Strategi Penarikan Pensiun: Yang Harus Anda Gunakan?
Bagaimana Cara Kita Untuk Mempersiapkan Dana Pensiun?
Daftar Isi:
- Aturan 4%
- Penarikan dinamis
- Strategi keranjang
- Kiat untuk setiap pendekatan pensiun
- Apa berikutnya?
- Periksa kalkulator kami untuk melihat berapa lama tabungan pensiun Anda akan bertahan
- Memulai dengan perencanaan pensiun - pada usia berapa pun
- Belajar apa yang harus dilakukan dengan 401 (k) Anda ketika Anda pensiun
Akan lebih baik jika menabung untuk pensiun adalah yang harus kita lakukan. Ternyata, kita juga perlu memutuskan cara terbaik untuk menarik tabungan kita begitu kita pensiun.
Untungnya, orang pintar telah datang dengan berbagai taktik untuk meregangkan tabungan kami untuk jangka panjang. Baca terus untuk meninjau beberapa strategi penarikan pensiun yang paling populer. (Atau periksa kalkulator kami untuk melihat sekilas berapa lama tabungan pensiun Anda akan bertahan.)
Aturan 4%
Apa itu: Aturan 4%, pedoman yang diterbitkan oleh pensiunan perencana keuangan William Bengen pada tahun 1994, mempromosikan angka itu sebagai tingkat penarikan tahunan yang aman setelah mengujinya pada krisis keuangan terberat dalam sejarah, termasuk Depresi Besar.
Dengan menggunakan aturan 4%, tarik persentase dari tabungan Anda pada tahun pertama pensiun, kemudian ambil jumlah dolar yang sama disesuaikan dengan inflasi di tahun-tahun berikutnya.
Berikut ini cara kerjanya: Anda menarik 4% dari tabungan Anda di tahun pertama pensiun, dan setiap tahun setelah itu Anda mengambil jumlah dolar yang sama, ditambah penyesuaian inflasi.
Katakanlah Anda memiliki $ 800.000 dalam tabungan pensiun. Pada tahun pertama, Anda akan menarik $ 32.000. Kemudian, selama tahun itu, inflasi berjalan 3%. Tahun kedua, Anda menarik $ 32.960.
Kelebihan: Ini adalah cara yang mudah untuk menguasai kepala Anda, dan peluang untuk sukses - yaitu, tidak hidup lebih lama dari uang Anda - tinggi, asalkan Anda menginvestasikan setidaknya 50% dari tabungan Anda dalam saham, menurut analisis Bengen.
Cons: Aturan 4% tidak fleksibel dan gagal untuk memperhitungkan bagaimana pola pengeluaran pensiunan dapat berubah pada masa pensiun.
Apa yang dikatakan pro: Aturan 4% adalah titik awal yang baik, kata Brad Bobb, seorang perencana keuangan bersertifikat dan pendiri Bobb Financial di Springfield, Illinois.
Tetapi itu tidak selalu praktis, katanya. Satu kelemahan adalah bahwa ia mengasumsikan penghasilan tetap sepanjang masa pensiun.
Bobb mencatat bahwa ia memiliki klien yang berencana pensiun pada usia 56 tahun, tetapi tidak akan mengklaim Jaminan Sosial hingga usia 65 tahun atau lebih. "Dia mungkin akan mengambil penarikan lebih tinggi dari 4% untuk jangka waktu 10 tahun," katanya.
»Lihat apakah tabungan Anda di jalur dengan kalkulator pensiun kami
Penarikan dinamis
Apa itu: Ada banyak cara berbeda untuk menyusun "penarikan dinamis," tetapi pada dasarnya itu berarti bahwa, tidak seperti aturan 4% yang relatif tidak fleksibel, Anda mengubah jumlah penarikan Anda ketika, misalnya, hasil investasi secara substansial berbeda dari yang diharapkan.
Strategi dinamis dapat membebaskan Anda untuk menghabiskan lebih banyak uang ketika pengembalian pasar memungkinkan, hingga ke langit-langit yang Anda tetapkan sebelumnya.
Kelebihan: Dengan metode ini, Anda mengambil langkah setiap tahun untuk memastikan tabungan pensiun Anda bertahan selama yang Anda butuhkan. Masuk akal untuk mengurangi pembelanjaan dalam tahun ketika hasil investasi tidak setinggi yang diharapkan, atau jika, katakanlah, keadaan darurat memaksa Anda membelanjakan lebih dari yang diharapkan dari tahun sebelumnya. Dan strategi dinamis dapat membebaskan Anda untuk menghabiskan lebih banyak uang ketika pengembalian pasar memungkinkan, hingga ke langit-langit yang Anda tetapkan sebelumnya.
Cons: Ada banyak strategi penarikan dinamis yang berbeda, dan mereka bisa menjadi rumit. Jika Anda berpikir Anda mungkin memerlukan bantuan dari seorang ahli, berikut adalah kiat untuk menemukan penasihat keuangan.
Apa yang dikatakan pro: Strategi terbaik untuk Anda akan bergantung pada situasi Anda. “Strategi penarikan pensiun yang kami pilih sangat berdasarkan apa tujuan Anda,” kata Erin Hadary, CFP, perencana kekayaan senior di Dunston Financial Group di Denver.
Satu strategi dinamis, yang dikenal sebagai aturan Guyton-Klinger setelah dua orang yang merancangnya, pada dasarnya menempatkan pagar pembatas di sekitar jumlah penarikan untuk memastikan Anda tidak mengambil terlalu banyak - atau terlalu sedikit - dari tabungan Anda.
Salah satu pagar pembatas tersebut melibatkan pembatasan penarikan jika mereka mewakili sebagian besar dari total telur sarang Anda. "Jika pada titik tertentu tingkat penarikan Anda saat ini lebih dari 20% dari tingkat penarikan awal Anda, Anda hanya akan mengurangi tingkat penarikan Anda sebesar 10%," kata Brandon Renfro, seorang profesor keuangan di East Texas Baptist University dan biaya keuangan saja penasihat di Marshall, Texas.
Strategi keranjang
Apa itu: Anda membagi tabungan Anda ke dalam jenis akun terpisah berdasarkan tujuan Anda. Itu bisa sesederhana tiga ember: tabungan darurat, biaya hidup dan tabungan jangka panjang.
Misalnya, Anda dapat memiliki tabungan darurat senilai tiga bulan dalam rekening tabungan. Kemudian Anda dapat, katakanlah, biaya hidup tiga tahun, dengan satu tahun dari itu dalam rekening tabungan dan nilai dua tahun dalam sertifikat deposito bank. Kemudian, tabungan jangka panjang Anda dapat diinvestasikan.
“Idenya adalah bahwa Anda membiarkan investasi agresif terus tumbuh jangka panjang dan tidak mengandalkan mereka untuk memberikan penghasilan jangka pendek Anda,” kata Jon Beyrer, perencana keuangan bersertifikat dengan Blankinship & Foster LLC di San Diego. Secara berkala, Anda memindahkan uang dari ember jangka panjang ke dalam jangka pendek.
Kelebihan: Strategi keranjang mengurangi eksposur Anda terhadap risiko investasi karena Anda tidak harus menjual saham ketika pasar sedang lesu.Anda punya uang tunai untuk membayar pengeluaran Anda, yang dapat melindungi tabungan Anda dalam jangka panjang.
Cons: Anda masih memerlukan strategi penarikan untuk tabungan yang Anda investasikan.
Apa yang dikatakan pro: Beyrer mengatakan ini adalah strategi yang baik untuk kliennya yang gugup dalam berinvestasi.
"Ini adalah cara untuk memberi mereka ketenangan pikiran," kata Beyrer. "Tidak peduli apa yang Anda lihat di berita, apa penurunan besar yang terjadi di pasar saham, Anda tidak perlu khawatir karena Anda dapat mengendarainya selama beberapa tahun."
Kiat untuk setiap pendekatan pensiun
Jangan lupakan pajak. Jika Anda menarik uang dari IRA tradisional atau 401 (k), Anda akan berhutang pajak penghasilan atas uang itu. Pastikan untuk memasukkan faktor itu ke dalam rencana pendapatan pensiun Anda. (Itulah salah satu alasan mengapa Roth IRA bisa menjadi lega datang masa pensiun: Anda membayar pajak saat Anda pergi, dan bukan ketika Anda menarik uang. Ini lebih pada Roth dibandingkan IRA tradisional.)
Kunjungi kembali rencana Anda setidaknya setahun sekali. Ini bukan situasi di mana Anda akan mengaturnya dan melupakannya. Segalanya berubah, pasar naik dan turun, biaya tak terduga muncul. Periksa dengan rencana Anda secara rutin untuk memastikan Anda berada di jalur yang benar.
Ingat sumber penghasilan Anda yang lain. Sebagian besar strategi penarikan ini difokuskan pada tabungan pensiun Anda - simpanan uang yang Anda miliki kendali. Jangan lupa untuk memperhitungkan manfaat Jaminan Sosial dan sumber pendapatan lain apa pun ketika memikirkan tentang rencana pensiun Anda secara keseluruhan.
Hilangkan utang, jika Anda bisa. Membiayai masa pensiun Anda akan jauh lebih mudah tanpa utang. "Jika Anda tidak memiliki hutang untuk pensiun, maka itu secara signifikan mengurangi pengeluaran tetap Anda," kata Bobb.
Fleksibilitas dapat menjadi teman Anda. “Jika Anda menjadi pensiunan yang fleksibel dan tidak harus memiliki jumlah dolar yang sama persis setiap tahun,” kata Bobb, “maka itu memberi Anda kesempatan yang lebih baik untuk tidak kehabisan uang dalam masa pensiun, karena Anda dapat menyesuaikan saat Anda pergi. ”
