Kredit Tidak Aktif: Berapa Lama yang Dibutuhkan, dan Cara Sederhana Menghindarinya

Katakanlah Anda Sleeping Beauty, dan Anda baru bangun setelah 100 tahun. (Ini adalah versi dongeng, bukan Disney.) Anda harus membeli barang-barang dewasa seperti bahan makanan dan telepon seluler, yang berarti Anda membutuhkan cara untuk membayarnya. Tetapi jika Anda tidak menggunakan kartu kredit dalam waktu lama, mungkin lebih sulit dari yang diharapkan untuk mendapatkan persetujuan untuk kartu kredit baru.

Bahkan, jika Anda tidak memiliki aktivitas di akun kredit Anda dalam beberapa tahun terakhir, kemungkinan file kredit Anda akan hilang. Itu berarti Anda berada di posisi yang sama dengan seseorang yang tidak pernah memiliki file kredit, dan Anda harus membangun kembali kredit Anda.

Untuk perawatan dan pertumbuhan riwayat kredit Anda, ada baiknya untuk menjaga akun kartu kredit Anda tetap aktif. Anda dapat melakukannya dengan menggunakan masing-masing kartu kredit Anda setidaknya sebulan sekali, bahkan jika itu hanya untuk membeli sebungkus permen karet. Lagi pula, menggunakan kredit adalah cara terbaik untuk menunjukkan bahwa Anda bisa menggunakan kredit secara bertanggung jawab.

Tetapi ada banyak alasan mengapa akun Anda mungkin tidak aktif untuk sementara waktu - karena sakit, perpanjangan tugas kerja ke luar negeri atau pasangan yang memiliki semua akun rumah tangga atas namanya. Heck, mungkin Anda tinggal di komune dan tidak menggunakan uang sama sekali.

Dalam skenario terburuk, akun yang tidak aktif pada akhirnya dapat berarti bahwa riwayat kredit Anda akan hilang. Tetapi itu membutuhkan waktu yang sangat lama untuk terjadi.

Mari kita lihat detailnya.

Apa yang terjadi jika Anda tidak menggunakan kredit sama sekali?

Kebanyakan pemberi pinjaman - penerbit kartu kredit, bank hipotek, dll. - laporkan status akun Anda dan aktivitas terbaru ke biro kredit. Informasi ini membentuk riwayat kredit Anda, dan ini digunakan untuk menghasilkan skor kredit Anda. Pemberi pinjaman melihat perilaku kredit Anda di masa lalu untuk menentukan seberapa berisiko untuk meminjamkan uang kepada Anda.

Jika Anda berhenti menggunakan kartu kredit Anda, akun tersebut akan tetap muncul di riwayat kredit Anda - untuk sementara waktu.

»LEBIH BANYAK:Hidup tanpa kartu kredit: Bagaimana dua keluarga membuatnya bekerja

Berapa lama akun tetap ada dalam catatan Anda

Lamanya waktu akun yang tidak aktif atau tertutup tetap dalam file kredit Anda bergantung pada apakah itu menunjukkan informasi positif atau negatif tentang Anda.

"Jika hal terakhir yang terjadi pada akun tertentu adalah mereka dalam status tunggakan, kami diharuskan oleh regulator kami untuk menghapusnya dari file setelah tujuh tahun," kata Mike Catanese, wakil presiden dan pemimpin data konsumen untuk Biro kredit yang berbasis di Atlanta Equifax.

Jika akun terlihat bagus di catatan Anda, itu akan tetap di sana selama 10 tahun.

Betul. Kabar baik tetap ada di file kredit Anda lebih lama daripada berita buruk. Jadi jika Anda memiliki akun dengan reputasi baik dan menutupnya atau berhenti menggunakannya, itu masih akan membantu kredit Anda selama 10 tahun.

Mengapa demikian?

"Ini didorong oleh apa yang pemberi pinjaman, atau orang-orang yang membuat pinjaman di masa depan, akan ingin digunakan," kata Catanese. "Sebuah bank tidak akan melihat apa yang Anda lakukan 15 tahun yang lalu sebagai relevan untuk keputusan kredit hari ini."

Efek tidak aktif

Yang lebih sulit untuk dijabarkan adalah efek yang tidak aktif pada kemampuan Anda untuk mendapatkan kredit. Jika Anda memiliki file kredit, tetapi ini menunjukkan Anda belum menggunakan kredit sama sekali selama beberapa tahun, apakah itu membuat Anda tidak mendapat persetujuan untuk kartu kredit? Catanese mengatakan ini akan sangat bervariasi tergantung pada keadaan pribadi Anda dan persyaratan pemberi pinjaman.

"Tujuan menarik laporan kredit untuk pemberi pinjaman adalah untuk memutuskan tidak hanya apakah Anda berisiko cukup rendah untuk mendapatkan semacam pinjaman atau kredit, tetapi juga untuk memahami seberapa banyak Anda dapat menangani dalam kredit," kata Catanese.

Jika Anda belum menggunakan kredit sama sekali dalam beberapa tahun terakhir, pemberi pinjaman mungkin kurang bersemangat untuk meminjamkan uang kepada Anda. Atau, mereka dapat memberi Anda batas kredit yang lebih kecil dari yang Anda harapkan.

Jika Anda berakhir tanpa sejarah kredit

Kembali ke Sleeping Beauty. Jika Anda sudah keluar dari lingkaran kredit untuk jangka waktu yang panjang, langkah pertama adalah meminta laporan kredit gratis dari masing-masing biro kredit untuk mengonfirmasi bahwa Anda tidak berada dalam sistem mereka. Jika seseorang telah mencuri identitas Anda atau ada beberapa aktivitas pada akun yang Anda lupa, Anda mungkin memiliki buruk kredit untuk bersaing dengan bukan kredit.

Setelah Anda mengonfirmasi bahwa Anda tidak memiliki riwayat kredit sama sekali, Anda dapat mulai membangun kembali.

Ada beberapa cara untuk melakukan ini. Diantara mereka:

• Minta tuan tanah Anda untuk melaporkan pembayaran sewa Anda ke biro kredit.
• Mintalah kerabat tepercaya dengan kredit yang bagus untuk menambahkan Anda ke akun kartu kreditnya sebagai pengguna yang sah.
• Ajukan permohonan kartu kredit aman, yang mengharuskan Anda untuk menempatkan deposito sebagai jaminan. Kartu aman biasanya merupakan pilihan terbaik di antara kartu kredit untuk kredit macet.
• Ajukan pinjaman kredit-pembangun.

»LEBIH BANYAK:Membangun kredit? Bagaimana kartu kredit ‘membuat Anda di sana lebih cepat’

Alasan untuk menjaga file kredit Anda tetap aktif

Jika Anda berpikir untuk meletakkan kartu kredit Anda di atas es, atau Anda bersiap untuk langkah internasional, mungkin ada baiknya untuk mengambil langkah-langkah untuk memastikan bahwa Anda tidak akan kehilangan riwayat kredit yang baik yang telah Anda bangun.

"Tidak hanya mempengaruhi apakah Anda mendapatkan pinjaman, itu dapat mempengaruhi aplikasi asuransi dan aplikasi pekerjaan," kata Catanese tentang perlunya memiliki sejarah kredit yang baik. "Benar atau salah, laporan kredit sekarang adalah bagian besar dari membangun Anda sebagai orang dewasa yang bertanggung jawab di masyarakat kita."

Pertimbangkan untuk memasukkan satu pembayaran kecil berulang pada kartu kredit yang diterbitkan di AS, seperti langganan Netflix atau tagihan utilitas. Itu berarti kartu kredit Anda akan digunakan setidaknya sebulan sekali, sehingga penerbit akan terus melaporkan aktivitas Anda ke biro kredit dan file kredit Anda akan tetap aktif. Anda dapat mengotomatiskan lebih lanjut dengan mengatur kartu kredit Anda agar dibayar secara otomatis dari rekening bank. Sekarang yang harus Anda lakukan adalah memastikan ada cukup uang di rekening bank untuk penarikan otomatis untuk menghapus, dan voila. Riwayat kredit Anda akan tetap aktif, dan Anda hampir tidak perlu memikirkannya.

Tentu saja, mengabaikan akun kredit Anda sama sekali bukan ide terbaik. Log in secara berkala untuk melihat apakah ada tagihan yang tidak sah, dan periksa laporan kredit Anda setahun sekali untuk memastikan tidak ada masalah atau kejutan.

Namun, dengan sedikit pemikiran sebelumnya, Anda dapat menyiapkan rencana pemeliharaan rendah untuk menjaga kredit tetap aktif saat Anda melakukan hal-hal yang lebih penting dengan waktu Anda.

Dan jika sejarah Anda sudah menguap? Anda membuat catatan kredit sebelumnya, dan Anda dapat melakukannya lagi.

Virginia C. McGuire adalah staf penulis di Investmentmatome , situs web keuangan pribadi. E-mail: virginia @ investmentmatome.com . Kericau: @vcmcguire .