Celah dalam Undang-Undang CARD Dibawah Api Dari Federal Reserve

Federal Reserve Board telah mempublikasikan beberapa amendemen potensial untuk Undang-Undang KARTU fase-tiga 2009 yang disahkan oleh Kongres untuk melindungi Amerika dari skema kartu kredit predator. Seperti biasa, beberapa orang membuat rute di sekitar peraturan baru, mengeksploitasi titik buta dalam teks tindakan. Mengingat perkembangan ini, Dewan Cadangan mengusulkan beberapa langkah-langkah baru untuk menambah kekhususan konten yang ada dari Undang-Undang dengan tujuan menutup celah. Hasil seperti apa yang bisa diharapkan dari perubahan ini?

Pelarangan Total pada Perubahan Kejutan yang Mengherankan

Di bawah perubahan baru, perusahaan kartu kredit Anda tidak akan dapat memutar bahasa untuk menghindari pengungkapan saat jumlah bunga yang Anda kenakan berubah. Seperti yang terjadi sekarang, perusahaan diminta untuk memberi tahu empat puluh lima hari sebelum ada perubahan dalam seberapa banyak minat yang mereka nilai pada saldo Anda. Jika kami membahas kartu kredit rendah, Undang-undang saat ini mensyaratkan bahwa tarif perkenalan harus dipertahankan untuk jumlah waktu yang diiklankan pada permulaan, kecuali pemegang kartu menunggak tagihan mereka selama lebih dari dua bulan. Namun, ini tidak mencegah kreditur tertentu untuk mempermainkan bahasa agar orang-orang menerima pengembalian dana yang dapat dibatalkan yang memiliki dampak akhir dari menaikkan tarif keseluruhan.

The Wall Street Journal melaporkan bahwa Citibank memberikan satu contoh dari pendekatan ini, menilai bunga pada beberapa pelanggan pada tingkat hampir tiga puluh persen dan kemudian berbalik dengan tawaran untuk “potongan harga hingga tujuh puluh persen dari biaya keuangan jika mereka membayar waktu. ”Namun, Citibank memasukkan ketentuan bahwa pihaknya dapat secara sepihak mengakhiri bantuan ini tanpa peringatan.

Pengetatan peraturan FBI harus mencegah perilaku seperti itu di masa depan. Menurut Dewan, program rabat tersebut akan tunduk pada persyaratan untuk menindaklanjuti waktu yang diiklankan, seperti penawaran untuk suku bunga pengantar rendah.

Mengakhiri “Harvesters Biaya”

Langkah-langkah baru juga menetapkan bahwa penerbit kartu tidak dapat mengambil keuntungan dari melampirkan biaya keterlaluan untuk membuka akun Anda. Pada saat ini, perusahaan hanya dapat menilai biaya hingga seperempat dari nilai batas kredit pemegang kartu. Meskipun demikian, beberapa perusahaan telah berusaha untuk mengatasi pembatasan ini dengan melampirkan biaya untuk proses pendaftaran kartu, bahkan mendapatkan julukan "kartu kredit biaya harvester." Menurut lembaga-lembaga ini, biaya tersebut tidak tercakup dalam Undang-Undang CARD, yang hanya mengacu pada biaya yang dinilai pada akun yang sudah mapan.

WSJ juga membawa kita contoh manipulasi seperti itu di tangan First Premier Bank. Premier Pertama menilai biaya $ 75 per tahun dan biaya tambahan $ 95 untuk pemrosesan pada kartu yang dilampirkan ke kredit senilai tiga ratus dolar. Ketentuan tambahan The Fed akan membuat ini tidak mungkin dilakukan dalam hukum karena semua biaya akan ditanggung oleh plafon 25%.

Mencegah Hutang Beracun

Reserve juga menambahkan bahasa untuk mencegah orang dari mengambil pinjaman yang mereka tidak dapat membayar kembali secara realistis. Berdasarkan aturan baru, pendapatan perorangan, bukan rumah tangga, akan menjadi metrik di mana kemampuan pemohon pinjaman untuk membayar utang mereka akan dinilai. Jadi, jika seseorang mencoba mengambil pinjaman, membuka garis kredit, atau meningkatkan kredit yang sudah ada, mereka perlu membuktikan bahwa mereka dapat mengelola utang atau mencari orang lain untuk menjamin mereka.

Namun, di penghujung hari, sementara langkah-langkah baru ini akan mengatasi ekses-ekses masa lalu, mereka juga pasti akan dilihat sebagai tantangan baru yang harus diatasi oleh kreditur untuk mendapatkan keuntungan cepat. Jadi, meskipun peraturan baru ini belum sepenuhnya berlaku, orang sudah bertanya-tanya bagaimana The Fed akan menanggapi gelombang strategi berikutnya untuk mengambil keuntungan dari konsumen, dan apakah Reserve akan selalu bermain mengejar.