Front-Load IRA Anda pada bulan Januari untuk Pembayaran Lebih Besar

Selamat Tahun Baru! Apakah Anda memiliki $ 5.500 untuk cadangan?

Itu pertanyaan yang tidak nyaman, terutama jika kartu kredit Anda masih merokok dari bulan lalu. Tidak ada masalah hangover seperti hangover keuangan liburan.

Namun saya bertanya karena itulah jumlah yang diperlukan untuk mendanai IRA tradisional atau Roth selama setahun, dan ada banyak nilai - nilai lima digit - di bagian depan memuat kontribusi Anda.

Apa artinya: Jika Anda memiliki $ 5.500 - katakanlah dari bonus akhir tahun, dana darurat terlalu tebal atau akun investasi kena pajak - pertimbangkan untuk menambahkannya ke IRA Anda sekarang, daripada menunggu sampai batas waktu kontribusi seperti kebanyakan orang. (Jika Anda belum memaksimalkan kontribusi 2016 Anda, lakukan yang pertama. Anda dapat berkontribusi hingga batas waktu pajak 18 April.)

Dan jika Anda tidak? Anda mungkin sudah tahu Anda jauh dari sendirian. Tapi Anda masih bisa membaca ini dengan mata untuk mengumpulkan uang bersama ASAP. Januari adalah semua tentang tujuan peregangan, kan?

Mengapa sekarang lebih baik daripada nanti

Itu datang ke bunga majemuk, yang sedekat Anda akan mendapatkan pohon uang Anda sendiri. Ketika investasi Anda menghasilkan laba, laba masa depan didasarkan pada saldo yang sekarang lebih besar.

Itulah mengapa seorang berusia 25 tahun dapat menginvestasikan $ 10.000 hari ini dan berakhir dengan $ 100.000 pada usia 65 tahun - dengan asumsi pengembalian tahunan rata-rata 6% - tetapi seorang berusia 45 tahun harus menginvestasikan lebih dari $ 30.000 hingga berakhir dengan $ 100.000 oleh sebaya.

Memulai kepala yang lebih kecil juga membuat kasus yang sangat menarik. Anda memiliki sedikit lebih dari 15 bulan untuk membuat kontribusi IRA untuk setiap tahun pajak, mulai bulan Januari hingga batas akhir pengajuan pajak pada bulan April berikutnya. Penasehat robo-advisor Betterment membandingkan perolehan rata-rata pada 10 kontribusi IRA tahunan $ 5,500 - satu set dilakukan pada hari pertama mungkin di bulan Januari dan satu set dilakukan pada hari terakhir di bulan April tahun berikutnya - menggunakan periode 10 tahun pengembalian S & P 500 sejak 1928.

Hasilnya: Kontribusi awal memiliki keuntungan saldo $ 14,507 setelah 10 tahun, rata-rata.

“Dengan pemuatan depan, Anda berakhir dengan hampir sepertiga lagi setelah 10 tahun,” kata Dan Egan, direktur keuangan dan investasi perilaku Betterment. Egan menemukan bahwa hanya dalam tahun-tahun individu dengan krisis pasar yang serius - Depresi Besar, dot-com bust - membuat investor awal gagal mendapatkan premium.

"Ini murni waktu dalam efek pasar," kata Egan. “Ada periode ketika Anda bisa beruntung dan kebetulan berinvestasi tepat sebelum penurunan pasar, dan [menjadi lebih awal] berakhir bukan menjadi hal yang baik. Tetapi pada akhirnya, apa yang terjadi di sini adalah Anda memiliki 15 bulan yang tidak akan Anda miliki jika menunggu hingga bulan April berikutnya."

Itu juga mendapatkan uang dari tangan Anda

Otak Anda berpikir sekarang lebih baik daripada nanti juga - tetapi dengan itu artinya, "Happy hour hari ini, khawatir tentang pensiun ketika Anda tua dan abu-abu." Daya tarik kepuasan instan, sebagaimana dibuktikan oleh tes marshmallow, kuat.

Jadi ada tarikan perilaku ke front-loading. Penabung paling sukses memperlakukan tabungan sebagai biaya. Ketika memutuskan uang sewa, hipotek atau mobil yang mereka mampu, mereka melihat saldo mereka setelah mereka menyisihkan uang - idealnya 10% hingga 15% dari pendapatan.

Anda tidak akan memberi tahu perusahaan listrik bahwa Anda hanya akan membayar separuh tagihan Anda karena Anda membeli Lexus dengan anggaran Toyota - bukan tanpa beberapa senter yang berguna. Mempersingkat tabungan Anda untuk mendanai pengeluaran terasa lebih masuk akal, tetapi itu adalah cara yang baik untuk menyalakan lampu di masa depan Anda. (Saya mengatakan itu dengan sedikit bercanda, tetapi ketidakamanan keuangan semacam itu merupakan keprihatinan yang sangat nyata bagi jutaan pensiunan.)

Ketika Anda mendanai IRA Anda di awal tahun, Anda tidak hanya secara mental menyisihkan uang itu. Aturan distribusi IRA menyulitkan - tetapi bukan tidak mungkin - untuk kembali.

»LEBIH BANYAK: Aturan Roth IRA untuk 2017

Maju lebih sulit daripada kedengarannya

Saya tidak berpura-pura mudah untuk mem-front-load IRA Anda. Banyak investor tidak mendanai mereka hingga detik terakhir karena mereka tidak punya uang sampai saat itu. Penelitian kami di akhir tahun menemukan bahwa hanya seperlima dari orang Amerika yang menabung untuk masa pensiun yang direncanakan untuk memaksimalkan IRA mereka untuk tahun 2016.

Jika Anda berkontribusi sedikit dari setiap gaji, Anda masih memiliki keuntungan waktu atas orang-orang yang menunggu dan memberikan kontribusi mereka di garis akhir setiap April. Tumbukan ekstra dalam pertumbuhan investasi ini tidak layak "memiskinkan diri sendiri," seperti yang Egan katakan. Itu hanya bonus yang bagus.

Tetapi jika Anda ingin dapat membuat kontribusi lump sum Januari untuk tahun ini, pertimbangkan ini sebagai dorongan pertama. Setelah semua, liburan yang menghabiskan rasa bersalah bukan satu-satunya perasaan yang sekarang tinggi - kemauan keras dan tekad juga. Mengambil keuntungan.

Arielle O’Shea adalah penulis staf di Investmentmatome, situs web keuangan pribadi. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Artikel ini ditulis oleh Investmentmatome dan awalnya diterbitkan oleh Forbes.