Bagaimana Pilihan yang Salah Bisa Menghancurkan Pensiun Pasangan Anda

Tiga keputusan kunci tentang tunjangan pensiun dapat membantu pasangan membuat uang mereka bertahan lama - atau secara dramatis meningkatkan kemungkinan korban akan berakhir tua dan bangkrut.

Para wanita yang menjadi janda dua kali lebih mungkin dibandingkan rekan pria mereka hidup dalam kemiskinan selama masa pensiun, menurut sebuah studi Maret oleh Institut Nasional tentang Keamanan Pensiun. Tetapi siapa pun yang hidup lebih lama dari pasangan dapat rentan terhadap penurunan besar dalam pendapatan dan gaya hidup karena keputusan yang tidak tepat tentang mengklaim manfaat.

“Kebanyakan orang tidak cukup mengerti matematika,” kata Delia Fernandez, perencana keuangan bersertifikat di Los Alamitos, California, yang terutama menyarankan klien kelas menengah. “Mereka sangat fokus untuk mendapatkan pembayaran tertinggi sekarang.”

Fernandez ingat seorang suami yang ingin pensiun dini dan pensiun maksimum yang mungkin, tanpa menyadari bahwa jika dia meninggal lebih dulu, pendapatan istrinya akan turun 75%.

“Ini semua tentang, 'Saya keluar dari pekerjaan ini dan mendapatkan uang paling banyak karena saya punya hal yang harus dilakukan,'” kata Fernandez. Orang-orang tidak menyadari pasangan mereka mungkin harus hidup selama bertahun-tahun, atau bahkan puluhan tahun, pada penghasilan yang terpotong.

Ini adalah keputusan bahwa pasangan yang mendekati pensiun harus mendapatkan yang benar:

Bagaimana cara mengambil manfaat pensiun

Anda dapat ditawari pilihan antara mengambil lump-sum distribution dari rencana pensiun Anda atau menerima serangkaian pemeriksaan bulanan. Secara teoritis mungkin untuk mendapatkan lebih banyak dari waktu ke waktu dengan menginvestasikan jumlah sekaligus, tetapi pasar yang buruk atau tingkat penarikan yang terlalu cepat dapat merusak laba Anda. Sebaliknya, pemeriksaan bulanan bisa menjadi jaminan penghasilan yang dapat bertahan untuk kedua kehidupan Anda.

Pasangan harus berusaha untuk memastikan bahwa setidaknya pengeluaran dasar mereka dalam masa pensiun tercakup oleh sumber pendapatan yang dijamin, yang dapat mencakup Jaminan Sosial, pembayaran pensiun dan tunjangan hari tua, kata Gary Koenig, wakil presiden keamanan keuangan untuk Institut Kebijakan Publik AARP.

Semua paket 401 (k) memberikan opsi pembayaran lump-sum kepada penabung, dan banyak yang menawarkan pilihan untuk mengambil cek bulanan tetapi jumlah yang Anda dapatkan dapat bervariasi tergantung pada bagaimana kinerja investasi Anda. Jika Anda menginginkan penghasilan terjamin, Anda biasanya harus menggulirkan uang Anda ke IRA, kemudian menggunakan sebagian atau seluruh uang untuk membeli anuitas tetap dari perusahaan asuransi untuk menciptakan aliran pendapatan tetap.

Mereka yang pensiun tradisional biasanya ditawarkan jaminan cek bulanan sebagai opsi default, tetapi beberapa rencana pensiun mungkin menawarkan jumlah sekaligus. Jika penasihat menyarankan Anda mengambil jumlah sekaligus dan kemudian membeli anuitas, tanyakan bagaimana itu lebih baik daripada hanya mendapatkan cek dari paket pensiun asli, kata Jim Ludwick, perencana keuangan bersertifikat dengan MainStreet Financial Planning di Odenton, Maryland. "Dalam 10 tahun menganalisis anuitas, saya belum pernah melihat yang lebih baik" daripada rencana pensiun yang ditawarkan para pesertanya secara langsung, katanya. “Pembayaran perusahaan selalu lebih murah hati karena tidak harus menghasilkan keuntungan.”

Opsi pembayaran mana yang harus dipilih

Jika Anda memilih untuk cek bulanan dari dana pensiun, Anda perlu memutuskan seberapa besar cek Anda dan berapa lama mereka akan bertahan.

Katakanlah program pensiun Anda akan memberi Anda $ 3.000 per bulan jika Anda memilih untuk pembayaran seumur hidup - tetapi pembayaran itu berakhir ketika Anda meninggal. Pembayaran bersama-dan-selamat yang turun setengahnya setelah kematian Anda mungkin mulai dari $ 2.873, dengan asumsi Anda dan pasangan Anda kira-kira pada usia yang sama.

Jika Anda ingin cek tetap stabil setelah Anda meninggal, pembayaran bulanan awal Anda mungkin menyusut menjadi $ 2.754. Fernandez menyarankan klien memilih opsi ini kecuali ada alasan kuat untuk menguranginya, seperti pasangan yang "memiliki sejumlah besar uang atau dana pensiunnya sendiri dan dia tidak memerlukan opsi selamat, terima kasih banyak."

Selain itu, berhati-hatilah dengan skema asuransi yang menyarankan Anda memilih pembayaran seumur hidup dari pensiun dan menggunakan bagian dari cek yang lebih besar untuk membeli asuransi jiwa sebagai gantinya. Hal ini disebut pemaksimalan pensiun mungkin adalah rencana yang hanya dapat dicintai oleh agen asuransi, jadi jalankanlah melewati perencana keuangan biaya saja - orang yang tidak mendapatkan komisi atas penjualan asuransi - untuk opini kedua yang obyektif sebelum Anda melanjutkan.

Kapan mengklaim Jaminan Sosial

Penghasilan yang lebih tinggi biasanya harus menunda memulai Jaminan Sosial selama mungkin, karena itulah manfaat yang akan didapat oleh orang yang selamat, Koenig mengatakan. (Manfaat korban adalah yang lebih besar dari dua pasangan yang menerima.) Penundaan sangat penting jika salah satu pasangan tidak bekerja atau tidak mendapatkan cukup untuk mendapatkan manfaat yang signifikan, karena manfaat suami-istri didasarkan pada apa yang diperoleh orang yang berpenghasilan lebih tinggi..

Berikut ini contoh untuk mengilustrasikan perbedaannya. Katakanlah yang berpenghasilan lebih tinggi akan mendapatkan cek $ 2.000 bulanan pada 66, usia pensiun penuh saat ini. Itu akan memberikan penghasilan yang lebih rendah kepada seorang pasangan suami-istri sebesar $ 1.000 pada usia pensiunnya yang penuh.

Sebaliknya, jika pasangan itu berlaku saat mereka pertama kali memenuhi syarat untuk mendapatkan manfaat pada usia 62 tahun, penghasilan pencari yang lebih tinggi turun menjadi $ 1.500 dan penghasilan yang lebih rendah menjadi $ 700. Jadi, bukannya $ 3.000 mereka akan mendapatkan $ 2.200.Ketika seseorang meninggal, yang lain mendapat manfaat selamat dari hanya $ 1.500, versus $ 2.000 yang akan diterima pasangan itu, pasangan itu menunggu sampai orang yang berpenghasilan lebih tinggi menjadi 66.

Mereka yang menunggu di luar usia pensiun penuh dapat meningkatkan manfaat mereka dengan tambahan 8% per tahun sampai cek mereka maksimal pada usia 70. Sebaliknya, awal awal mengunci dalam pemeriksaan yang dikurangi secara permanen.

Dengan ketiga keputusan tersebut, pasangan harus berbicara tentang berbagai skenario "bagaimana jika", termasuk apa yang akan terjadi pada pendapatan dan tabungan rumah tangga jika pasangan hidup lebih lama atau meninggal lebih cepat dari yang diperkirakan, kata Mark Struthers, perencana keuangan bersertifikat dan analis keuangan bersertifikat dengan Sona Financial di Minneapolis.

Struthers memperingatkan terhadap terlalu banyak terobsesi tentang opsi pembayaran mana yang akan menghasilkan uang paling banyak, karena perhitungan tersebut mengasumsikan kita dapat memprediksi apa yang ada di depan.

"Titik impas tidak benar-benar relevan," kata Struthers. "Pertanyaannya adalah, apakah istri Anda akan berakhir makan makanan kucing karena pendapatannya turun 75%?"

»Ingin bantuan perencanaan pensiun? Bagaimana memilih penasihat keuangan

Liz Weston adalah kolumnis di Investmentmatome, situs web keuangan pribadi, dan penulis "Skor Kredit Anda." Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Artikel ini ditulis oleh Investmentmatome dan pada awalnya diterbitkan oleh The Associated Press.