Asuransi Perawatan Jangka Panjang: Tidak untuk Semua Orang

Penuaan bisa menjadi proses yang mahal, dan beberapa biaya lebih menakutkan daripada perawatan jangka panjang. Orang yang membutuhkan perawatan jangka panjang dapat menghabiskan waktu berbulan-bulan atau bahkan lebih lama di fasilitas, dan biaya ini jarang dicakup oleh asuransi kesehatan standar. Angka-angka pemerintah menunjukkan bahwa biaya tinggal di panti jompo rata-rata $ 6.200 sebulan, jumlah yang dapat dengan cepat menghabiskan tabungan pensiun.

Individu dan keluarga yang makmur mungkin mampu membayar perawatan seperti itu dan melupakan asuransi perawatan jangka panjang, sementara orang Amerika berpenghasilan rendah mungkin tidak mampu membayar asuransi tetapi mungkin memenuhi syarat untuk tunjangan Medicaid. Orang-orang di tengah, terutama yang berusia pertengahan 50-an dan awal 60-an, menghadapi pilihan sulit: Beli asuransi perawatan jangka panjang atau tidak.

“Kami tidak selalu khawatir tentang ini … tetapi sekarang orang-orang hidup lebih lama dan dapat hidup lebih lama dari tabungan mereka. Biaya perawatan mereka adalah salah satu ancaman terbesar terhadap keamanan finansial mereka, terutama bagi mereka yang berpenghasilan menengah, ”kata Bradley Frigon, presiden dari Akademi Nasional Penatua Hukum Penatua.

Banyak penyedia asuransi perawatan jangka panjang keluar dari pasar selama dekade terakhir, dan mereka yang tersisa umumnya membebankan harga yang relatif tinggi untuk kebijakan - biasanya $ 2.000 hingga $ 5.000 per tahun, menurut Frigon. Tingkat premi dapat meningkat ketika pemegang polis bertambah tua, dan tingkat tunjangan mungkin tidak memadai pada saat kebijakan diperlukan. Untuk semua alasan itu dan banyak lagi, hanya 13% orang Amerika yang berusia di atas 65 tahun telah memilih untuk membeli liputan, menurut studi Boston College. Tetapi bagi orang tua berpenghasilan menengah yang akhirnya memerlukan perawatan rumah yang diperpanjang, kebijakan perawatan jangka panjang adalah salah satu dari beberapa cara mereka dapat melindungi tabungan mereka.

Asuransi perawatan jangka panjang mengisi ceruk

“Banyak orang berpikir, begitu saya berhasil mencapai 65, Medicare akan mengurus tagihan perawatan kesehatan saya,” kata Chris Conklin, wakil presiden senior pengembangan produk di Genworth, penyedia utama kebijakan perawatan jangka panjang. Tapi, Conklin menambahkan, "Ada lubang menganga di Medicare."

Cakupan perawatan jangka panjang dapat mengisi kesenjangan, katanya.

Medicare menutupi sebagian biaya perawatan jangka panjang. Pengguna yang telah berada di rumah sakit setidaknya selama tiga hari dapat pulih di fasilitas perawatan terampil hingga 100 hari sesudahnya, dengan bantuan dari Medicare. Apa pun lebih kepada konsumen atau penyedia asuransi tambahan mereka, jika mereka memilikinya.

Itu biasanya di mana asuransi perawatan jangka panjang datang, tetapi kebijakannya sangat bervariasi dalam manfaatnya. Kebijakan dapat mencakup layanan dari pembantu kesehatan di rumah, penyedia penitipan anak dewasa, fasilitas hidup dibantu, panti jompo dan perawatan rumah sakit, antara lain. Sebagian besar memerlukan tinggal dengan panjang tertentu sebelum mereka menendang - yang dikenal sebagai "periode eliminasi" - dan manfaat harian seringkali terbatas pada jumlah dolar tertentu. Rencana tipikal akan mencakup masa tinggal total dua hingga lima tahun, yang dikenal sebagai periode manfaat. Anda dapat menambahkan ekstra, seperti pengendara inflasi yang menyesuaikan manfaat Anda sebagai biaya perawatan tumbuh.

Medicare mencakup banyak perawatan jangka panjang

Batas 100 hari Medicare mungkin tidak terdengar seperti banyak, tetapi ini mencakup kebutuhan banyak orang, menurut sebuah penelitian oleh Pusat Penelitian Pensiunan Boston College. Hanya sekitar setengah dari orang yang pernah menggunakan perawatan jangka panjang, meskipun wanita, yang hidup lebih lama, lebih mungkin membutuhkannya. Sekitar 58% wanita dan 44% pria akhirnya menggunakan perawatan jangka panjang.

Setelah berada di sebuah fasilitas, rata-rata wanita akan menghabiskan sekitar 500 hari di sana, sementara pria rata-rata akan menghabiskan sekitar 310, studi menemukan.

Mengingat temuan ini, penulis studi, yang dipimpin oleh ekonom Leora Friedberg dari University of Virginia, percaya bahwa rendahnya tingkat kepemilikan kebijakan perawatan jangka panjang saat ini dapat dibenarkan. Relatif sedikit orang Amerika yang membutuhkan pertanggungan. Jadi bagaimana Anda memutuskan apakah akan mengasuransikan diri Anda? Mungkin turun ke apakah Anda mampu membelinya, dan apakah Anda memiliki aset untuk dilindungi.

Asuransi perawatan jangka panjang mahal

Asuransi perawatan jangka panjang tidak murah - tetapi perawatan jangka panjang juga tidak mahal. Frigon mencatat bahwa premi tinggi, dan dapat naik tak terduga dari waktu ke waktu. “Apakah itu sesuai dengan anggaran Anda untuk 10 tahun ke depan, 15 tahun?” Dia bertanya.

Dan membeli kebijakan yang tidak dapat Anda beli bukanlah pilihan yang baik. “Jika Anda menemukan Anda tidak dapat melakukan pembayaran, Anda mungkin tidak memiliki cakupan ketika Anda membutuhkannya, belum lagi Anda akan kehilangan semua uang yang Anda bayarkan dalam premi. Jika keuangan Anda meningkat dan Anda kembali untuk membeli kebijakan lagi, Anda harus memulai dari awal dan mendapatkan kebijakan baru, dan karena Anda akan lebih tua, kemungkinan akan lebih mahal per bulan, ”kata Dee Mahan, program Medicaid direktur di Families USA, organisasi advokasi perawatan kesehatan.

Di sisi lain, biaya asuransi perawatan jangka panjang dapat berubah menjadi murah jika Anda memerlukan perpanjangan tinggal di fasilitas. Pada 2010, ruang semiprivate di sebuah panti jompo rata-rata $ 6.235 per bulan, menurut Departemen Kesehatan dan Layanan Kemanusiaan AS. Unit satu kamar tidur di fasilitas hidup dibantu rata-rata $ 3,293.

Itu menunjukkan bahwa orang-orang dengan aset signifikan untuk melindungi mungkin ingin mempertimbangkan membeli asuransi perawatan jangka panjang.

"Orang-orang yang melakukan pekerjaan dengan baik mencoba menabung untuk pensiun, tabungan itu benar-benar berisiko kecuali mereka memiliki asuransi perawatan jangka panjang," kata Conklin.

Dia mencatat bahwa asuransi mungkin sangat penting bagi mereka yang memiliki ahli waris, atau untuk pasangan: “Ketika kesehatan seseorang menurun dan mereka membutuhkan [perawatan jangka panjang], yang dapat menghapus tabungan orang yang sehat, yang mungkin memiliki bertahun-tahun dibiarkan hidup."

Ada beberapa alternatif

Bagi mereka yang memutuskan untuk membeli rencana, "sesuatu lebih baik daripada tidak sama sekali," kata Dawn Helwig dari Society of Actuaries. "Anda tidak perlu membeli kebijakan Cadillac."

Helwig menyarankan untuk memilih kebijakan yang memiliki periode penghapusan yang lebih singkat, sehingga pembayaran lebih cepat. "Itu memberi Anda waktu untuk membayar perawatan saat Anda membuat rencana lain," katanya. Jangan khawatir tentang periode manfaat yang panjang, katanya.

Menggunakan pembantu kesehatan di rumah atau fasilitas hidup dibantu adalah pilihan perawatan lain yang lebih murah. Jika Anda tidak menggunakan manfaat maksimal Anda setiap hari, Anda dapat memperpanjang masa manfaat Anda.

Frigon setuju. "Banyak orang, mungkin mereka dapat menggunakan hanya tiga, lima tahun," katanya. Kebijakan yang menawarkan periode tunjangan yang lebih lama atau tidak terbatas bisa jauh lebih mahal.

Menurut data dari American Association for Long-Term Care Insurance, hanya 12% dari panti jompo yang bertahan hingga lima tahun terakhir atau lebih.

Frigon juga menyarankan konsumen untuk melihat sumber potensial lainnya dari uang tunai. “Jadi kebijakannya tidak perlu 100% dari biayanya, karena saya mendapat pemasukan lain,” katanya.

Apakah Anda membutuhkan asuransi perawatan jangka panjang?

Bahkan, memaksimalkan tabungan Anda dianggap sebagai alternatif untuk asuransi perawatan jangka panjang oleh banyak orang.

Menyimpan adalah "strategi terbaik kedua," kata Judith Feder, profesor kebijakan publik di Georgetown University.

Individu yang masih dalam masa kerja mereka harus fokus pada membangun tabungan pensiun yang memadai sebelum mempertimbangkan asuransi perawatan jangka panjang.

“Menyiapkan program tabungan pribadi sangat penting. Jika itu tidak layak, Anda mungkin tidak dapat mempertahankan pembayaran premi asuransi perawatan jangka panjang dalam hal apa pun, ”kata Mahan.

Feder berpendapat bahwa "mengingat batas manfaatnya, dan risiko yang terlibat dalam produk, saya mempertanyakan apakah [asuransi perawatan jangka panjang] harus menjadi prioritas utama. Saya pikir keamanan pensiun dan merawat anak-anak Anda harus di depan. ”

Yang lain berpikir bahwa tabungan yang disiplin mungkin merupakan investasi yang lebih baik daripada asuransi perawatan jangka panjang dalam beberapa kasus, dan bahkan dapat menutupi biaya perawatan.

"Banyak orang akan mengatakan … 'Jika saya akan membayar premi yang cukup besar, apa yang dapat saya lakukan jika saya hanya memasukkan uang itu ke 401 (k) atau IRA?' Anda mungkin akan berakhir naik sama baiknya jika tidak lebih baik dengan melakukannya seperti itu, ”kata Gerard Wedig, profesor administrasi bisnis di University of Rochester.

Tapi tabungan bisa menjadi pedang bermata dua. "Bagi orang-orang yang memiliki jumlah tabungan moderat, itu mungkin sesuatu yang ingin mereka lindungi," tambah Wedig.

Perhimpunan Aktuaria Helwig mengatakan, "Saya pikir [asuransi perawatan jangka panjang] adalah biaya yang baik, atau bahkan perlu, bagi orang-orang di pasar berpenghasilan menengah, mencoba untuk mempertahankan aset."

Patricia McGinnis, direktur eksekutif dari California Advocates for Nursing Home Reform, jauh lebih berhati-hati. Kebijakan perawatan jangka panjang adalah ide yang bagus hanya dalam beberapa, keadaan khusus, katanya.

“Jika mereka dapat menemukan kebijakan yang baik dan komprehensif dengan perlindungan inflasi, yang mencakup perawatan di rumah, perawatan dibantu dan perawatan di rumah; jika mereka mampu membayar premi tanpa mencelupkan ke tabungan mereka; dan jika mereka siap untuk kenaikan premi yang tidak diatur dan belum ditutup, "McGinnis menjelaskan.

Untuk saat ini, pertanyaan asuransi perawatan jangka panjang adalah satu hal yang sulit bagi banyak orang Amerika. Meskipun solusi sedang dalam pembahasan - termasuk peningkatan peraturan pemerintah dan pendanaan, dalam kombinasi dengan asuransi pribadi - mereka jauh dari implementasi.

“Kebijakan perawatan jangka panjang nasional yang akan membantu orang-orang mendapatkan bantuan sebelum mereka menggunakan semua aset mereka adalah yang terbaik. Tetapi itu tidak mungkin terjadi pada waktunya untuk membantu orang yang memikirkan masalah ini sekarang, ”kata Mahan.

Gambar melalui iStock.