Bagaimana Bunga Kartu Kredit Dihitung?

Jika kartu kredit Anda memiliki persentase tahunan, katakanlah, 18%, itu tidak berarti Anda dikenakan bunga 18% setahun sekali. Tergantung pada bagaimana Anda mengelola akun Anda, tingkat bunga efektif Anda bisa lebih tinggi, atau bisa lebih rendah. Bahkan bisa 0%. Itu karena bunga dihitung setiap hari, tidak setiap tahun, dan dikenakan hanya jika Anda membawa utang dari bulan ke bulan.

Mengetahui bagaimana penerbit kartu kredit menghitung bunga dapat membantu Anda memahami biaya utang Anda yang sesungguhnya.

»LEBIH: Kartu kredit APR vs. suku bunga

Bagaimana cara menghitung bunga kartu kredit

Menghitung bunga kartu kredit adalah proses tiga langkah. Video di atas menuntun Anda melalui proses itu secara detail, tetapi berikut adalah ikhtisar umum tentang cara kerjanya. Jika Anda ingin mengikuti, ambil laporan tagihan kartu kredit Anda. Anda akan memerlukan beberapa informasi darinya.

1. Konversi tarif tahunan ke tarif harian

Tingkat bunga Anda diidentifikasi pada pernyataan Anda sebagai tingkat persentase tahunan, atau APR.

Karena bunga dihitung setiap hari, Anda perlu mengonversi APR ke tarif harian. Lakukan itu dengan membagi dengan 365. Beberapa bank dibagi dengan 360; untuk tujuan kami, perbedaannya tidak perlu dikhawatirkan, karena perubahan hasilnya hanya dari rambut. Hasilnya disebut suku bunga periodik, atau kadang-kadang tingkat periodik harian.

»LEBIH BANYAK:Apakah tingkat bunga kartu kredit Anda penting?

2. Tentukan saldo harian rata-rata Anda

Pernyataan Anda akan memberi tahu Anda hari-hari mana yang termasuk dalam periode penagihan. Biaya bunga Anda tergantung pada saldo Anda pada setiap hari itu.

Anda mulai dengan saldo yang belum dibayar - jumlah yang terbawa dari bulan sebelumnya. Ketika Anda melakukan pembelian, saldo naik; ketika Anda melakukan pembayaran, itu turun. Menggunakan informasi transaksi pada pernyataan Anda, melalui periode penagihan, hari demi hari, dan tuliskan saldo setiap hari.

Setelah Anda selesai melakukannya, tambahkan semua saldo harian dan kemudian bagi dengan jumlah hari dalam periode penagihan. Hasilnya adalah saldo harian rata-rata Anda.

3. Taruh semuanya bersama

Langkah terakhir adalah mengalikan saldo harian rata-rata Anda dengan kurs harian Anda, dan kemudian mengalikan hasilnya dengan jumlah hari dalam periode penagihan.

Tergantung pada apakah penerbit Anda memadukan bunga setiap hari atau setiap bulan, biaya bunga aktual Anda mungkin sedikit berbeda dari jumlah yang dihitung ini. Penggabungan adalah proses menambahkan bunga yang masih harus dibayar ke dalam saldo Anda yang belum dibayar, sehingga Anda membayar bunga bunga.

Compounding adalah alasan Anda bisa membayar lebih dari APR Anda dalam bunga. Misalnya, katakanlah saldo harian rata-rata Anda adalah tepat $ 1.000 untuk sepanjang tahun. Jika bank memiliki bunga 18% hanya sekali pada akhir tahun, Anda akan membayar $ 180. Tetapi karena minat Anda berbunga, Anda sebenarnya menjadi pengikat untuk sesuatu yang mendekati $ 195.

»LEBIH BANYAK:Apa yang terjadi jika saya hanya melakukan pembayaran minimum?

Bagaimana cara kerja bunga kartu kredit?

Penerbit kartu kredit mengenakan bunga atas pembelian hanya jika Anda membawa saldo dari satu bulan ke bulan berikutnya. Jika Anda membayar penuh saldo setiap bulan, suku bunga Anda tidak relevan, karena Anda sama sekali tidak dikenakan bunga. Jelas, membayar penuh adalah cara yang paling hemat biaya, tetapi jika Anda biasanya membawa saldo, kartu kredit berbunga rendah dapat menghemat uang untuk bunga.

Penerbit kartu kredit mengenakan bunga atas pembelian hanya jika Anda membawa saldo dari satu bulan ke bulan berikutnya.

Melihat perhitungan dalam tindakan mengarahkan Anda ke cara cepat untuk mengurangi biaya bunga: Bayar dua kali sebulan, atau lebih sering, daripada sekali. Pembayaran ekstra itu akan mengecilkan saldo harian Anda dan, pada gilirannya, bunga Anda. Katakanlah Anda memiliki saldo $ 2.000 dan akan memiliki $ 1.000 untuk dimasukkan ke tagihan kartu kredit Anda. Jika Anda membayar $ 1.000 pada hari ke-20 dari periode penagihan 30 hari, saldo harian rata-rata Anda akan menjadi sekitar $ 1.633. Tetapi jika Anda membayar $ 500 pada Hari 10 dan $ 500 pada Hari 20, saldo harian rata-rata Anda adalah $ 1.467. Anda akan mengurangi biaya bunga sekitar 10%

Tergantung pada kartu Anda, Anda mungkin memiliki APR yang berbeda untuk berbagai jenis transaksi, seperti pembelian, transfer saldo, dan penarikan tunai.

Bagaimana penerbit kartu menentukan tingkat suku bunga?

Beberapa kartu kredit memiliki APR pembelian tunggal untuk semua pelanggan. Yang lain memiliki kisaran - misalnya, 13% hingga 23% - dan tarif spesifik Anda bergantung pada kelayakan kredit Anda. Semakin baik kredit Anda, semakin rendah tingkat Anda. Tingkat dan kisarannya sendiri biasanya terikat pada tingkat prima, yaitu suku bunga yang dibebankan bank kepada pelanggan terbesarnya. Ketika tingkat prime naik, tarif kartu kredit biasanya mengikuti dengan peningkatan yang sama.

Jenis kartu kredit juga dapat mempengaruhi APR. Kartu kredit Rewards cenderung datang dengan suku bunga yang lebih tinggi.

»LEBIH BANYAK:Bagaimana menegosiasikan tarif kartu kredit yang lebih rendah

Bagaimana saya dapat menurunkan suku bunga kartu kredit saya?

Anda memiliki kendali atas beberapa faktor yang menentukan tingkat bunga kartu kredit Anda. Nilai kredit yang lebih baik memberi Anda opsi kartu kredit yang lebih baik. Dan jika skor Anda telah meningkat secara signifikan, Anda dapat mencoba meminta penerbit untuk tarif yang lebih rendah.Tetapi terlepas dari APR yang disebutkan di kartu Anda, Anda dapat mengurangi tingkat efektif beberapa cara:

• Bayar tagihan Anda setiap bulan, jika mungkin, untuk menghindari bunga
• Dapatkan lebih dari pembayaran minimum jika Anda tidak dapat membayar tagihan Anda secara penuh
• Lakukan pembayaran lebih dari sekali sebulan untuk menyusutkan saldo harian rata-rata Anda

Sekarang setelah Anda memahami cara kerjanya, Anda berada dalam posisi yang lebih baik untuk memegang kendali atas minat Anda.

Apa berikutnya?

• Mau beraksi?

  Menemukan kartu kredit berbunga rendah

• Ingin menyelam lebih dalam?

  Menghindari tertarik sepenuhnya dengan masa tenggang

• Ingin menjelajah terkait?

  Mendapatkan APR yang lebih rendah di kartu kredit Anda