Anda Harus Maksimalkan 401 Anda (k), Benar? Tidak Begitu Cepat

Apakah Anda berada di jalur yang benar untuk pensiun?

1. Tujuan non-pensiun

Meskipun Anda akan bersyukur atas apa yang Anda simpan sekarang setelah waktunya tiba untuk pensiun, penting untuk memikirkan gambaran besar: Apa tujuan lain yang Anda miliki antara sekarang dan kemudian?

Klien secara teratur menanyakan apakah mereka harus maksimal 401 (k) - dan terkadang mereka terkejut dengan jawabannya, kata Jeff Weber, perencana keuangan dan penasihat kekayaan bersertifikat di Titus Wealth Management.

"Kebanyakan orang berpikir bahwa menyisihkan uang tambahan untuk pensiun adalah kebijakan terbaik," katanya. "Tapi kami ingin melihat gambaran besar dan memastikan mereka juga tercakup di area lain."

Sebagai bagian dari proses pengambilan keputusan, Weber memberi centang melalui daftar periksa dengan klien:

• Apakah Anda memiliki hutang kartu kredit berbunga tinggi? Jika ya, bayarlah secepatnya.
• Sudahkah Anda membangun dana darurat dengan tiga hingga enam bulan biaya hidup?
• Apakah Anda memiliki asuransi kesehatan yang memadai?
• Jika Anda sudah menikah atau memiliki anak, apakah Anda memiliki asuransi jiwa yang memadai?
• Apakah Anda memiliki asuransi kecacatan yang memadai jika Anda tidak bekerja selama enam bulan atau lebih karena cedera atau penyakit?
• Apakah Anda memiliki keinginan dasar atau kepercayaan yang ditetapkan?
• Jika Anda mendekati usia pensiun, apakah Anda memiliki asuransi perawatan jangka panjang?

Umumnya, Weber ingin kliennya memiliki tujuan-tujuan ini di tempat sebelum memaksimalkan rencana pensiun. Tetapi jika mereka tidak melakukannya, ia masih mendesak klien untuk berkontribusi minimum untuk mendapatkan kecocokan atasan mereka dengan rencana pensiun yang disponsori perusahaan, jika ditawarkan. Bahkan setelah daftar periksa selesai, klien mungkin ingin menabung untuk pembayaran di muka rumah atau mendanai IRA sebelum memaksimalkan 401 (k), kata Weber. “Itu benar-benar tergantung pada tujuan klien.”

(Ingin melihat bagaimana kontribusi Anda akan bertambah saat pensiun? Lihat situs kami 401 (k) kalkulator.)

2. Hari ini vs. besok

Perencanaan pensiun adalah tindakan penyeimbangan untuk menyisihkan uang untuk kemudian, sambil tetap cukup siap untuk membayar barang-barang sekarang atau dalam waktu dekat. Tunggu terlalu lama untuk mulai menabung dan Anda harus mengejar ketinggalan nanti. Hemat terlalu banyak sekarang dan Anda mungkin perlu menyerbu akun pensiun Anda (yang sering menimbulkan denda pajak 10% jika Anda berusia di bawah 59½).

Statistik tentang tabungan pensiun bisa membuat depresi. Sebuah studi baru-baru ini oleh Ascensus, seorang penyedia rencana pensiun, menemukan bahwa sekitar setengah orang Amerika menabung kurang dari 5% dari pendapatan mereka dan hanya 35% dari karyawan berada di jalur untuk memenuhi tujuan pensiun mereka.

Akibatnya, reaksi spontan bagi banyak penasihat adalah mendorong orang untuk memaksimalkan tabungan - dan bahkan memaksimalkan 401 (k), kata Rick Irace, chief operating officer di Ascensus. "Tapi itu tidak realistis untuk semua orang."

Irace mengatakan bahwa dia diingatkan tentang hal ini baru-baru ini ketika putrinya, yang berada di tahap awal karirnya, meminta saran untuk berkontribusi pada rencana yang disponsori majikannya.

“Saya tahu dia memiliki tujuan lain dalam pikiran dan dia harus menyeimbangkan apa yang dapat dia sisihkan untuk pensiun sementara memiliki cukup uang untuk membayar sewa, gas dan lainnya,” kata Irace. Keputusannya? Putrinya sedang menyisihkan uang di rekening hujan dan mulai mendanai pensiunnya dengan menyumbang jumlah minimum untuk memenuhi pertandingan perusahaan.

Perayaan pertandingan perusahaan, yang cukup umum di antara perusahaan yang menawarkan program pensiun, berarti perusahaan Anda akan menyesuaikan kontribusi Anda hingga persentase tertentu. Meskipun jumlahnya bervariasi, itu adalah uang gratis bagi mereka yang berkontribusi pada rencana mereka.

3. Opsi investasi lainnya

Oke, jadi Anda memiliki semua bebek keuangan Anda dalam pesanan dan dapat menyisihkan $ 18.500 (atau $ 24,500 jika Anda 50 atau lebih tua). Apakah sudah waktunya untuk max out? Ada pilihan lain yang perlu dipertimbangkan. Memutuskan tempat untuk menginvestasikan uang di luar jumlah yang diperlukan untuk memenuhi batas kecocokan perusahaan Anda terutama bermuara pada satu hal: biaya.

Jika biaya dalam rencana yang disponsori perusahaan Anda tinggi, berikan uang tambahan langsung ke IRA tradisional atau Roth. (Tidak yakin bagaimana biaya Anda menumpuk? Periksa situs kami 401 (k) analisa biaya.) Batas kontribusi jauh lebih rendah - $ 5.500 setahun atau $ 6.500 untuk mereka yang berusia 50 tahun atau lebih - jadi jika Anda memiliki uang lebih dari itu, corong kembali ke 401 (k).

Ketika memilih antara berbagai IRA tradisional atau Roth atau 401 (k), perbedaannya adalah ketika Anda akan dikenakan pajak.Dalam akun tradisional, kontribusi adalah pretax dan distribusi di masa pensiun dikenai pajak; dengan akun Roth, kontribusi dibuat setelah pajak tetapi distribusi pensiun bebas pajak. (Pelajari lebih lanjut tentang IRA tradisional dan Roth.)

Manfaat lain dari kedua jenis IRA? Akun-akun ini biasanya memiliki berbagai investasi yang lebih luas, seperti dana yang diperdagangkan di bursa. Jika Anda berada di suatu tempat finansial di mana Anda dapat memaksimalkan 401 (k) dan IRA tanpa membahayakan tujuan lain, lakukan, saran Irace.

Lebih banyak sumber daya pensiun

Broker terbaik untuk perdagangan saham

Bagaimana cara mengatur 401 (k) Anda

Penyedia Roth IRA terbaik

Bagaimana memilih penasihat keuangan

Anna-Louise Jackson adalah penulis staf di Investmentmatome, situs web keuangan pribadi. Email: [email protected]. Twitter: @ aljax7.