Seberapa tersembunyi biaya 401 (k) dapat merusak pensiun Anda

Sebuah penelitian baru menemukan bahwa biaya total rata-rata untuk rencana pensiun usaha kecil menurun menjadi 1,46% selama tahun lalu, dan bahwa dalam jumlah ini, biaya terkait investasi, biasanya ditanggung oleh peserta, rata-rata 1,37%. Studi khusus ini menetapkan rencana kecil sebagai rencana dengan 50 peserta atau $ 2.500.000 dalam aset. Namun, jika Anda memiliki atau bekerja untuk bisnis yang memiliki kurang dari 50 peserta atau kurang dari $ 2,5 juta dalam aset rencana, kemungkinan besar Anda membayar jumlah yang jauh lebih besar dalam biaya 401k. Rencana dalam demografi ini didefinisikan sebagai rencana “micro”. Hal ini tidak biasa untuk investasi yang mendasari dalam rencana ini untuk memiliki rasio biaya rata-rata antara 1,50% dan 2%. Ini memiliki dampak besar pada tabungan pensiun dari waktu ke waktu yang sulit untuk dipahami.

Mengapa ini penting bagi Anda? Sementara 1,0% mungkin terdengar tidak signifikan, biaya investasi Anda dapat memiliki pengaruh yang mengejutkan pada tabungan pensiun Anda dari waktu ke waktu. Menurut Departemen Tenaga Kerja, membayar hanya 1 poin persentase lebih dalam biaya selama 35 tahun dapat mengurangi tabungan pensiun pekerja dengan hampir 28 persen. Misalnya, Bob adalah peserta dalam rencana yang ditawarkan oleh atasannya dengan saldo 401 (k) sebesar $ 25.000 yang menghasilkan 7 persen selama 35 tahun ke depan. Jika Bob membayar 0,50% dalam biaya, bahkan jika ia berhenti membuat kontribusi baru, akunnya akan tumbuh menjadi $ 227.000 pada saat pensiun. Tetapi jika dia membayar biaya sebesar 1,5 persen, tabungan akan naik menjadi hanya $ 163.000, atau 28 persen lebih sedikit.

Statistik yang mengejutkan adalah bahwa dalam survei terbaru oleh AARP, hampir 70% peserta dalam 401k rencana percaya bahwa mereka membayar tidak biaya terkait investasi atau bahwa majikan mereka menyerap biaya ini. Itu tidak begitu. Untungnya, selama tahun lalu aturan baru yang terkait dengan pengungkapan biaya dan transparansi biaya dalam rencana 401k telah diberlakukan. Pengusaha yang mensponsori rencana 401k sekarang diminta untuk memberikan informasi tentang pengeluaran yang terkait dengan berbagai opsi investasi yang ditawarkan dalam rencana dan jumlah yang dipotong dari akun peserta untuk menutupi biaya administrasi rencana (jika ada). Ini disediakan dalam bentuk dokumen yang disebut 404 (a) (5). Jika Anda adalah peserta dalam rencana 401k pertama kalinya pengungkapan ini harus diberikan kepada Anda adalah pada akhir Agustus 2012. Ini harus tersedia untuk Anda, baik di situs web yang Anda kunjungi untuk mengatur 401k Anda, atau dengan menelepon penyedia paket Anda.

It's worth menghabiskan beberapa waktu meninjau dokumen ini dan mengambil tindakan jika rencana Anda menawarkan opsi investasi biaya rendah. Menurut Survei Kepercayaan Pensiun 2013, sekitar setengah (53 persen) dari peserta rencana kontribusi yang terdefinisi melaporkan telah memperhatikan informasi ini, meskipun hanya 14 persen dari mereka yang memperhatikan informasi ini (7 persen dari semua peserta rencana) mengatakan bahwa mereka telah melakukan perubahan investasi mereka sebagai hasil dari informasi yang diperluas tentang biaya.

Peninjauan atas biaya 401k dan opsi investasi Anda sendiri dapat memiliki efek lain yang diputuskan. Sponsor rencana sekarang diminta untuk membandingkan rencana mereka saat ini melawan alternatif; untuk memastikan semua biaya masuk akal dan bijaksana. Sebagian besar perusahaan belum menyelesaikan untuk menyelesaikan persyaratan ini. Kelemahan untuk ini adalah bahwa sering kali pemilik bisnis (s) adalah orang dengan keseimbangan tertinggi dalam rencana. Mereka sibuk menjalankan bisnisnya dan mungkin tidak menyadari bahwa tabungan rencana pensiun mereka diremehkan oleh pilihan investasi yang mahal. Menunjukkan temuan Anda mungkin memberi atasan Anda kepala untuk melihat apakah melihat opsi lain mungkin merupakan perubahan untuk kebaikan seluruh perusahaan dan membantu rencana yang lebih baik untuk pensiun yang aman bagi semua.

Artikel ini disumbangkan oleh Tom Zgainer of America's Best 401 (k) dan tidak selalu mencerminkan pandangan atau pendapat Investmentmatome.

Tom Zgainer telah membantu lebih dari 2600 perusahaan mendapatkan rencana pensiun baru atau lebih baik selama 12 tahun terakhir. Seorang ahli dalam desain strategis rencana pensiun, Tom dan perusahaannya memiliki misi sederhana: Untuk menyelamatkan tabungan pensiun Amerika dari rencana dengan biaya tinggi, tidak masuk akal, dan berlebihan. Anda dapat mempelajari lebih lanjut di www.americasbest401k.com atau di Twitter @ AB401k

Kredit Foto: 401 (k) kalkulator oleh Shutterstock