Rencana ke Depan untuk Meringankan Nyeri Utama Biaya Medis

Oleh Eric Toya

Pelajari lebih lanjut tentang Eric di Investmentmatome's Ask an Advisor

Biaya pengobatan utama dapat menyebabkan kesulitan keuangan yang luar biasa. Bahkan, sebuah studi Investmentmatome 2013 menemukan bahwa tagihan medis adalah penyebab utama kebangkrutan pribadi.

Semua tagihan medis berpotensi luar biasa, tetapi perbedaan antara biaya darurat dan antisipasi adalah kemampuan Anda untuk merencanakan yang terakhir.

Membayar untuk berpikir ke depan

Dengan biaya yang direncanakan, Anda dapat mempertimbangkan sejumlah strategi untuk mengurangi ketegangan keuangan. Tetapi bahkan untuk masalah medis yang tidak direncanakan, perencanaan ke depan itu cerdas. Memiliki dana simpanan darurat adalah perlindungan terbaik terhadap keadaan darurat yang sebenarnya. Sebagian besar perencana keuangan menyarankan untuk mempertahankan biaya hidup tiga hingga enam bulan yang disisihkan.

Jika rencana asuransi kesehatan Anda kompatibel, pertimbangkan juga untuk mendanai Rekening Tabungan Kesehatan, rekening tabungan yang diuntungkan pajak untuk biaya yang terkait dengan medis.

Ketika Anda tahu prosedur besar akan datang, Anda punya waktu untuk menabung secara khusus untuk biaya itu. Tergantung pada waktu prosedur atau perawatan dan kemampuan Anda untuk menabung, Anda harus cukup menyisihkan untuk menutup seluruh biaya tanpa harus mengambil pinjaman atau membawa utang kartu kredit.

4 cara untuk membantu mengurangi beban keuangan Anda

Lebih dari sekadar menabung sebanyak yang Anda bisa, berikut ini adalah cara lain untuk mengurangi beban keuangan biaya pengobatan utama:

1. Ambil potongan pajak jika Anda bisa

IRS memungkinkan pembayar pajak untuk memotong biaya pengobatan yang memenuhi syarat yang melampaui 10% dari pendapatan kotor yang disesuaikan. AGI Anda adalah penyesuaian dikurangi penghasilan kena pajak seperti kontribusi IRA, bunga pinjaman mahasiswa, dan pembayaran tunjangan wajib.

Bergantung pada banyak faktor, pada umumnya Anda dapat memotong berbagai biaya pengobatan untuk hal-hal seperti operasi, obat resep, perawatan gigi dan penglihatan, dan prosedur kesuburan. Tetapi Anda biasanya tidak dapat memotong pengeluaran untuk bedah kosmetik, pemutihan gigi, atau perawatan kesehatan umum, seperti iuran klub kesehatan atau vitamin.

Cari tahu apakah perawatan Anda memenuhi syarat untuk pengurangan. Lihat Publikasi IRS 502 untuk daftar lengkap biaya yang dapat dikurangkan dan yang tidak dapat diuraikan.

2. Kurangi penghasilan Anda

Mencapai ambang pemotongan pajak 10% adalah rintangan yang signifikan. Salah satu cara untuk mengatasinya adalah mengurangi penghasilan Anda di tahun ketika Anda mengeluarkan biaya besar. Tidak ada yang ingin menghasilkan lebih sedikit uang, tetapi mungkin untuk mengurangi AGI Anda tanpa memotong gaji.

"Di atas garis" potongan adalah mereka yang menyesuaikan atau mengurangi penghasilan Anda. Pertimbangkan strategi ini untuk menurunkan AGI Anda dan dengan demikian ambang batas untuk mengurangi pengeluaran medis Anda yang berkualitas:

• Maksimalkan kontribusi 401 (k) Anda: Anda dapat berkontribusi hingga $ 18.000 ke 401 (k) Anda, dengan tambahan $ 6.000 "mengejar" kontribusi jika Anda berusia 50 atau lebih tua. Jika kontribusi Anda telah masuk ke Roth 401 (k), inilah saatnya untuk mengubah ke kontribusi tradisional sebelum pajak.
• Kembali ke sekolah: Anda dapat memotong hingga $ 4000 dari biaya kuliah dan biaya yang dibayarkan untuk Anda sendiri, pasangan Anda, atau tergantung pada kualifikasi, sesuai dengan batas penghasilan.
• Membuat Kontribusi HSA: Jika Anda memiliki rencana kesehatan yang tinggi yang dapat dikurangi HSA, kontribusi HSA Anda adalah pengurangan di atas garis. Pada 2016, Anda dapat berkontribusi $ 6.750 untuk keluarga atau $ 3.350 untuk seorang individu. Jumlah tambahan $ 1.000 "menyusul" diperbolehkan jika Anda berusia 55 tahun atau lebih tua.

3. Bundel biaya pengobatan Anda

Dengan merencanakan ke depan sebanyak mungkin biaya pengobatan Anda, Anda mungkin dapat mencapai 10% dari ambang AGI Anda untuk pengurangan pajak. Ini berarti cerdas untuk memaketkan biaya medis diskresioner Anda sebanyak yang Anda bisa. Misalnya, jika Anda merencanakan fertilisasi in vitro atau implan gigi, ini juga merupakan tahun dimana Anda harus mendapatkan kacamata resep baru, mendaftarkan diri dalam program berhenti merokok atau mencoba terapi akupunktur.

Pastikan untuk menyimpan semua tanda terima dan catatan yang baik dari semua perawatan, prosedur dan obat resep. Dan tentu saja memastikan ini adalah pengeluaran medis yang berkualitas sehingga Anda dapat mengurangkan pengeluaran begitu mereka mencapai 10% dari AGI Anda.

4. Bayar dengan kartu kredit

Saya tidak mendorong Anda untuk membayar hutang kartu kredit; hanya mempertimbangkan menggunakan kartu kredit jika Anda dapat membayar saldo secara penuh. Tetapi dengan asumsi Anda memiliki cukup uang yang dihemat untuk melakukannya, ada baiknya memeriksa apakah penyedia medis Anda menerima kartu kredit, karena Anda mungkin memenuhi syarat untuk bonus pendaftaran yang besar jika Anda melakukan pembelian besar pada kartu baru.

Biasanya, Anda harus menghabiskan jumlah tertentu dalam jangka waktu tertentu untuk mendapatkan bonus. Jika Anda memiliki kredit yang baik, banyak kartu menawarkan bonus senilai $ 500 untuk menghabiskan $ 3.000 hingga $ 4.000 dalam beberapa bulan pertama. Jika Anda berpikir tentang mendapatkan kartu baru, ini mungkin waktu untuk melakukannya. Berikut adalah beberapa penawaran terbaik yang tersedia saat ini.

Garis bawah

Tagihan medis yang besar mungkin bukan cara Anda menghabiskan uang Anda, tetapi itu adalah kenyataan yang akan dihadapi banyak orang. Dan meskipun Anda tidak dapat selalu merencanakan pengeluaran ini, kapan pun Anda bisa, sejumlah strategi dapat membantu meringankan ketegangan keuangan sehingga Anda membebaskan Anda untuk fokus pada kesehatan dan pemulihan Anda.

Eric Toya, CFP, adalah perencana keuangan dan mitra biaya saja diNavigoe di Redondo Beach, California.

Gambar melalui iStock.