Untuk Manfaat Jaminan Sosial, Waktu Adalah Kunci

Oleh Jim Ludwick, CFP

Pelajari lebih lanjut tentang Jim di Investmentmatome's Tanyakan Penasihat

Kapan mulai menerima manfaat Jaminan Sosial adalah salah satu pertanyaan yang paling sering diajukan di antara mereka yang mendekati pensiun. Jawabannya rumit karena ada banyak faktor yang terlibat, beberapa di antaranya tidak mudah dihitung atau diprediksi. Misalnya, Anda harus memikirkan berapa lama Anda akan bekerja, dan bahkan berapa lama Anda akan hidup.

Namun, dengan memahami bagaimana waktu mempengaruhi manfaat Anda dan memikirkan beberapa pertimbangan kunci, Anda bisa mendapatkan pengertian umum ketika mungkin masuk akal bagi Anda untuk mengklaim. Tentu saja, jika Anda memiliki lebih banyak pertanyaan atau situasi yang rumit, yang terbaik adalah bekerja dengan seorang profesional untuk menentukan apa yang terbaik untuk Anda.

Bagaimana waktu mempengaruhi manfaat Anda

Manfaat pensiun Jaminan Sosial Anda didasarkan pada kontribusi yang Anda berikan selama masa kerja, khususnya pada penghasilan tertinggi Anda 35 tahun. Pada usia pensiun penuh (hari ini sekitar 66 atau 67 tergantung pada saat Anda lahir), Anda memenuhi syarat untuk jumlah tunjangan lengkap Anda. Mengklaim sebelum poin itu akan mengurangi keuntungan Anda, dan menunggu sampai setelah itu akan meningkatkan manfaat Anda. Perhatikan bahwa jika Anda mengklaim tunjangan sebelum usia pensiun penuh dan penghasilan Anda terlalu tinggi, Anda mungkin tidak memenuhi syarat untuk seluruh jumlah tersebut.

Yang paling awal yang dapat Anda klaim adalah pada usia 62 tahun, dengan pengurangan 25% dari manfaat usia pensiun penuh Anda (jumlah pengurangan didasarkan pada saat Anda mengklaim). Jika Anda menunda dan mengklaim setelah usia pensiun penuh, Anda akan menerima sekitar 8% lebih banyak setiap tahun Anda menunggu, hingga usia 70 tahun dengan peningkatan 32% dari total usia pensiun Anda. Misalnya, manfaat $ 1.000 per bulan pada usia 66 akan menjadi $ 750 pada usia 62 dan $ 1,320 pada usia 70 tahun.

Kapan memulai

Keputusan Anda tentang kapan harus mulai mengumpulkan Jaminan Sosial tergantung pada berapa lama Anda pikir Anda akan hidup (dan dengan demikian mengumpulkan manfaat), apakah Anda membutuhkan uang dengan segera, atau apakah Anda ingin menginvestasikan uang itu sebagai gantinya. Ini juga tergantung pada apakah Anda menghargai memiliki uang sekarang setelah menerima lebih banyak uang di kemudian hari.

• Mengklaim lebih awal:Anda mungkin harus mulai mengambil Jaminan Sosial sedini mungkin (usia 62) jika Anda membutuhkan uang, mencurigai Anda tidak akan hidup lama (misalnya, usia 80 tahun ke atas) atau Anda lebih suka memiliki dan menginvestasikan uang untuk Anda sendiri daripada menerima pengembalian 8% pemerintah (kenaikan tahunan jumlah tunjangan Anda saat Anda menunda mengklaim) dengan menunggu. Namun, jika Anda berencana untuk mengambil Jaminan Sosial lebih awal dari usia pensiun penuh, pastikan Anda memahami batas penghasilan, yang mengharuskan Anda untuk membayar kembali sebagian atau semua tunjangan yang Anda terima setelah penghasilan yang Anda peroleh melampaui sekitar $ 16.000.
• Mengklaim pada usia pensiun penuh:Bagaimana dengan menunggu sampai usia pensiun penuh (sekitar usia 66 atau 67), ketika Anda dapat menghasilkan pendapatan sebanyak yang Anda inginkan tanpa tes laba laba-laba yang perlu dikhawatirkan? Untuk penerima yang memenuhi syarat yang terus bekerja melewati usia pensiun penuh, pertanyaannya adalah apakah Anda ingin menggunakan uang sekarang atau menunggu manfaat yang lebih besar nantinya ketika Anda kemungkinan tidak lagi bekerja. Banyak yang mengklaim tunjangan pada usia pensiun penuh, apakah bekerja atau pensiun, mulai menggunakan uang untuk biaya diskresioner seperti proyek perjalanan atau renovasi rumah, ketika mereka menganggap mereka akan lebih mampu secara fisik menahan kerasnya kegiatan ini.
• Menunggu mengklaim:Akhirnya, bagi mereka yang berhenti bekerja pada atau segera setelah usia pensiun penuh, kemampuan Anda untuk menunda menuntut tergantung pada apakah Anda memiliki sumber daya lain seperti pensiun atau tabungan pensiun yang dapat Anda andalkan sambil menunggu manfaat yang lebih besar. Menunggu sampai usia 70 (atau beberapa poin setelah usia pensiun penuh) untuk mulai menerima tunjangan kerja Anda yang tertunda adalah pilihan populer di antara mereka yang menganggap mereka akan hidup melewati usia 80 tahun dan ingin meningkatkan pembayaran selama sisa hidup mereka. Memaksimalkan total pembayaran Jaminan Sosial, terutama di antara pasangan yang sudah menikah, biasanya berarti satu atau keduanya menunda tunjangan sampai usia 70. Keinginan untuk meninggalkan pasangan yang masih hidup dengan manfaat warisan terbesar yang mungkin adalah faktor motivasi lain untuk pasangan yang berpenghasilan lebih tinggi untuk menunda mengklaim. Terakhir, penyesuaian biaya hidup dengan manfaat tertunda hingga usia-70 lebih besar karena diterapkan pada jumlah uang yang lebih besar.

Mendapatkan bantuan

Ini adalah panduan umum tentang kapan mungkin masuk akal untuk mengambil Jaminan Sosial. Situasi Anda bisa sangat berbeda dan membutuhkan strategi lain. Ketika memutuskan kapan harus mengklaim, itu yang terbaik untuk mencari nasihat profesional. Terlalu mudah untuk membuat kesalahan dan menyesalinya nanti.

Jim Ludwick adalah pendiri Perencanaan Keuangan MainStreet.