2 Cara untuk Mendapatkan Penghasilan Investasi di Lingkungan yang Rendah-Kembali

Oleh Brian Lowrance, CFP

Pelajari lebih lanjut tentang Brian di Investmentmatome's Ask an Advisor

Banyak investor yang bersiap untuk pensiun, atau pada tahap awal, mencari cara untuk secara substansial meningkatkan jumlah pendapatan bulanan yang mereka hasilkan dari aset mereka. Ini sulit ditemukan di lingkungan tingkat rendah dan berbunga rendah saat ini.

Untungnya, ada dua investasi yang patut dipertimbangkan: kepercayaan dan pinjaman peer-to-peer.

Percayai amal

Jika Anda merasa nyaman dengan investasi real estat, pertimbangkan tindakan kepercayaan, sejenis pinjaman real estat pribadi. Investor institusional menyukai pinjaman ini, tetapi mereka juga dapat bekerja untuk individu.

Suatu pengaturan perjanjian kepercayaan yang khas mungkin dimulai dengan cara ini: Seorang pengusaha real estat ingin membeli rumah seharga $ 500.000, berharap dapat memperbaikinya dan menjualnya dengan untung. Dia memiliki $ 250.000, tetapi perlu meminjam $ 250.000 lainnya. Jika dia menunggu pinjaman bank, investor yang bersaing mungkin akan memotret properti - jadi untuk menghemat waktu, dia pergi ke pemberi pinjaman pribadi untuk sebuah akta perwalian.

Di bawah akta kepercayaan, pembeli meminjam $ 250.000 dari pemberi pinjaman - bekerja melalui pemrakarsa pinjaman pihak ketiga yang menjamin dan memfasilitasi pinjaman - selama satu tahun. Untuk kecepatan dan kenyamanan, peminjam membayar tingkat yang jauh lebih tinggi maka ia mungkin untuk hipotek, biasanya 8% hingga 12%. Dalam banyak kasus, peminjam melakukan pembayaran hanya bunga setiap bulan dan pembayaran pokok pinjaman pada akhir semester.

Katakanlah Anda adalah investor dalam transaksi ini, dan Anda menyetujui pinjaman sebesar 10% APR. Jika semua berjalan dengan baik, Anda akan menerima 12 pembayaran bunga sebesar $ 2.083 masing-masing, dengan total $ 25.000, dan pada akhir tahun, Anda akan mendapatkan $ 250.000 kembali. Dan jika peminjam gagal melakukan pembayaran bulanan, Anda mengambil kepemilikan properti.

Tidak ada batasan minimum untuk berinvestasi dalam satu akta kepercayaan. Mereka dapat difraksinasi - yaitu, dibagi menjadi beberapa bagian - tetapi peminjam pinjaman umumnya lebih suka berurusan dengan satu investor per pinjaman.

Menemukan tindakan kepercayaan untuk berinvestasi bisa jadi sulit. Taruhan terbaik Anda adalah menjangkau penasihat atau broker yang telah menjalin hubungan dengan pencetus di ruang tersebut.

Jika Anda menyukai konsep tindakan kepercayaan, tetapi tidak ingin memburu transaksi ini, Anda dapat berinvestasi dalam dana perwalian yang dikelola oleh manajer profesional. Dana ini saat ini membayar antara 8% dan 11% per tahun dan memiliki jumlah investasi minimum yang mulai sekitar $ 50.000. Mereka juga cenderung mengharuskan investor diakreditasi oleh standar SEC.

Peer-to-peer lending

Peer-to-peer loan adalah cara lain yang mungkin Anda dapat menghasilkan pendapatan bulanan dengan harga yang layak, asalkan negara Anda mengizinkannya (sebagian besar). Ini adalah pinjaman konsumen yang, tidak seperti tindakan kepercayaan, tidak berdasarkan jaminan. Peminjam biasanya menggunakan hasil untuk melunasi kartu kredit tingkat bunga yang lebih tinggi, mendanai perbaikan rumah atau menumbuhkan bisnis kecil.

Jika Anda tertarik, Anda dapat menemukan peminjam melalui pasar online, seperti Lending Club dan Prosper. Di situs, pemberi pinjaman dapat melihat calon debitur dan memutuskan kepada siapa mereka ingin meminjamkan - dan tingkat bunga yang ingin mereka kenakan - menggunakan algoritma yang menentukan risiko kredit.

Pemberi pinjaman menerima tarif antara 5% dan 23% untuk pinjaman, tergantung pada kredit setiap peminjam. Lending Club dan Prosper mengenakan biaya sekitar 1% hingga 5% per tahun.

Ada juga dana yang akan berinvestasi dalam pinjaman ini atas nama Anda, tetapi dana ini sering kali memiliki ambang investasi lebih tinggi daripada dana perwalian. Lending Club menawarkan beberapa dana yang berinvestasi dalam pinjamannya, tetapi minimum investasi mulai dari $ 500.000.

Mengelola risiko

Baik perwalian dan pinjaman peer-to-peer dapat melindungi investor dari kenaikan suku bunga, karena mereka dimiliki hingga jatuh tempo dan memiliki jangka waktu yang pendek. Tetapi mereka juga memiliki risiko.

Jika kesepakatan perwalian Anda menjadi suram dan peminjam Anda memaksa Anda untuk memiliki properti itu, itu mungkin bernilai kurang dari investasi Anda di dalamnya. Jadi penting untuk melakukan pekerjaan rumah Anda sebelum berinvestasi. Jika Anda tidak menginginkan ini, pertimbangkan untuk menyewa penasihat yang berpengalaman di pasar ini.

Berinvestasi dalam dana akta kepercayaan tidak akan melindungi Anda dari crash pasar real estat. Banyak, meskipun tidak semua, dana perwalian kepercayaan gagal pada tahun 2008. Saya suka berinvestasi dengan dana perwalian tepercaya yang memiliki rekam jejak yang baik melalui beberapa down market - tetapi ini tidak menjamin bahwa mereka akan berhasil melewati yang berikutnya. Sebelum Anda berinvestasi, analisis portofolio dana dan cadangan kerugian pinjaman. Seperti halnya perwalian perwalian, Anda mungkin ingin memiliki seorang profesional yang melakukan hal ini.

Pinjaman antar-rekan juga membawa risiko. Pengembalian dari kedua situs tersebut didasarkan pada pembayaran pinjaman, dan tidak ada jaminan atau perlindungan jika peminjam tidak memenuhi syarat. Lending Club dan Prosper keduanya merekomendasikan bahwa investor menyebarkan investasi mereka melalui beberapa pinjaman, mengurangi dampak jika salah satu peminjam gagal untuk membayarnya kembali.

Jika Anda berinvestasi dalam pinjaman peer-to-peer, investasi Anda harus menjadi bagian dari strategi investasi yang terdiversifikasi, dan tidak boleh mewakili tabungan hidup Anda. Lending Club mencatat dalam prospektusnya bahwa investasi cocok "hanya untuk investor dengan sarana keuangan yang memadai," "yang dapat menanggung kehilangan seluruh harga pembelian mereka."

Sangat penting bahwa Anda mendidik diri sendiri atau mencari bantuan profesional keuangan sebelum berinvestasi baik dalam bentuk perwalian atau pinjaman peer-to-peer. Tetapi jika Anda berhati-hati, kedua jenis investasi ini dapat menjadi penghasil pendapatan yang besar pada saat investasi yang menghasilkan imbal hasil yang baik hanya sedikit dan jauh di antara keduanya.

Gambar melalui iStock.