Ketika Asuransi Perawatan Jangka Panjang Hybrid Masuk Akal

Prospek penyakit yang melemahkan di akhir kehidupan bukanlah hal yang menyenangkan, tetapi bijaksana untuk melindungi diri sendiri dan keluarga Anda dari kesulitan keuangan yang dapat diakibatkannya. Cara umum untuk mempersiapkan diri adalah dengan membeli beberapa bentuk asuransi perawatan jangka panjang.

Asuransi perawatan jangka panjang bekerja seperti ini: Anda membayar premi tahunan, dan jika Anda membutuhkan perawatan jangka panjang karena usia atau penyakit, polis membayar manfaat harian atau bulanan. Beberapa orang melihat kebijakan ini karena, jika mereka mati tanpa perlu perawatan jangka panjang, mereka merasa mereka "membuang-buang" premi.

Sebagai cara untuk melawan itu, apa yang disebut kebijakan hibrida telah menjadi populer. Kebijakan-kebijakan ini menggabungkan asuransi perawatan jangka panjang dengan polis asuransi jiwa permanen seperti asuransi jiwa universal (yang, seperti asuransi jiwa keseluruhan, termasuk komponen tabungan-investasi yang meningkat dari waktu ke waktu).

Dalam skenario hibrida, seorang pemegang polis akan menarik dana dari kebijakan ketika mereka dibutuhkan untuk perawatan jangka panjang, dan perusahaan asuransi membayar untuk perawatan ketika dana tersebut habis. Dan jika pemegang polis meninggal tanpa membutuhkan perawatan jangka panjang yang mahal, ahli waris akan menerima tunjangan kematian - karena itu premi yang dibayarkan ke dalam polis tidak “terbuang sia-sia.”

Kami meminta Damon Gonzalez, penasihat keuangan dan anggota situs kami, Penasihat, tentang kelebihan dan kekurangan asuransi perawatan jangka panjang dan rencana hibrida.

»LEBIH BANYAK: Lima tipe utama asuransi jiwa

Apa keuntungan utama dari kebijakan hibrida atas rencana perawatan jangka panjang tradisional?

Saya menemukan bahwa beberapa klien tidak dapat melewati "menggunakannya atau kehilangan" sifat dari asuransi perawatan jangka panjang tradisional. Secara emosional sulit untuk membeli polis asuransi yang mungkin memakan biaya $ 4.000 hingga $ 8.000 per tahun dan tidak akan membayar apa pun jika Anda meninggal dalam tidur Anda. Saya memiliki seorang klien meninggal tahun lalu di pertengahan 80-an. Dia membayar sekitar $ 3.250 per tahun dalam premi selama 19 tahun. Itu lebih dari $ 60.000 yang dia dan keluarganya tidak dapat gunakan untuk hal lain.

Itulah sifat asuransi, namun - Anda membayar uang untuk melindungi diri dari risiko yang Anda harap tidak pernah terjadi. Jika Anda membayar selama 20 tahun untuk polis asuransi jiwa berjangka dan tidak membawa apa-apa, Anda tidak berharap Anda telah meninggal selama periode tersebut. Demikian juga, saya tidak pernah berpikir bahwa saya menyia-nyiakan uang untuk asuransi mobil jika saya tidak mengalami kecelakaan mobil pada tahun itu. Untuk beberapa alasan, banyak orang berpikir berbeda tentang asuransi perawatan jangka panjang.

Kebijakan hibrida mengurangi ketakutan orang-orang untuk menghamburkan premi dengan menawarkan dua strategi keluar. Strategi keluar pertama adalah bahwa setelah periode biaya penyerahan (biasanya 10 tahun), Anda bisa mendapatkan sebagian besar premi Anda kembali jika Anda memutuskan untuk membatalkan polis. Ilustrasi yang Anda terima dari perusahaan asuransi menunjukkan bahwa Anda tidak akan mendapatkan pengembalian uang tunai jika Anda membatalkannya, tetapi cukup nyaman untuk mengetahui bahwa Anda setidaknya dapat melakukan pengulangan jika Anda berubah pikiran dan menginginkan untuk membatalkan kebijakan.

Kedua, ada tunjangan kematian yang dibayarkan kepada ahli waris Anda ketika Anda mati. Meninggalkan warisan sangat penting bagi banyak orang. Mereka suka mengetahui bahwa sebagian dari uang yang mereka bayarkan dalam premi untuk kebijakan hibrida akan diberikan kepada anak-anak mereka.

Keuntungan utama terakhir adalah bahwa manfaat dijamin. Jika Anda membayar premi Anda (biasanya selama 10 tahun atau kurang), Anda akan memiliki jaminan kematian yang dijamin menurut kontrak, nilai tunai yang dijamin dan jumlah jaminan perawatan jangka panjang yang terjamin.

Kebijakan asuransi perawatan jangka panjang tradisional, di sisi lain, tidak memiliki jaminan ini. Bahkan, perusahaan asuransi dapat mengajukan petisi kepada departemen asuransi negara untuk menaikkan premi Anda, kadang-kadang sebanyak 50% per tahun. Beberapa pensiunan dengan aset terbatas tidak mampu membayar kenaikan ini.

Apa kerugian utamanya?

Karena kebijakan hibrida melakukan banyak hal yang berbeda, mereka bukanlah yang terbaik dalam hal apa pun. Saya baru-baru ini membuat ilustrasi di mana klien akan membayar $ 150.000 dalam premi dan setelah Tahun 10 hanya bisa pergi dengan $ 120.000 jika dia memutuskan untuk membatalkan kebijakan. Itu lebih baik daripada tidak sama sekali, tetapi melangkah pergi menghabiskan biaya $ 30.000 ditambah biaya peluang pada apa yang dapat Anda peroleh dengan menginvestasikan $ 150.000 itu. Manfaat kematian untuk sebagian besar tahun kebijakan ini juga hanya sedikit lebih dari $ 150.000 dari premi yang akan ia bayarkan. Karena perusahaan asuransi menawarkan begitu banyak asuransi perawatan jangka panjang, ia tidak dapat menawarkan pertumbuhan yang besar pada nilai tunai atau manfaat kematian yang besar.

Kerugian lain dari kebijakan hibrida adalah bahwa premi dibayarkan selama periode waktu yang lebih pendek daripada perawatan jangka panjang tradisional, yang dapat membuat mereka tidak terjangkau bagi sebagian orang. Sementara banyak faktor dapat mempengaruhi harga, perawatan hibrid untuk wanita 62 tahun mungkin sekitar $ 8.000 per tahun selama 10 tahun, dibandingkan dengan sekitar setengahnya untuk premi LTC tradisional yang harus dibayar seumur hidup (atau sampai perawatan diperlukan)). Investor konservatif mungkin menyukai gagasan mengambil $ 100.000 yang saat ini ada dalam CD dan memanfaatkan uang itu untuk menyediakan beberapa asuransi jiwa dan beberapa jaminan perawatan jangka panjang.

Terakhir, premi yang Anda bayarkan untuk kebijakan hibrid tidak berpotensi mengurangi pajak, karena kebijakan hibrid tidak dianggap sebagai kebijakan yang memenuhi syarat pajak.

Bagaimana seharusnya konsumen memilih paket yang tepat?

Saya sarankan Anda mendapatkan penawaran pada beberapa jenis kebijakan yang berbeda dan merasa nyaman dengan biaya, manfaat, dan kerugiannya.Sulit untuk membuat keputusan tanpa melihat bilangan real dan membandingkan berbagai jenis asuransi. Beberapa orang tidak memiliki aset untuk dapat mendanai kebijakan hibrida dalam 10 tahun, dan itu saja dapat mendorong mereka menuju perawatan jangka panjang tradisional.

Kesehatan Anda juga dapat berperan dalam keputusan Anda - underwriting untuk kebijakan hibrida biasanya sedikit lebih mudah, sehingga kesehatan Anda mungkin mendorong Anda menuju kebijakan hibrida.

Akhirnya, banyak orang tidak tahan memikirkan membayar $ 30.000 atau lebih dalam bentuk premi dan tidak pernah menerima sepeser pun dari perusahaan asuransi. Jika itu terdengar seperti Anda, Anda mungkin tertarik pada kebijakan hibrida atau, sebagai alternatif, polis asuransi jiwa permanen yang memiliki pengendara perawatan kritis, yang merupakan pengendara bebas biaya atau rendah yang memungkinkan Anda dibayar sebagian besar manfaat kematian Anda saat Anda masih hidup untuk menutupi biaya perawatan jangka panjang.

Damon Gonzalez adalah perencana keuangan bersertifikat dan presiden Domestique Capital di Plano, Texas.