Periode Masa Kemantapan Asuransi Jiwa 'Dijelaskan

Kata "kontestabilitas" mungkin terdengar sedikit menakutkan ketika dikaitkan dengan polis asuransi jiwa Anda. "Kontes" menyiratkan bahwa ada pemenang dan pecundang, dan tidak ada yang ingin berada di ujung yang salah dalam hal keamanan finansial.

Biasanya ketika seseorang meninggal yang memiliki asuransi jiwa, perusahaan asuransi membayar penerima manfaat kebijakan segera setelah klaim diajukan. Tetapi jika seseorang meninggal dalam dua tahun pertama setelah memiliki kebijakan - yang biasanya dikenal sebagai periode kontestabilitas - perusahaan memiliki hak untuk menunda pembayaran ketika menyelidiki klaim penerima manfaat, dan dapat membantah klaim jika menemukan bukti keliru.

Tapi kecuali Anda berbohong pada aplikasi asuransi jiwa Anda, periode contestability tidak perlu khawatir.

" MEMBANDINGKAN: Alat perbandingan asuransi jiwa situs kami

Mengapa periode kontestabilitas ada

Kadang-kadang orang berbohong pada aplikasi asuransi jiwa untuk mendapatkan harga atau kebijakan yang lebih baik yang tidak akan mereka dapatkan. Yang lain membuat kesalahan jujur ​​yang tidak ditangkap oleh penyedia mereka. Masa kontestabilitas ada untuk melindungi perusahaan dalam contoh tersebut.

"Keputusan apakah atau tidak untuk menyelidiki klaim ditentukan oleh pemeriksa klaim atas dasar kasus per kasus," kata Whit Cornman, juru bicara American Council of Life Insurers. “Penguji dapat mempertimbangkan untuk menyelidiki klaim jika ada bukti yang menunjukkan bahwa aplikasi yang diasuransikan untuk cakupan mungkin telah memasukkan salah saji material.”

Cara kematian bisa memicu penyelidikan. Katakanlah, misalnya, orang yang diasuransikan meninggal karena penyakit jantung segera setelah membeli polis.

"Penguji klaim dapat meninjau permohonan untuk melihat apakah tertanggung mengungkapkan bahwa mereka dirawat karena penyakit tersebut," katanya. "Menghilangkan fakta ini dapat dianggap sebagai salah saji material."

Apa yang terjadi jika perusahaan asuransi mempersoalkan klaim

Jika, setelah meninjau informasi medis dan lainnya yang diajukan dengan aplikasi asuransi jiwa, perusahaan asuransi menemukan orang yang diasuransikan salah mengartikan sesuatu, biasanya akan melakukan salah satu dari dua hal:

• Bayar tunjangan kematian, dikurangi premi tambahan yang akan dikenakan jika diketahui detailnya. (Misalnya, mengurangi jumlah tambahan yang akan dibayar perokok, jika ia dikenakan tarif tidak merokok.)
• Tolak klaim dan kembalikan premi kepada penerima. Itu mungkin terjadi hanya jika informasi baru akan menghasilkan penolakan cakupan.

Apa yang terjadi jika perusahaan asuransi menyetujui klaim

Jika ada investigasi yang membenarkan penerima manfaat, pembayaran akan mencakup bunga untuk menutup semua penundaan yang disebabkannya.

Panjang investigasi bervariasi tergantung pada keadaan, kata Cornman. “Tingkat bunga dan waktu kapan minat mulai bertambah setelah kematian tertanggung bervariasi dari satu negara bagian ke negara bagian lain.”

Perlu diingat bahwa klaim asuransi jiwa tertunda dan ditolak cukup jarang. Pada tahun 2014, $ 394 juta dalam klaim baru masih diperdebatkan, menurut data terbaru dari American Council of Life Insurers. Itu kurang dari 1% dari hampir $ 68 miliar yang dibayarkan oleh penyedia asuransi kepada penerima manfaat pada tahun yang sama, menurut analisis dewan data dari Asosiasi Nasional Asosiasi Asuransi.

Catatan: Periode kontestabilitas berbeda dengan "klausa bunuh diri", meskipun sering membingungkan. Kebijakan asuransi jiwa umumnya mencakup klausa yang mengatakan bahwa mereka tidak akan membayar jika tertanggung meninggal karena bunuh diri dalam satu atau dua tahun pertama polis. Jangka waktu bervariasi menurut hukum negara bagian.

Bersikap jujur ​​membayar

Ingat, selama Anda jujur ​​dengan perusahaan asuransi ketika Anda mengajukan permohonan untuk cakupan, Anda dapat mempercayai penerima manfaat Anda akan mendapatkan pembayaran asuransi jiwa, bahkan jika Anda meninggal hari setelah kebijakan tersebut berlaku.

Untuk menemukan jumlah pertanggungan yang tepat dan membandingkan harga, gunakan alat perbandingan asuransi jiwa situs kami.

Barbara Marquand adalah penulis staf di Investmentmatome, situs web keuangan pribadi. Email: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.