Bagaimana 3 Generasi Millenial Secara drastis Meningkatkan Angka Kredit dengan Cepat

Milenium mendapatkan rap buruk untuk nilai kredit mereka. Sebuah studi baru-baru ini oleh Experian menunjukkan bahwa mereka memiliki skor rata-rata 625, di bawah rata-rata nasional 667 dan terendah dari generasi mana pun.

Tetapi banyak generasi milenium menentang stereotip, mengambil alih skor mereka dan membangun sejarah kredit yang solid dengan mendidik diri mereka sendiri dan membangun perilaku kredit yang baik. Investmentmatome berbicara dengan tiga milenium yang melakukan perbaikan drastis terhadap skor kredit mereka hanya dalam beberapa bulan. Begini cara mereka melakukannya.

Ross Christensen

Nilai kredit:530 hingga 660 dalam empat bulan

Ross Christensen hampir menyerah untuk meningkatkan kreditnya. Profesional layanan keamanan rumah 28 tahun dari Anchorage, Alaska, menerima pukulan pertama untuk kreditnya ketika dia mengalami perceraian. Kesulitannya kemudian diperparah oleh beberapa akun penagihan dan utang IRS yang muncul dari sebuah alamat yang tercampur.

“Saya sangat muak dan lelah dengan permainan kredit,” katanya. “Saya selalu memiliki pekerjaan yang baik dan gaji yang bagus, tapi … kredit saya menahan saya dalam hidup.”

Awalnya, Christensen tidak melakukan apa-apa. Tetapi dengan ambisi untuk memiliki rumah dan memulai bisnis suatu hari nanti, "Saya menyadari saya tidak dapat mencapai tujuan saya jika saya tidak bermain game," katanya.

Christensen percaya bahwa apa yang menahannya adalah pemahaman tentang cara kerja kredit. Dia mendaftar untuk beberapa layanan yang menyombongkan pemantauan skor kredit gratis, hanya untuk mengetahui bahwa mereka tidak bebas sama sekali. Pada Juni 2015, dia mendaftar di Credit Karma, sebuah perusahaan informasi kredit online, di mana dia bisa belajar tentang dan memantau kreditnya.

Hal pertama yang dilakukan Christensen adalah melunasi sebagian besar rekening koleksinya dan utang IRS. Dia kemudian mengajukan permohonan kartu kredit aman. “Saya sangat teliti dalam memastikan bahwa saya melunasi kartu kredit saya setiap minggu tanpa gagal,” katanya. “Saya tidak mengambil risiko melunasinya setiap bulan - tidak, saya ingin melunasinya setiap minggu. Saya membuatnya menjadi kebiasaan."

Setelah Christensen berurusan dengan tanda negatif utama pada laporan kreditnya dan mengembangkan beberapa kebiasaan baik, skor kreditnya merespons dengan cepat, mematahkan angka 600 dalam hitungan minggu. Pada Oktober 2015, mencapai 660.

“Selama delapan tahun, saya membayar hipotek orang lain [dalam bentuk persewaan] karena kredit buruk saya,” kata Christensen. Setelah hanya beberapa bulan pendidikan dan dedikasi, ia mengajukan permohonan dan disetujui untuk membayar hipoteknya sendiri.

"Perasaan itu gila," katanya. "Selama bertahun-tahun saya merasa ditahan kembali oleh kredit saya, dan tiba-tiba saja bola berada di pengadilan saya."

Bagaimana dia terus membangun kreditnya: Christensen mengambil langkah pertama untuk membangun kembali kreditnya dengan memahami bagaimana tindakannya mempengaruhi kreditnya. Sekarang, itu tidak berbeda. Dia memeriksa pernyataan kartu kredit dan skor kreditnya secara teratur. Ia juga lebih sadar tentang apa yang dimaksud dengan pemeriksaan kredit.

“Saya memastikan saya sadar setiap kali seseorang menjalankan kredit saya,” katanya. “Saya menggandakan dan memeriksa tiga kali untuk memastikan saya memahami pemeriksaan kredit yang mereka lakukan… dan saya memastikan mereka memberi tahu saya apa yang sebenarnya terjadi.” Dia berencana untuk terus menggunakan kartu kredit amannya untuk membuat riwayat pembayaran yang baik sekaligus menjaga pengeluarannya di kontrol, dan kemungkinan akan menggantinya dengan kartu kredit tanpa jaminan di masa depan.

Liz Stapleton

Nilai kredit:640 hingga 749 dalam 10 bulan

Liz Stapleton, 28, dari Raleigh, North Carolina, lulus dari sekolah hukum pada tahun 2011, hanya untuk dipenuhi oleh pasar kerja yang sulit. Ketika dia berjuang untuk menemukan pekerjaan yang tepat, dia mengumpulkan $ 10.000 dalam utang kartu kredit hanya untuk memenuhi kebutuhan.

"Sebagian besar kartu saya hampir habis," kata Stapleton. "Saya juga punya banyak permintaan kredit dari pindah tahun sebelumnya dan membeli mobil setelah mobil lama saya habis."

Tidak sampai Januari 2014 dia menyadari bagaimana utangnya mempengaruhi skor kredit dan kesejahteraan keuangannya secara keseluruhan. Jumlah yang ia bayarkan dalam bunga kartu kredit telah melukai kesempatannya untuk menggali keluar dari kekacauan keuangannya.

"Mengisap memiliki kredit buruk," kata Stapleton. “Saya tahu bahwa harga diri Anda tidak seharusnya didasarkan pada skor kredit atau kekayaan bersih Anda, tetapi saya memiliki beberapa tahun yang sulit dan sepertinya itu hanya satu hal lagi yang saya hindari.”

Untungnya, dia menyadari itu adalah sesuatu yang bisa dia ubah. Menerapkan rencana, Stapleton meningkatkan skor kreditnya dari 640 menjadi 749 pada November 2014. Dia sekarang di 788.

Mengurangi rasio pemanfaatan kreditnya adalah langkah pertama. “Saya mulai belajar cara menganggarkan, jadi saya dapat membayar lebih untuk kartu kredit saya dan menurunkan tingkat pemanfaatan yang saya tahu memiliki dampak terbesar pada skor saya,” katanya. Dia juga mengambil beberapa pekerjaan sampingan untuk meningkatkan penghasilannya, termasuk menyusun draf legal, bekerja di stadion, anjing duduk, dan mengambil pekerjaan ritel.

“Saya memiliki jalan panjang untuk pergi dengan keuangan saya, tetapi [meningkatkan nilai kredit saya] adalah keberhasilan besar pertama saya dengan keuangan saya dan bulu besar di topi saya,” kata Stapleton. “Setiap kali saya sedikit meremehkan keuangan saya, saya akan melihat skor kredit saya yang luar biasa, dan itu memusatkan kembali saya.”

Bagaimana dia mempertahankan kreditnya: Stapleton masih menggunakan kartu kredit untuk hadiah, tetapi sekarang dia memastikan dia membayarnya secara penuh setiap bulan. Dia membayar semua tagihan lainnya tepat waktu dan sadar untuk mengajukan pinjaman baru. Stapleton juga tetap di atas keuangannya dengan menulis tentang mereka di blognya, Friday Night Shenanigans.

Holly Johnson

Nilai kredit:rendah 700 hingga 830 dalam waktu sekitar enam bulan

Seperti yang Holly Johnson bagikan dalam kisah Investmentmatome baru-baru ini, dia mengetahui pelajarannya tentang konsekuensi dari utang. Namun, itu tidak menghentikan sesuatu dari kontrolnya untuk merusak skor kreditnya. Pada 2006, ketika dia berusia 20-an, dia melihat kesalahan pada laporan kreditnya.

“Saya membayar Mitsubishi Galant saya lebih awal dan Mitsubishi meninggalkan komentar negatif yang samar-samar dalam laporan saya,” kata Johnson, sekarang 35 tahun. Karena kontrak pinjaman telah menetapkan bahwa tidak ada penalti pembayaran di muka, Johnson merasa jengkel bahwa laporan kreditnya yang tidak bersih dirusak oleh kesalahan.

"Saya menulis surat kepada Mitsubishi dan ketiga biro kredit," katanya. “Dalam 30 hari, saya menerima surat dari Mitsubishi dan Experian yang menyatakan bahwa pernyataan negatif telah dihapus.” Ketika Johnson dan suaminya, Greg, mengajukan hipotek enam bulan kemudian, skornya berada di kisaran 830.

“Saya gembira ketika saya melihat nilai kredit saya lebih dari 800 untuk pertama kalinya,” kata Johnson. “Itu membuat lebih mudah untuk membeli rumah pertama kami.” Seandainya dia tidak memeriksa laporan kreditnya secara teratur, kesalahan itu bisa luput dari perhatian dan menghasilkan tingkat bunga yang lebih tinggi pada hipoteknya.

Bagaimana dia mempertahankan kreditnya: Johnson dan suaminya hidup dengan gaya hidup bebas utang dan melunasi saldo kartu kredit mereka secara teratur. “Saya menggunakan kredit secara teratur, tetapi saya benci karena uang,” katanya. "Saya juga memeriksa laporan kredit kami secara menyeluruh setidaknya sekali setahun untuk mencari kesalahan yang serupa dengan yang satu ini." Seorang penulis lepas yang lahir di ujung generasi milenium, Johnson sekarang blog tentang keuangan pribadi dan perjalanan di Club Thrifty.

Langkah berikutnya

Jika Anda bergumul dengan situasi kredit buruk Anda saat ini, ketahuilah bahwa mungkin untuk pulih. Apakah itu akan cepat diperbaiki atau Anda berada dalam proses yang panjang, menjadikan kredit yang baik sebagai prioritas dapat meningkatkan kesejahteraan finansial Anda secara keseluruhan, membuatnya lebih mudah untuk mendapatkan persetujuan untuk pinjaman di masa depan ketika Anda membutuhkannya, dan menyelamatkan Anda uang untuk bunga.

Ben Luthi adalah penulis staf di Investmentmatome, situs web keuangan pribadi. E-mail: [email protected] . Kericau: @benluthi .

Foto-foto milik Ross Christensen, Liz Stapleton dan Holly Johnson.