	$186,876
Nilai portofolio setelah 30 tahun	$709,368	$661,437	$574,349

(Asumsikan 7% pengembalian tahunan tanpa ada kontribusi lebih lanjut.)

Rasio biaya dana akan tercantum dalam prospektus dan di situs web perusahaan dana, kata David Larrabee, direktur di CFA Institute, asosiasi profesional investasi.

Broker atau penyedia akun Anda biasanya juga akan mencantumkan rasio biaya pada halaman informasi dana, yang juga menyebutkan rincian lain yang ingin diketahui investor, seperti peringkat dana, kinerja masa lalu, dan investasi yang dipegangnya.

Rasio biaya bervariasi menurut investasi

Secara umum, Anda akan membayar paling banyak untuk reksa dana yang dikelola secara aktif dan yang berinvestasi dalam saham. Reksa dana ini, yang dikenal sebagai dana ekuitas, membawa rasio biaya tertimbang aset sebesar 0,7%, menurut Investment Company Institute. Dana yang dikelola yang berinvestasi dalam obligasi biaya kurang, rata-rata 0,57%.

Lebih murah lagi adalah dana indeks dan dana yang diperdagangkan di bursa, suatu bentuk dana indeks yang diperdagangkan seperti saham. Ini melacak indeks seperti S & P 500 daripada mengandalkan manajemen aktif. Data ICI menunjukkan dana ekuitas dan obligasi indeks memiliki rasio biaya rata-rata hanya 0,11%. (Bandingkan rasio pengeluaran untuk semua jenis reksadana.)

Ada kabar baik: Rasio pengeluaran menurun selama satu atau dua dekade terakhir, kata Larrabee, sebagian besar karena pertumbuhan aset.

"Banyak biaya yang terkait dengan reksa dana tetap," kata Larrabee. “Mereka termasuk biaya menjalankan dana - hal-hal seperti biaya akuntansi dan biaya untuk direksi - dan mereka tidak berubah.” Dengan aset yang tumbuh tetapi biaya yang tersisa hampir sama, rasio pengeluaran telah turun.

Pertimbangkan biaya ketika membangun portofolio Anda

Banyak 401 (k) rencana hanya memiliki satu atau dua pilihan dalam setiap kategori dana. Ini adalah salah satu alasan sebagian besar investor mendapat manfaat dari beralih ke investasi di IRA setelah mereka memaksimalkan pertandingan 401 (k) mereka; IRA memiliki pilihan investasi yang lebih luas, sehingga lebih mudah untuk meminimalkan biaya (analisis biaya 401 (k) Anda di sini).

Yang mengatakan, di mana pun Anda berinvestasi, Anda harus bekerja untuk menekan biaya, yang berarti memilih dana indeks jika tersedia. Secara umum, jika pilihan Anda adalah antara reksa dana yang dikelola dan dana indeks, dana indeks akan memiliki rasio biaya yang lebih rendah - dan penelitian menunjukkan bahwa mereka menumpuk hingga atau bahkan mengalahkan dana yang dikelola dalam kinerja.

Ketika memilih antara reksadana yang dikelola secara aktif, pertimbangkan tidak hanya biaya, tetapi faktor-faktor lain, seperti rekam jejak manajer dana dan usia dan ukuran dana (SEC memiliki panduan yang baik untuk mengevaluasi reksadana, serta sumber daya terperinci atas biaya investasi).

“Sama seperti Anda tidak akan keluar dan membeli mobil yang paling murah di tempat parkir, ada faktor lain yang berperan,” kata Larrabee.

Itu kurang benar dari dana indeks dan ETF, selama Anda membandingkan dana yang melacak patokan yang sama.

Jangan lupa biaya transaksi

Selain rasio biaya, ada biaya transaksi - seperti komisi atau beban - faktor itu ke dalam keseluruhan biaya portofolio Anda. Komisi umumnya berasal dari saham atau perdagangan ETF; beban dipasangkan pada beberapa reksadana sebagai biaya untuk membeli atau menjual.

Banyak investor dapat membatasi atau menghindari biaya transaksi dengan berinvestasi di ETF bebas komisi (jika tidak, karena mereka diperdagangkan seperti saham, ETF akan dikenakan komisi saat dibeli atau dijual) dan memilih reksadana biaya non-transaksi.

Jika Anda terlibat dalam perdagangan saham, Anda akan membayar komisi, tetapi Anda dapat meminimalkannya dengan memilih broker diskon atau yang menawarkan perdagangan tanpa komisi, baik sebagai promosi atau secara rutin, seperti Robinhood aplikasi seluler.

Garis bawah

Rasio pengeluaran dapat dengan mudah membuat perbedaan enam digit dalam portofolio Anda. Anda tidak boleh memilih investasi tanpa mengetahui berapa biayanya. Dalam banyak kasus, investor dapat meminimalkan biaya dengan memiringkan portofolio mereka menuju dana indeks biaya rendah dan ETF.

Lebih dari Investmentmatome:

• Berinvestasi dalam ETF dan Dana Indeks vs reksa dana
• Apakah Anda Membayar Terlalu Banyak dalam Komisi Broker Online?
• Broker Online Terbaik untuk Perdagangan Saham

Arielle O’Shea adalah penulis staf di Investmentmatome, situs web keuangan pribadi. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Gambar melalui iStock.