Siapa Pemain Kunci dalam Proses Hipotek?

Kumpulan besar dokumen yang akan Anda hadapi ketika Anda menandatangani semua garis titik-titik untuk pinjaman rumah adalah hasil dari banyak pekerjaan yang dilakukan oleh seluruh tim profesional real estat. Kami tidak dapat mencantumkan semuanya, tetapi ini adalah beberapa dari banyak pemain dalam proses hipotek.

Agen real estat

Tentu saja, semuanya dimulai dengan menemukan rumah yang tepat. Anda dapat mencari daftar online, pergi ke rumah-rumah terbuka atau berkendara melalui lingkungan favorit Anda. Beberapa rumah “FSBOs” - dijual oleh pemilik. Di tempat lain, Anda mungkin dikenalkan dengan "agen pencatatan," agen real estat yang disewa dan dibayar oleh penjual untuk memasarkan rumah untuk dijual.

Agen yang mewakili penjual akan dibayar komisi - persentase dari harga pembelian - ketika rumah dijual. Jangan buat kesalahan tentang itu: mereka mewakili minat penjual, bukan kepentingan Anda.

Sebagai pembeli, Anda dapat meminta jasa agen real estat juga. Akan sangat menyenangkan untuk memiliki seseorang di sisi Anda untuk membantu menavigasi proses, menerjemahkan istilah dan membantu dalam negosiasi. Dalam beberapa kasus, agen real estat dapat mewakili pembeli dan penjual, yang dikenal sebagai "agensi ganda".

Agen bekerja untuk perusahaan broker real estat telah mengambil kursus lisensi real estat dan lulus ujian, seperti yang dipersyaratkan oleh negara tempat tinggal. Anda mungkin juga mendengar istilah "makelar". Itu hanyalah agen yang merupakan anggota National Association of Realtors, yang memegang standar dan kode etik organisasi.

Pialang dan pemberi pinjaman hipotek

Sekarang setelah Anda menemukan rumah yang sempurna dan menandatangani perjanjian penjualan, sekarang saatnya untuk memulai proses pinjaman. Banyak calon pemilik rumah yang memenuhi syarat pra-kualifikasi untuk pinjaman rumah mereka sehingga mereka tahu berapa banyak mereka mampu, dan kemungkinan akan disetujui untuk itu. Ini langkah pertama yang baik yang memberi tahu penjual rumah bahwa Anda adalah pembeli serius.

Untuk mengajukan pinjaman, Anda dapat menghubungi broker hipotek, atau mengunjungi satu atau lebih lembaga keuangan.

Broker hipotek adalah perantara yang bekerja dengan sejumlah pemberi pinjaman. Mereka membantu pembeli potensial dalam berbelanja untuk pinjaman - sering tetapi tidak harus, dari beberapa sumber - dan biasanya dibayar komisi oleh pemberi pinjaman.

Menggunakan broker hipotek dapat membantu pembeli yang mungkin tidak meluangkan waktu dan upaya untuk berbelanja lebih dari satu pemberi pinjaman dengan suku bunga terbaik untuk pinjaman. Tetapi broker juga dapat memihak kepada pemberi pinjaman yang membayar mereka dengan biaya terbesar. Pada Januari 2014, Biro Perlindungan Keuangan Konsumen telah menerapkan pedoman baru untuk melarang pemrakarsa pinjaman - seperti broker hipotek - dari menerima kompensasi berdasarkan suku bunga atau biaya pinjaman, atau pembayaran berdasarkan profitabilitas hipotek. Aturan baru ini juga melarang broker hipotek menerima kompensasi baik dari pembeli maupun pemberi pinjaman.

Jumlah pialang hipotek telah menurun drastis sejak pusat kota perumahan dan krisis keuangan tahun 2008. Hanya 10% pinjaman yang berasal dari broker dalam dua tahun terakhir, menurut Inside Mortgage Finance, sebuah publikasi perdagangan. Bahkan, beberapa pemberi pinjaman yang lebih besar sekarang menolak bekerja dengan broker hipotek, lebih memilih untuk memulai pinjaman hanya melalui petugas pinjaman mereka sendiri.

Bank, serikat kredit dan lembaga keuangan lainnya sering menawarkan pinjaman hipotek kepada pelanggan mereka. Itu selalu merupakan ide yang baik untuk berbicara dengan lembaga keuangan Anda saat ini terlebih dahulu, tetapi berbelanja juga kepada yang lain.

Keterlibatan pemerintah dalam hipotek

Administrasi Perumahan Federal (FHA), sebuah divisi dari Departemen Perumahan dan Pembangunan Perkotaan AS (HUD), membantu keluarga untuk memiliki rumah mereka sendiri, seperti Administrasi Veteran (VA) membantu orang dan wanita layanan kami melakukan hal yang sama.. Lembaga-lembaga pemerintah ini memastikan sebagian dari nilai hipotek, melindungi pemberi pinjaman terhadap kerugian dan mendorong kepemilikan rumah. FHA beroperasi sepenuhnya dari keuntungannya sendiri dan tidak memerlukan pendanaan pembayar pajak.

Instansi kuasi-pemerintah, yang dikenal sebagai perusahaan yang disponsori pemerintah (GSEs), memungkinkan pemberi pinjaman menjamin aliran likuiditas yang konstan. Federal National Mortgage Association, yang dikenal sebagai Fannie Mae, dan Federal Home Loan Mortgage Corporation, atau Freddie Mac, menciptakan sekuritas berbasis mortgage yang menyediakan pasar sekunder untuk bundel pinjaman rumah.

Hampir dibangkrutkan oleh krisis perumahan, Fannie dan Freddie diselamatkan oleh pembayar pajak selama krisis keuangan, dengan biaya awal sekitar $ 187 miliar - yang semuanya telah dilunasi dari laba berikutnya.

Prosesor real estate dan sisanya

Setelah pinjaman Anda disetujui, dokumen benar-benar mulai menumpuk. Prosesor real estat mengkompilasi data pribadi dan keuangan awal yang telah dikumpulkan selama proses aplikasi dan mulai menyelesaikan dokumentasi pinjaman. Seorang penilai real estate menilai properti dan menyerahkan laporan. Informasi asuransi diverifikasi, rekening escrow dapat dibentuk untuk pembayaran pajak dan banyak pengungkapan yang diperlukan dan penafian termasuk dalam dokumen penutupan pinjaman.

Peran tambahan dalam proses pembelian rumah dapat mencakup inspektur rumah, pemandu rumah, pembagi gelar real estat, perusahaan asuransi, pengacara penutupan, agen asuransi - dan akhirnya - pada akhirnya - perusahaan yang bergerak.

Gambar eksekutif hipotek melalui Shutterstock