Pilihan Kecil Memiliki Dampak Besar pada Keuangan Anda

Oleh Sam Farrington

Pelajari lebih lanjut tentang Sam di Investmentmatome's Ask an Advisor

Mengapa beberapa orang menjadi kaya dan yang lain tetap bangkrut? Dalam banyak kasus, itu tergantung pada pilihan.

Untuk melihat dampak pilihan yang dapat Anda miliki dalam hidup Anda, mari kita lihat tiga teman fiktif: Arthur, Brian, dan Charlie. Mereka tumbuh bersama dalam keluarga dengan status sosial ekonomi yang sama. Sekarang 35 tahun dan sudah menikah, mereka semua memiliki kesehatan, pendapatan dan utang rata-rata - tetapi hasil keuangan mereka tidak akan sama.

Arthur

Arthur senang dengan status quo dan tidak merasa ada yang perlu diubah dalam hidupnya. Dia hanya melakukan apa yang selalu dia lakukan.

Dia menyumbang 3% ke 401 (k), cukup untuk mendapatkan pertandingan majikannya. Dia tahu dia harus menabung lebih banyak, tetapi angka yang akan dia lakukan ketika dia menghasilkan lebih banyak uang.

Dia memiliki utang pinjaman pelajar, pembayaran mobil, hipotek, dan saldo kartu kredit sekitar $ 5.000. Dia dapat melakukan pembayaran ini setiap bulan, jadi dia tidak khawatir tentang utang. Dia memperkirakan bahwa jika bank mau meminjamkan uang kepadanya, dia dalam kondisi baik secara finansial.

Brian

Hidup itu baik di dunia Brian. Uang ketat, tetapi semuanya demi kebaikan keluarga.

Dia baru saja membeli TV baru, yang disukai seluruh keluarganya. Mereka menontonnya setiap pagi dan sore saat mereka bersantai di kursi malas baru mereka di rumah baru mereka. (Brian yakin mereka membutuhkan lebih banyak ruang untuk keluarga mereka yang sedang berkembang.) Mereka juga memiliki mobil baru, peralatan baru, dan liburan yang menyenangkan setiap tahun.

Keluarganya memiliki beban utang yang biasa: pinjaman mahasiswa; pembayaran mobil; pembayaran hipotek baru yang lebih besar; dan kartu kredit. Dia menempatkan biaya liburan di kartu kreditnya, tetapi selalu berpikir dia akan membayarnya dalam satu atau dua bulan. Dia percaya bahwa secara fiskal pintar untuk membebankan pembelian untuk mendapatkan sebanyak "mil bebas" sebanyak mungkin - dan bahwa membawa kartu kredit hutang meningkatkan nilai kreditnya.

Brian baru saja mengganti pekerjaan. 401 (k) -nya tidak berjalan dengan baik, jadi dia memilih untuk tidak berkontribusi apa pun di pekerjaan barunya, meskipun majikannya cocok dengan 3%. Sebaliknya, ia menguangkan 401 (k) untuk membeli TV dan perabotan barunya.

Charlie

Seperti Arthur dan Brian, Charlie dan keluarganya memiliki pinjaman mahasiswa, pembayaran mobil, hipotek, dan kartu kredit. Tapi itu mengganggu Charlie. Dia merasa seperti sebagian besar pendapatan mereka keluar dari pintu dalam bentuk pembayaran utang, dan dia bermimpi tentang bagaimana keluarganya akan memiliki lebih banyak kebebasan tanpa utang. Untuk itu, ia membuat perubahan kecil untuk memperkuat pondasi keuangan mereka.

Charlie membaca tentang keluar dari hutang. Dia mengembangkan rencana untuk melunasi semua utang nonmortgage dalam waktu tiga tahun dan 100% bebas utang, termasuk hipotek, dalam waktu delapan tahun. Dia dan istrinya juga memangkas anggaran mereka. Misalnya, mereka berhenti pergi makan malam seminggu sekali, dan Charlie mulai membawa makan siangnya untuk bekerja setiap hari alih-alih membelinya.

Dia juga menghabiskan satu atau dua jam setiap hari kerja, setelah anak-anak tidur, menghasilkan uang tambahan. Dengan penghasilan tambahan, Charlie membuka Roth IRA dan secara otomatis menyumbang lebih dari $ 200 setiap minggu sehingga ia dapat memaksimalkannya setiap tahun. Ini adalah di atas 3% dari pendapatannya yang ia simpan dalam 401 (k), yang cocok dengan atasannya.

>> LEBIH: Bagaimana cara membuka Roth IRA

Dia memilih untuk mengisi pikirannya dengan informasi yang positif dan inspiratif dan ide-ide baru. Dia mulai membaca lebih banyak dan mendengarkan buku instruksional dan podcast selama perjalanannya.

Charlie memiliki empat pilihan sederhana - melunasi utang, menciptakan lebih banyak pemasukan, berkontribusi pada Roth IRA, dan memelihara pandangan positif - mungkin tidak tampak mengesankan, tetapi mereka akan secara dramatis mempengaruhi kesejahteraan keluarganya dalam jangka panjang.

Enam bulan kemudian

Enam bulan berlalu dan ketiga teman itu belum membuat banyak kemajuan.

Arthur terus terhubung dengan tidak ada perubahan.

Brian masih mencintai TV barunya dan sedang merencanakan liburan keluarga berikutnya di Hawaii - mereka pantas mendapatkan hadiah! Dia belum melunasi liburan terakhir karena keluarganya menginginkan meja granit baru untuk dapur mereka. Dan dia masih belum mendaftar untuk 401 (k) nya.

Charlie mengikuti perubahan gaya hidupnya.

Jika Anda menghitung nilai kekayaan dan akun investasi tiga teman, mereka akan terlihat sama seperti sebelumnya. Tidak ada yang secara signifikan lebih dekat dengan kebebasan finansial.

Tiga tahun kemudian

Setelah tiga tahun, hasil pilihan Arthur, Brian, dan Charlie benar-benar mulai terlihat.

Arthur masih rata-rata. Dia tidak terburu-buru untuk melunasi utangnya, tetapi telah mengumpulkan sekitar $ 10.000 dalam 401 (k) nya. Kekayaan bersihnya sekitar $ 0, selama bertahun-tahun.

Brian terlihat sangat baik, tetapi merasa bangkrut. Kartu kreditnya hampir maksimal dan ia masih belum mulai berkontribusi ke 401 (k). Pasar telah meningkat selama beberapa tahun terakhir, dan dia benar-benar ingin berinvestasi, tetapi tidak merasa bahwa dia dapat membawa pulang uang lebih sedikit setiap bulan dan masih memenuhi kebutuhan.

Dan meskipun mereka hampir membayar salah satu mobil mereka, Brian dan istrinya yakin mereka membutuhkan yang baru. Tetangga mereka, keluarga Jones, baru saja mendapat SUV baru, yang membuat mobil Brian tampak seperti besi tua.

Utang mereka sekarang total lebih dari nilai apa yang mereka miliki, yang berarti mereka memiliki kekayaan bersih negatif.Brian bergerak mundur secara finansial: Dia berutang lebih banyak daripada yang dia lakukan tiga tahun lalu dan karena dia tidak berinvestasi dalam 401 (k), dia belum memanfaatkan pertumbuhan majemuk.

Charlie, di sisi lain, adalah awal yang luar biasa. Seperti Arthur, ia mengumpulkan sekitar $ 10.000 dalam 401 (k) miliknya. Dia juga memiliki hampir $ 18.000 dalam Roth IRA-nya karena pertumbuhan pasar saham.

>> LEBIH: Penyedia akun Roth IRA terbaik

Yang terbaik dari semuanya, keluarga Charlie baru saja melunasi utang nonmortgage terakhir mereka. Mereka tepat sasaran untuk melunasi hipotek mereka dalam lima tahun, dan kekayaan bersih mereka sekarang sekitar $ 100.000.

Jatuh di belakang

Kita semua tahu orang-orang yang cocok dalam tiga kategori ini. Ada Arthur Rata-rata, yang tidak pernah bisa maju tetapi tidak mengambil tindakan apa pun untuk mengubah situasinya.

Broke Brian sedikit lebih sulit dikenali karena dia terlihat sangat baik, tetapi dia tidak pernah puas dengan apa yang sudah dia miliki. Masalah keuangannya menjadi nyata hanya ketika dia mendapatkan mobilnya diambil alih atau harus mengajukan kebangkrutan.

Champion Charlie mungkin yang paling sulit dideteksi karena dia tidak mencolok dan tidak perlu membuat orang lain terkesan. Tujuan utamanya adalah kebebasan finansial untuk menciptakan kehidupan yang lebih baik bagi dirinya dan keluarganya. Dia berharap untuk bergerak ke arah yang positif dengan bertindak pada beberapa pilihan sederhana.

Jika Arthur dan Brian tidak mulai membuat pilihan yang lebih baik - bahkan perubahan kecil - mereka tidak akan dapat mencapai kebebasan finansial. Dan jika kami memeriksa kembali dalam tiga tahun ke depan, mereka akan lebih jauh di belakang.

Satu keputusan sekaligus

Apa karakter fiktif ini mengingatkan kita bahwa kekayaan dibangun satu keputusan pada satu waktu - dan satu-satunya orang yang dapat membuat keputusan itu adalah Anda. Anda mungkin memiliki penasihat atau mentor keuangan yang mendorong Anda dan bertindak sebagai mitra akuntabilitas Anda, tetapi terserah Anda untuk memimpin perjalanan Anda sendiri.

Sam Farrington adalah perencana keuangan fee-only dan pendiri Sound Mind Financial Planning di Omaha, Nebraska.

Artikel ini juga muncul di Nasdaq.