Bagaimana Mengenalinya Jika Roth 401 (k) Adalah Hak untuk Anda--

Ketika Anda menarik dolar dari Roth 401 (k), Anda bisa memasukkan seluruh dolar ke dalam saku Anda.

Berkontribusi maksimum yang diizinkan ke salah satu akun setiap tahun akan menghasilkan pot uang yang sama di masa pensiun. Keseimbangan 401 (k) tradisional kemudian akan dikurangi dengan tingkat pajak Anda dalam masa pensiun, sedangkan saldo Roth 401 (k) akan tetap utuh.

Bahkan untuk skor itu, Anda perlu menginvestasikan nilai penghematan pajak yang diperoleh setiap tahun dari kontribusi ke 401 (k) tradisional. Jika Anda memasukkan $ 5.000 ke 401 (k) tradisional, menghasilkan penghematan pajak sebesar $ 1.250, dan kemudian memasukkan $ 1.250 itu ke dalam akun investasi setiap tahun, itu akan membuat biaya awal dari Roth dan 401 (k) tradisional sebanding. Itu akan memungkinkan Anda untuk membuat perbandingan langsung berdasarkan faktor berikutnya: tarif pajak.

Tarif pajak Anda sekarang vs. nanti

Jika Anda dapat berkomitmen untuk menginvestasikan penghematan pajak dari kontribusi 401 (k) tradisional, perdebatan ini menjadi sebagian besar tentang membandingkan tarif pajak saat ini versus masa depan. Jika tarif pajak Anda sekarang rendah dan Anda mengharapkannya lebih tinggi dalam masa pensiun, Anda akan ingin berkontribusi dengan dolar setelah pajak - yang dapat Anda lakukan dengan Roth 401 (k). Maka Anda tidak akan membayar pajak dengan tarif lebih tinggi saat Anda mengambil distribusi yang memenuhi syarat di masa pensiun.

Skenario tingkat yang lebih rendah ini sekarang, tingkat yang lebih tinggi nantinya dapat mempengaruhi banyak pekerja, terutama mereka yang berada di awal karier mereka. Penghasilan dan standar hidup Anda kemungkinan akan meningkat seiring waktu, jadi Anda mungkin ingin menarik lebih banyak uang untuk pensiun daripada penghasilan Anda saat ini. Ada juga kemungkinan kenaikan pajak legislatif lintas batas; tarif pajak saat ini rendah ketika dimasukkan ke dalam konteks historis.

Namun, jika tarif pajak Anda sekarang lebih tinggi daripada yang Anda harapkan pada masa pensiun, masuk akal untuk berkontribusi pada pretax tradisional 401 (k). Anda kemudian akan membayar pajak dengan tarif yang diharapkan lebih rendah saat mengambil distribusi di masa pensiun. Jika Anda lebih dekat dengan pensiun, Anda mungkin memiliki gagasan yang lebih baik tentang bagaimana tarif pajak Anda dapat berubah di tahun-tahun itu. Banyak pensiunan hidup hemat, menghasilkan beban pajak yang lebih rendah.

Mana yang terbaik untukmu? Bandingkan Roth 401 (k) vs. 401 (k)

Aturan penarikan Roth 401 (k)

Aturan distribusi untuk Roth 401 (k) tidak fleksibel seperti untuk Roth IRA. Tidak seperti versi IRA, Anda tidak dapat menarik kontribusi dari Roth 401 (k) kapan saja Anda suka. The Roth 401 (k) memiliki aturan lima tahun untuk distribusi; Anda harus memegang akun selama lima tahun sebelum distribusi dianggap berkualitas dan dapat diambil bebas pajak. Aturan itu berlaku bahkan jika Anda telah mencapai 59½, usia di mana distribusi pensiun biasanya diizinkan.

Itu adalah sesuatu yang perlu dipertimbangkan jika Anda terlambat memulai dan ingin segera mengakses uang itu. Dalam hal ini, Roth IRA mungkin merupakan pilihan yang lebih baik. (Berikut adalah penyedia Roth IRA teratas.)

Lalu ada skenario sebaliknya: Anda lebih baik tidak mengakses uang itu sama sekali. Seperti tradisional 401 (k) dan IRA tradisional, Roth 401 (k) s mengharuskan Anda untuk mulai mengambil distribusi pada 70½. Ini disebut distribusi minimum yang diperlukan. Tapi Roth 401 (k) memiliki jalan keluar yang mudah: Anda dapat menggulirkan saldo langsung ke Roth IRA tanpa beban pajak. Roth IRA tidak memerlukan distribusi minimum, jadi Anda dapat menyimpan uang itu dan memberikannya kepada ahli waris Anda.

Anda dapat berkontribusi untuk kedua akun

Sebagian besar perusahaan yang menawarkan baik Roth 401 (k) dan 401 (k) tradisional akan membiarkan Anda beralih bolak-balik di antara mereka atau bahkan membagi kontribusi Anda. Faktanya, jika perusahaan Anda menawarkan dolar yang sesuai dan Anda berkontribusi pada Roth 401 (k), Anda juga akan memiliki 401 (k) tradisional karena jumlah yang sesuai harus masuk ke akun pretax.

Jika Anda beralih dari tradisional ke Roth, Anda mungkin ingin mengurangi ke dalam pajak yang lebih besar dengan membagi kontribusi Anda di awal. Menggunakan kedua akun - terutama jika Anda tidak memenuhi syarat untuk Roth IRA karena batas penghasilan - akan memungkinkan diversifikasi pajak saat pensiun.Anda akan dapat memilih apakah akan menarik uang dari pot yang bebas pajak atau pajak yang ditangguhkan, atau kombinasi keduanya, setiap tahun. Itu akan membuat Anda lebih baik mengelola penghasilan kena pajak Anda.

Apa berikutnya?

• Mau beraksi?

  Memutuskan apa yang terbaik: a 401 (k) atau Roth 401 (k)

• Ingin menyelam lebih dalam?

  Memahami bagaimana Roth IRA dapat membantu Anda menghemat

• Ingin menjelajah terkait?

  Membandingkan Roth IRA dan IRA tradisional

Arielle O’Shea adalah penulis staf di Investmentmatome, situs web keuangan pribadi. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Diperbarui 29 Maret 2017.