Laporan Pensiun Lulusan Baru 2015

Utang Mahasiswa Tinggi Utang mahasiswa dapat berakhir biaya lulusan perguruan tinggi $ 684.474 tabungan pensiun yang hilang selama periode 50 tahun.

Investor Skittish Milenium cenderung tidak mempercayai pasar saham, tetapi ini adalah cara paling produktif untuk membangun sarang pensiunan telur. Lulusan Baru Tidak Akan Bisa Pensiun Hingga Usia 75 Tahun, Studi Ditemukan oleh Arielle O’Shea

Sewa meningkat dan meningkatnya utang pinjaman mahasiswa telah mendorong usia pensiun menjadi 75 untuk lulusan perguruan tinggi, menurut studi Investmentmatome baru. Itu peningkatan dari analisis terakhir Investmentmatome, yang menggunakan data 2012 dan memprediksi usia rata-rata pensiun 73 untuk Kelas 2013.

Dibandingkan dengan usia rata-rata pensiunan saat ini 62 ^[1], lulusan perguruan tinggi saat ini akan bekerja 13 tahun lebih lama. Dan, dengan harapan hidup rata-rata 84 ^[2], mereka hanya akan menghabiskan 9 tahun untuk pensiun.

Penelitian Investmentmatome didasarkan pada lulusan baru berusia 23 tahun yang mendapatkan gaji awal rata-rata saat ini sebesar $ 45.478 ^[3].

• Utang pinjaman mahasiswa rata-rata: $ 35.051 ^[4]
• Rencana pembayaran kembali pinjaman mahasiswa: 10 tahun
• Pembayaran pinjaman tahunan rata-rata: $ 4.239

Dua faktor utama melukai kemampuan generasi millennial untuk menghemat lebih awal, yang akan memaksa mereka untuk bekerja lebih lama.

Meningkatnya utang pinjaman pelajar: Rata-rata hutang pinjaman mahasiswa sekarang adalah $ 35.051, naik lebih dari $ 5.500 dari tahun 2012, ketika $ 29.400 ^[5]. Ini berarti pembayaran pinjaman siswa bulanan yang lebih besar, mengalihkan uang yang dapat masuk ke rekening pensiun. Perbedaan dalam pembayaran bulanan lebih dari $ 60 ($ 353 hari ini dibandingkan $ 289 pada tahun 2012).

“Krisis pinjaman mahasiswa tidak hanya mempengaruhi situasi keuangan langsung lulusan baru, itu membuat prospek pensiun mereka berkurang,” kata Kyle Ramsay, manajer investasi di Investmentmatome. “Berdasarkan temuan kami, pembayaran pinjaman yang lebih tinggi memiliki potensi untuk mengurangi telur sarang sebesar 32%. Itu hampir $ 700.000 dalam skenario ini.

“Dua hal terpenting yang dapat dilakukan oleh milenium dapat menyelamatkan lebih banyak dan menyelamatkan lebih awal,” kata Ramsay. “Bunga majemuk adalah kekuatan kuat yang dapat membangun sarang telur yang nyaman. Sebagai contoh, jika seorang berusia 23 tahun menginvestasikan $ 10.000 pada pengembalian 6% hari ini, itu bisa bernilai dua kali lipat dari jumlah itu pada saat dia berusia 35 tahun dan 20 kali lipat pada saat dia berusia 75 tahun. ”

* Jika pembayaran pinjaman siswa diinvestasikan lebih dari 10 tahun pada tingkat pengembalian 6%, diperparah dengan usia 75 tahun.

Sewa naik: Menurut penelitian dari Zillow, sewa naik 11% secara nasional sejak 2012 ^[6].

"Lulusan sedang dipaksa untuk membayar lebih banyak uang," kata Ramsay, dan itu berarti lebih sedikit menabung. "Ini menempatkan mereka pada posisi yang sulit karena bukan saja mereka tidak dapat menabung lebih awal, tetapi mereka kalah dalam mendapatkan bunga dari tabungan tersebut."

Keterlambatan kepemilikan rumah juga memperlambat kemampuan milenium untuk membangun aset, dengan pembeli sekarang membeli rumah pertama di usia rata-rata 33 tahun. ^[7].

Ketika kaum milenium menemukan uang untuk disimpan, mereka semua cenderung menyimpan uang mereka di pinggir. Menurut penelitian dari State Street, generasi millennial memiliki rata-rata 40% ^[8] uang simpanan mereka dalam bentuk uang tunai: rekening cek dan tabungan, dan deposito berjangka seperti CD.

Kehilangan hasil investasi - bahkan retur tahunan 6% semi-konservatif yang digunakan dalam analisis Investmentmatome - untuk itu bagian dari portofolio mereka dapat menghabiskan biaya lebih dari $ 300.000 (22% dari tabungan pensiun yang dapat mereka bangun dengan campuran investasi yang lebih baik).

Milenium sering melaporkan ketidakpercayaan terhadap investasi dan saham, sebagian karena mereka hidup melalui begitu banyak gejolak pasar, kata Daniel Sheehan, perencana keuangan bersertifikat di platform Ask an Advisor Investmentmatome. "Di atas itu, banyak yang memiliki utang pinjaman kuliah dan ingin memastikan mereka memiliki dana untuk melakukan pembayaran setiap bulan saat memimpin kehidupan yang mereka inginkan sekarang," kata Sheehan.

"Saran saya untuk milenium yang saya ajak bicara adalah untuk menyadari bahwa sepanjang sejarah pasar investasi, selalu ada trauma," kata Sheehan. "Bagi mereka yang berinvestasi dengan bijak - memungkinkan waktu pasar untuk melakukan pekerjaannya dengan peracikan - tidak ada cara yang lebih baik untuk berinvestasi untuk masa depan mereka daripada pasar saham."

Milenium memiliki satu faktor besar di pihak mereka: Waktu, yang akan memungkinkan uang mereka untuk tumbuh dengan bunga majemuk selama 40 hingga 50 tahun yang mereka miliki sampai pensiun.Untuk menggunakan waktu itu dengan bijaksana, mereka perlu meningkatkan tingkat tabungan mereka dari median 6% ^[9] dimana sekarang duduk. Berdasarkan perhitungan Investmentmatome, peningkatan kecil membuat dampak besar:

• Seorang anak berusia 23 tahun yang mulai menabung 10% hari ini dapat mencukur lima tahun dari usia pensiun, mengumpulkan cukup untuk meninggalkan pekerjaan pada usia 70 tahun. Menabung 4% lebih per tahun berjumlah $ 2.000 dengan gaji $ 50.000; itu sekitar $ 165 per bulan.
• Jika seorang berusia 23 tahun dapat menghemat 15%, itu akan terbayar dengan selisih 10 tahun, membawa usia pensiun menjadi 65.
• Seseorang yang memukulnya keluar dari taman dan menghemat 20% atau lebih bisa pensiun pada usia 62 tahun, saat ini usia pensiun rata-rata.

Saat lulusan baru memulai karirnya, mereka harus mengingat hal-hal berikut ini:

Tinggal di rumah terbayar: Satu cara besar untuk menyelamatkan adalah dengan tinggal di rumah setelah kelulusan. Dengan perhitungan Investmentmatome, mereka yang tinggal di rumah sampai usia 25 tahun dapat diberi hadiah pensiun yang datang lima tahun sebelumnya, pada usia 70 tahun.

Memaksimalkan laba perusahaan sesuai dengan dolar adalah masuk akal: Penabung harus terlebih dahulu memberikan kontribusi yang cukup kepada 401 (k) untuk mengambil semua dolar yang cocok yang ditawarkan oleh perusahaan mereka, kemudian memberikan kontribusi langsung kepada Roth atau IRA tradisional, yang umumnya memiliki biaya lebih rendah dan jangkauan yang lebih luas dari opsi investasi. (Daftar Investmentmatome di sini dari penyedia akun IRA terbaik.) Jika mereka mampu memaksimalkan IRA, maka mereka harus kembali membuat 401 (k) kontribusi sampai batas tahunan tercapai.

Alokasi aset yang tepat adalah kuncinya: Investmentmatome merekomendasikan dana darurat untuk biaya hidup tiga hingga enam bulan. Setelah dana tersebut terbentuk, portofolio investasi dengan 40% uang tunai tidak akan memberikan jenis pengembalian yang sebagian besar orang dalam kelompok usia ini perlu memenuhi tujuan pensiun mereka. Dan dengan pensiun jauh, para lulusan baru dapat mentoleransi naik dan turunnya pasar saham. Sebagian besar ahli akan menyarankan bahwa seorang berusia 23 tahun menginvestasikan 80% hingga 90% dana pensiun dalam portofolio saham yang terdiversifikasi.

Bantuan tersedia: Banyak orang akan mendapat manfaat dari bekerja dengan penasihat keuangan untuk mengembangkan rencana untuk menabung untuk pensiun; namun, pilihan itu tidak ada dalam anggaran banyak milenium. Konsumen selalu dapat mengelola portofolionya sendiri dan menghindari biaya manajemen. Bagi mereka yang menginginkan pendekatan yang lebih lepas, para penasihat robo adalah cara yang murah untuk mendapatkan manajemen investasi yang profesional. Layanan ini mengelola portofolio investor melalui algoritme komputer, dengan sebagian kecil dari apa yang mungkin dikenakan oleh penasihat keuangan manusia.

Perhitungan Investmentmatome didasarkan pada lulusan perguruan tinggi baru berusia 23 tahun, mendapatkan gaji awal rata-rata $ 45.478 per tahun dengan $ 35.051 dalam utang pinjaman mahasiswa.

Peningkatan sewa memiliki rata-rata 11% secara nasional sejak 2012.

Perhitungan mengasumsikan pengembalian investasi 6% konservatif dan tingkat tabungan 6% (median saat ini untuk generasi millennial).

Perhitungan juga mengasumsikan 50% majikan 401 (k) cocok hingga 6%, dan 3% peningkatan upah tahunan untuk memperhitungkan inflasi dan pertumbuhan gaji.

Jumlah yang diperlukan untuk pensiun diasumsikan 80% dari pendapatan tahun kerja terakhir, dikurangi pendapatan Jaminan Sosial, untuk harapan hidup 84. Dalam kasus dasar kami di 75, ini adalah 80% dari pendapatan akhir tahun yang diproyeksikan sebesar $ 211.513, dikurangi proyeksi pendapatan Jaminan Sosial sebesar $ 33.482, menghasilkan pendapatan tahunan pengganti $ 135.728 pada tahun pertama pensiun. Dengan mempertimbangkan pendapatan Jaminan Sosial yang meningkat selama 9 tahun masa pensiun, Anda akan membutuhkan telur sarang senilai $ 1,189 juta.

[1] Menurut survei Gallup 2014, pensiunan AS melaporkan pensiun pada usia rata-rata 62 tahun. Usia paling populer untuk mengklaim tunjangan Jaminan Sosial adalah 62, menurut analisis data Administrasi Keamanan Sosial oleh The Centre for Retirement Research. di Boston College.

[2] Usia 84 adalah rata-rata perkiraan perkiraan harapan Jaminan Keamanan Sosial untuk pria dan wanita berusia 23 tahun saat ini (usia 86 untuk wanita, usia 82 untuk pria).

[3] Asosiasi Nasional Kolese dan Pengusaha melaporkan bahwa gaji awal rata-rata untuk kelas 2014 adalah $ 45.478. Kelas gaji awal tahun 2015 belum dirilis.

[4] Utang pinjaman mahasiswa rata-rata yang dibawa oleh mahasiswa yang lulus di kelas 2015, sebagaimana dihitung oleh Mark Kantrowitz, penerbit Edvisors.com.

[5] Siswa di kelas 2012 lulus dengan rata-rata $ 29.400 dalam utang pinjaman mahasiswa per peminjam, menurut Institute for College Access & Success.

[6] Data Zillow menunjukkan bahwa harga sewa naik 11% secara nasional antara Januari 2012, ketika harga rata-rata $ 1,227, dan Maret 2015, ketika harga mencapai $ 1,362.

[7] Rata-rata pembeli rumah pertama kali adalah 33, menurut analisis Zillow pada Agustus 2015.

[8] Survei State Street yang dipublikasikan pada Mei 2014 menemukan bahwa generasi millennial memiliki 40% dari aset investable mereka yang dialokasikan untuk uang tunai.

[9] Dalam T. Rowe Price‚Äs 2015 Retirement Spending & Saving Study, pekerja milenial yang mengharapkan berkontribusi pada rencana 401 (k) mereka melaporkan rata-rata 6% tingkat penangguhan.

401 (k) dan IRA Pelajari tentang jenis rekening pensiun dan cara menggunakannya. Baca Artikel