Rencana Manfaat yang Ditetapkan: Berapa Banyak Benjolan yang Anda Inginkan?

Oleh James Shagawat

Pelajari lebih lanjut tentang James di Investmentmatome's Ask an Advisor

Memutuskan apakah akan melakukan pembayaran sekaligus atau pembayaran bulanan dari program tunjangan yang Anda tetapkan dapat menjadi salah satu keputusan keuangan terpenting dari pensiun Anda.

Rencana tunjangan pasti adalah janji pengganti gaji bulanan setelah pensiun. Rencana ini sepenuhnya didanai oleh majikan.

Jumlah yang akan Anda terima dari pensiun tergantung, pertama-tama, apakah Anda bekerja untuk perusahaan yang menawarkannya. Sebagian besar dari kita tidak. Faktanya, hanya 35 persen orang Amerika memiliki manfaat seperti itu. Pada tahun 1975, 88 persen pekerja dengan rencana pensiun di tempat kerja memiliki tunjangan pensiun yang jelas.

Jika Anda termasuk orang yang beruntung, manfaat yang akan Anda terima didasarkan pada gaji Anda dan berapa tahun Anda bekerja untuk perusahaan itu.

Bahkan jika perusahaan Anda saat ini menawarkan pensiun, dalam beberapa bentuk atau lainnya, itu dapat dialihkan ke 401 (k). Dan Anda tidak hanya berkontribusi pada pendanaan untuk masa pensiun Anda sendiri, tetapi Anda juga harus memilih tempat untuk menginvestasikan dana tersebut.

Dapatkan status pendanaan pensiun Anda

Pada tahun 2010, 147 program pensiun gagal, menakutkan. Pastikan majikan Anda memiliki cukup uang yang disisihkan untuk membayar janji mereka.

Minta administrator plan Anda secara tertulis tentang status pendanaan rencana. Jika itu kurang dari 80% didanai, mulailah mengumpulkan, atau segera menggulirkan jumlah sekaligus. Buat sistem pembayaran dari IRA Anda dalam bentuk pembayaran bulanan untuk sisa hidup Anda.

Sumber lain untuk mengetahui apakah rencana Anda bermasalah, apakah Pusat Hak Pensiun. Buka www.pensionrights.org dan klik Dapatkan Fakta untuk membantu Anda menentukan status paket Anda, atau hubungi (202) 296-3776.

Untungnya, Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC) menyediakan asuransi cadangan untuk pensiun. Sayangnya, PBGC secara efektif bangkrut.

Mengambil jumlah sekaligus dengan menggulingkan pensiun Anda ke IRA memiliki beberapa keuntungan. IRA dapat tumbuh jika diinvestasikan secara cerdas, sedangkan pembayaran pensiun bulanan biasanya tidak meningkat seiring waktu, bahkan untuk memperhitungkan inflasi. Anda akan selalu memiliki akses ke semua uang Anda jika Anda membutuhkan atau menginginkannya. Ahli waris Anda mewarisi uang dari IRA, dengan pensiun, ahli waris Anda tidak mendapatkan apa-apa.

Jika Anda memilih pembayaran bulanan, sebaiknya Anda mengambil pembayaran bulanan yang lebih besar selama Anda hidup dan mengabaikan kemungkinan bahwa manfaat akan berhenti untuk pasangan yang masih hidup, atau sebaiknya Anda mengambil penghasilan yang berkurang dan menjamin pembayaran tersebut selama hidup pasangan hidup ?

Cara untuk mengetahui adalah agar perusahaan asuransi melakukan riset sebagai berikut:

• Berapa banyak asuransi jiwa yang Anda butuhkan untuk mengasuransikan pendapatan seumur hidup bagi pasangan Anda?
• Berapa biaya pertanggungan itu?
• Bagaimana itu dibandingkan dengan mengambil opsi hidup bersama?

Tujuan Anda adalah agar Anda dan pasangan Anda memiliki lebih banyak uang. Jika pasangan tanggungan Anda meninggal lebih dulu, Anda dapat berhenti membayar premi dan terus menerima tunjangan tidak berkurang per bulan. Jika Anda sehat, solusi ini dapat berfungsi dengan baik.

Saya tidak punya uang pensiun, kebanyakan dari kita tidak. Terserah saya dan Anda memiliki masa pensiun yang sukses. Jika Anda memiliki pensiun, mengambil lump sum sering lebih besar daripada pembayaran bulanan, tetapi menyelesaikannya.