Apakah Hak Tanggungan Berbalik untuk Anda? |

Semakin lama Anda tinggal di rumah Anda dan melakukan pembayaran hipotek, semakin Anda membangun nilai rumah. Nilai itu dikenal sebagai ekuitas, dan dapat diubah menjadi uang tunai tanpa menjual rumah, atau mengambil tagihan bulanan lagi.

Cara Anda mengubah ekuitas menjadi uang tunai adalah melalui hipotek terbalik.

A reverse hipotek berbeda dengan hipotek yang Anda keluarkan saat Anda membeli rumah karena dengan pinjaman semacam ini, Anda tidak melakukan pembayaran bulanan kepada kreditur. Pemberi pinjaman memberi Anda uang, yang tidak harus dibayar kembali selama Anda tinggal di rumah Anda.

Namun, pinjaman harus dilunasi jika Anda mati, atau menjual rumah Anda. Anda juga harus membayar pinjaman jika rumah tidak lagi menjadi tempat tinggal utama Anda, yang berarti Anda tidak lagi menghabiskan sebagian besar waktu Anda di sana.

Untuk memenuhi syarat untuk hipotek terbalik, Anda harus berusia minimal 62 tahun dan Anda harus saat ini tinggal di rumah Anda. Uang yang Anda terima dari hipotek terbalik biasanya bebas pajak, dan banyak hipotek terbalik tidak mengharuskan Anda untuk memiliki tingkat pendapatan tertentu.

Anda dapat menggunakan uang itu untuk banyak alasan, seperti membuat perbaikan rumah, melengkapi Penghasilan pensiun Anda, atau membayar biaya perawatan kesehatan yang tidak dicakup oleh asuransi kesehatan Anda.

Hipotek terbalik yang paling umum digunakan disebut Mortgage Konversi Ekuitas Rumah (HECM), yang didukung oleh Departemen Perumahan dan Pembangunan Perkotaan AS (HUD). Alasan pinjaman ini populer adalah karena mereka tidak memiliki pendapatan atau persyaratan medis, dan uang yang Anda pinjam dapat digunakan untuk alasan apa pun.

Ketika Anda mengajukan permohonan untuk HECM, persyaratan pertama adalah untuk bertemu dengan seorang konselor dari perumahan agen konseling. Agensi yang Anda pilih harus berasal dari daftar yang disetujui pemerintah. Idenya adalah bahwa konselor ini, yang tidak terkait dengan HUD, akan memberi Anda penjelasan yang tidak bias tentang apa yang akan Anda ambil.

Bagian dari penjelasan itu harus mencakup berapa banyak biaya pinjaman, bagaimana itu akan mempengaruhi keuangan Anda, dan alternatif apa yang ada selain mengambil hipotek terbalik.

Jumlah uang yang dapat Anda pinjam dengan HECM bergantung pada usia Anda, jenis hipotek terbalik apa yang Anda pilih, nilai rumah Anda, suku bunga, dan di area geografis apa Anda tinggal. Dalam banyak kasus, semakin tua Anda, semakin berharga rumah Anda, dan semakin sedikit Anda berhutang padanya, semakin banyak uang yang dapat Anda pinjam.

Anda memilih bagaimana pinjaman itu dibayarkan kepada Anda. Salah satu caranya adalah memiliki uang tunai bulanan untuk jumlah yang sama yang diberikan kepada Anda baik untuk jangka waktu tertentu, atau selama Anda tinggal di rumah Anda.

Cara kedua adalah memilih jalur kredit. Ini memungkinkan Anda menggunakan sebanyak jumlah pinjaman yang Anda butuhkan kapan pun Anda membutuhkannya. Pilihan ketiga adalah kombinasi pembayaran bulanan dan jalur kredit.

Kapan sebaiknya mengajukan permohonan hipotek terbalik? Jika Anda mengandalkan Jaminan Sosial untuk membayar pengeluaran Anda selama masa pensiun Anda, hipotek terbalik dapat memberikan uang tambahan yang diperlukan setiap bulan. Mungkin juga masuk akal untuk mengambil hipotek terbalik jika Anda tidak memiliki ahli waris, atau ahli waris Anda tidak ingin mewarisi rumah Anda.

# - ad_banner_2- # Perlu diingat bahwa ada juga beberapa alasan bagus untuk tidak menerapkan untuk hipotek terbalik. Semakin dekat Anda dengan usia 62, semakin sedikit uang yang dapat Anda pinjam. Itu karena bank membayar kembali uang pinjaman ketika rumah dijual, yang mungkin berarti 20 tahun plus setelah Anda mengambil pinjaman. Tentu, pemberi pinjaman tidak ingin memiliki jumlah besar uang yang beredar selama itu, jadi mereka lebih suka berurusan dengan peminjam yang lebih tua.

Banyak hipotek terbalik mengharuskan pemilik rumah membayar kembali saldo pinjaman penuh ditambah bunga jika pemilik rumah meninggalkan rumah untuk jangka waktu tertentu, seperti sementara terbatas di panti jompo.

Lalu ada pertanyaan tentang bagaimana hipotek terbalik dapat mempengaruhi kelayakan Medicare Anda. Menurut kebanyakan undang-undang negara bagian, ekuitas yang tidak digunakan di rumah tidak akan dihitung terhadap Anda ketika Anda mengajukan permohonan untuk Medicare selama Anda saat ini tinggal di rumah. Aturan ini berlaku untuk rumah yang bernilai hingga $ 500.000.

Jika properti Anda bernilai lebih, Anda mungkin ingin mengambil hipotek terbalik dan menggunakan uang itu untuk biaya hidup. Namun, uang tunai yang Anda dapatkan tunduk pada peraturan baru Medicaid tentang seberapa jauh sebelumnya Anda dapat mengurangi aset Anda dan masih memenuhi syarat untuk mengajukan permohonan.

Cara terbaik untuk memutuskan apakah ini adalah pilihan yang baik untuk Anda adalah berbicara dengan Medicare eligibility specialist sebelum Anda mengajukan permohonan hipotek terbalik.

InvestingAnswer: Hipotek terbalik dapat memengaruhi keuangan Anda dalam banyak hal yang mungkin tidak Anda sadari. Sebelum Anda mengajukan permohonan, berbicaralah dengan penasihat keuangan untuk melihat apakah atau tidak mengambil hipotek terbalik dapat bekerja melawan Anda dalam jangka panjang.