Gesek Biaya Tinggi, Pengecer Gila: Potensi Hasil Gugatan Kelas-Aksi Ekspres Amerika

Pada tahun 2003, pengecer membawa gugatan class action terhadap American Express, dan, tahun depan, diharapkan Mahkamah Agung akhirnya akan menyelesaikan masalah ini.

Pengecer menuduh bahwa perusahaan kartu melanggar hukum memaksa mereka untuk menerima kartu mass-market sehari-hari. AmEx membalas bahwa pengecer diminta untuk menerimanya sebagai syarat untuk menerima kartu perusahaan dan premium perusahaan. Masalah untuk pedagang: Biaya pertukaran AmEx terlalu tinggi dibandingkan dengan pesaingnya dari Visa dan MasterCard.

Biaya interchange ini, atau biaya swipe, dikenakan setiap kali pedagang menggesek kartu. Persentasenya sering sekitar 2-3% dari total biaya item - sering dalam satu digit - tetapi mereka menjadi bisnis jutaan dolar untuk perusahaan kartu dan duri di sisi pengecer.

Jika pengecer menang, apakah konsumen akan mendapat manfaat?

Biaya pertukaran lebih atau kurang terlihat oleh konsumen - untuk mengimbangi biaya tersebut, pengecer membangun biaya tambahan ke dalam struktur harga mereka. Jadi, pertanyaan untuk konsumen adalah: Jika pengecer menang, apakah kita akan melihat penurunan harga?

Mari kita lihat matematika: Biaya pertukaran AmEx rata-rata 3,5%, sedangkan Visa dan MasterCard adalah 2-3%. Misalkan AmEx kalah dan, untuk memberikan insentif kepada pengecer untuk menerima kartu mereka, perusahaan mengurangi biaya pertukaran di seluruh papan, hingga kisaran 2-3% tersebut. Kami akan mengatakan biaya pertukaran baru adalah 2,5% untuk memudahkan matematika.

Karena AmEx memiliki pangsa pasar 23,8% dari volume pembelian, maka 1% pengurangan biaya pertukaran akan menempatkan tambahan 0,238% dari pembelian di saku pedagang. Bagi mereka, saya berharap keuntungan tambahan akan terlihat. Kepada masing-masing konsumen? Tidak terlalu banyak. Karena itu saya ragu untuk percaya bahwa pengecer akan berbalik dan membagikan keuntungan ekstra mereka kepada kami, konsumen.

"Terlepas dari hasilnya, tidak mungkin konsumen akan pernah melihat manfaat apa pun," kata Andrew Schrage, pemimpin redaksi Money Crashers. "Pedagang dan pengecer sering melewati peningkatan biaya kepada konsumen, dan mempertimbangkan fakta bahwa bank dan penerbit kartu kredit dipengaruhi secara finansial oleh undang-undang kartu kredit baru-baru ini" - Undang-Undang KARTU- "Saya ragu bahwa konsumen akan melihat manfaat apa pun."

Jika pengecer menang, bagaimana cara AmEx beradaptasi?

Selain itu - atau lebih tepatnya - memotong biaya interchange, AmEx mungkin membuat imbalan mereka lebih menarik pada kartu-pasar massal, kartu harian. Oleh karena itu, konsumen ingin menggunakannya untuk mendapatkan poin, sehingga pedagang akan merasakan panas.

Seperti sekarang ini, jika AmEx membumbui imbalannya, mungkin sangat baik memenangkan bisnis restoran, di mana 35% dari total volume dolar dibebankan melalui jaringan AmEx.

Meskipun American Express Bluebird mungkin tidak memiliki kaitan dengan gugatan khusus ini, itu juga dapat membantu perusahaan kartu memberi tekanan pada pengecer.

"Dengan implementasi program Bluebird mereka, AMEX membuka sejumlah besar pelanggan baru, yang sebelumnya tidak memiliki rekening bank - yang saat ini tidak memiliki jenis kartu kredit atau debit lain," kata Alan Guinn, Managing Director dan CEO dari The Guinn Consultancy Group, Inc. “Dan, jika dipasarkan dan diposisikan dengan benar, Bluebird pada dasarnya menjamin pengecer dapat memperoleh basis pelanggan baru dan signifikan secara luas –satu yang belum dimanfaatkan, sebelumnya– hanya dengan menerima semua jenis kartu AMEX logo'ed”

Dalam estimasi penulis ini, Guinn benar: jika Anda menggunakan hak Bluebird, Anda tidak akan membayar biaya apa pun di ATM atau untuk transaksi dasar lainnya - peningkatan kelangkaan di antara rekening giro tradisional dan banyak kartu debit prabayar. Jadi, jika Bluebird terus berkembang seperti yang diharapkan oleh banyak blogger kartu kredit, maka pengecer mungkin telah melakukan lindung nilai terhadap taruhan mereka terhadap AmEx pada saat yang salah.

"Di antara manfaat logo, dan kekuatan merek AMEX, saya pikir banyak pengecer hanya menembak diri mereka sendiri dengan ikut serta - atau merenungkan - setiap gugatan terhadap AMEX," kata Guinn. “Sekarang, mereka dapat – tentu saja – menolak untuk menerima AMEX secara keseluruhan dan kehilangan potensi bisnis yang ditawarkan oleh penawaran baru seperti ini untuk mereka. Apakah mereka akan melakukannya dengan biaya yang sedikit lebih tinggi? Saya meragukannya, ketika mereka melihat peluang penjualan yang dihasilkan oleh program Bluebird. ”

AmEx adalah perusahaan kartu yang lebih tangguh daripada tahun 2003, ketika gugatan itu awalnya diajukan. Jadi, bahkan jika pengecer menang, kemenangan apa pun kemungkinan akan berumur pendek.