Empat Kata untuk Perencanaan Pensiun Lebih Baik

Oleh Richard M. Rosso

Pelajari lebih lanjut tentang Richard di Situs kami Tanya Penasihat

Kendala apa yang membuat Anda membelokkan jalur ketika datang ke perencanaan pensiun? Meningkatkan peluang sukses tidak boleh berlebihan, karena solusi terkadang dapat bersembunyi di depan mata. Pertimbangkan empat kata ini:

1. Tidak. Jika Anda memiliki kebiasaan meminjamkan uang kepada teman dan kerabat yang jarang melakukan upaya untuk membalas Anda, inilah saatnya untuk menjadikan pensiun Anda prioritas dan menggunakan kata "tidak" sering. Anda tidak perlu menjelaskan. Jika Anda bersemangat membantu, pertimbangkan dukungan Anda sebagai hadiah. Coba atur aturan jika mengatakan "tidak" itu sulit. Misalnya, tetapkan jumlah tertentu dalam anggaran Anda untuk pinjaman. Jangan meminjamkan kepada peminjam yang sama dua kali di tahun yang sama. Turunkan anggaran pinjaman Anda sebesar 10% setiap tahun hingga akhirnya sangat tidak signifikan sehingga Anda akan merasa terlalu malu untuk mengatakan apa pun kecuali "tidak."

Menunda atau mengurangi tabungan pensiun Anda dengan menempatkan prioritas pada rencana tabungan pendidikan atau dengan mengambil hutang berlebihan untuk membantu anak-anak Anda dengan dana kuliah juga layak mendapat “tidak”.

Tentu saja, Anda ingin anak-anak Anda menjadi sejahtera, namun, ketika saatnya tiba untuk pensiun, tidak ada pinjaman, bantuan keuangan, atau peluang beasiswa yang tersedia bagi Anda. Anak-anak memiliki opsi untuk pendanaan, tetapi Anda tidak. Hardline "tidak" tidak diperlukan.

Mungkin Anda dapat menyubsidi sebagian biaya pendidikan atau mencari kompromi seperti universitas negeri vs. perguruan tinggi swasta. Di delapan dari 10 setiap rencana yang saya rancang, pensiun ditunda setidaknya enam tahun ketika orang tua memutuskan untuk membayar seluruh tagihan untuk pendidikan anak mereka. Jika keluarga berkompromi, saya telah melihat rencana pensiun ditunda hanya beberapa tahun.

Mitch Anthony, penulis "The New Retirementee," menggambarkan pensiunan modern ketika mencoba untuk mencapai keseimbangan yang sempurna antara liburan dan panggilan. Dengan kata lain, mungkin rencana pensiun yang sempurna adalah mengatakan "tidak" untuk pensiun. Persepsi tradisional tentang pensiun memang sekarat.

2. Tunggu. Kesalahan paling umum yang saya lihat: Pensiunan yang berencana untuk mengambil manfaat pensiun Jaminan Sosial sebelum usia pensiun penuh mereka. Kalau saja mereka berkata, "tunggu," mereka akan menambahkan ribuan dolar tambahan untuk pensiun mereka.

Saya harus mengatakan "tidak" kepada klien yang ingin pensiun pada usia 62 tahun. Apa tiga tahun lagi? Ini berjalan cepat dan menunggu bisa menguntungkan. Menurut sebuah studi tahun 2008 oleh T. Rowe Price, bekerja tiga tahun lebih lama, menunggu untuk pensiun sampai usia pensiun penuh dan menyimpan 15% dari gaji tahunan Anda dapat meningkatkan pendapatan tahunan Anda dari portofolio investasi sebesar 22%. Jika Anda dapat bekerja lima tahun lagi dan menghemat 25% dari gaji tahunan Anda - itu membutuhkan kerja - maka Anda dapat mengharapkan penghasilan yang mengejutkan 50% lebih besar di masa pensiun.

Jika Anda menunggu untuk memulai manfaat Jaminan Sosial hingga usia 70 tahun, ini berarti peningkatan 8% ditambah penyesuaian biaya hidup. Di mana lagi Anda dapat memperoleh jaminan 8% setahun?

3. Jual. Berdasarkan makalah terbaru oleh Michael Kitces, penerbit The Kitces Report, dan Wade D. Pfau, profesor pendapatan pensiun di The American College, mengurangi eksposur saham pada awal masa pensiun, kemudian meningkatkannya dari waktu ke waktu merupakan strategi yang efektif untuk mencapai belanja seumur hidup dan tujuan portofolio.

Inti dari penelitian ini adalah "Plan U" - alokasi "berbentuk U" di mana saham merupakan bagian portofolio yang lebih besar melalui akumulasi / peningkatan tahap modal manusia, tetapi menurun pada awal masa pensiun, kemudian meningkat lagi sepanjang masa pensiun periode.

Gagasan untuk mengurangi eksposur saham pada awal masa pensiun dan peningkatannya kemudian terdengar berlawanan dengan intuisi - meskipun dari perspektif pasar dan emosional, itu masuk akal, terutama sekarang.

Pertama, peka terhadap tingkat kenyamanan Anda, karena beralih dari akumulasi portofolio ke strategi distribusi dapat menjadi stres. Pantau kemajuan dengan mitra keuangan atau pihak ketiga yang objektif setidaknya setiap kuartal untuk validasi dan penyesuaian.

Kedua, saham tidak murah berdasarkan beberapa metrik penilaian harga / pendapatan jangka panjang. Menjual jika Anda mendekati atau saat pensiun mungkin merupakan strategi yang efektif. Terlepas dari itu, Anda mungkin perlu menyeimbangkan kembali portofolio Anda untuk membebaskan cukup uang tunai untuk mulai penarikan akun pensiun.

Terakhir, meskipun kata kuncinya adalah "jual", jangan lupa untuk secara berkala menambahkan kembali alokasi saham Anda.

4. Shift. Bersikaplah terbuka dan mau mengubah rencana. Setelah dua penjualan saham pasar yang menghancurkan sejak tahun 2000, dan perubahan struktural terhadap pekerjaan, termasuk kehilangan pekerjaan secara permanen, kita semakin terbiasa menangani kesulitan keuangan, dan mengubah pemikiran kita untuk menyesuaikan dengan kondisi saat ini. Tindakan di luar kendali Anda - seperti suku bunga yang buruk pada opsi konservatif seperti sertifikat deposito - dapat mengganggu tabungan pensiun dan arus kas. Dalam banyak hal, Resesi Hebat memotivasi para pensiunan untuk bekerja lebih lama dan memantau utang mereka secara hati-hati.

Selain itu, gantilah pemikiran Anda tentang terus menabung secara agresif di rekening pensiun saat Anda semakin dekat dengan pensiun.Jika 80% atau lebih dari investasi Anda dalam rencana yang ditangguhkan pajak, dan Anda lima tahun atau kurang dari tanggal pensiun Anda, pertimbangkan untuk memenuhi kecocokan atasan dalam rencana pensiun dan selamatkan sisanya dalam akun broker yang dapat dikenai pajak. Strategi ini memungkinkan fleksibilitas yang lebih besar dengan perencanaan pajak selama fase penarikan karena umumnya keuntungan modal dikenakan pajak dengan tarif lebih rendah daripada pendapatan biasa yang didistribusikan dari rekening pensiun.

Profesional keuangan dan pajak yang memenuhi syarat dapat menciptakan proses hibrida di mana dana ditarik dari aset yang ditangguhkan pajak dan setelah pajak.

Geser sikap Anda tentang anuitas. Tujuan dari anuitas adalah untuk memberikan penghasilan yang Anda tidak dapat hidup lebih lama. Dalam bentuknya yang paling murni, suatu anuitas pendapatan, apakah langsung atau ditangguhkan, dapat digunakan untuk meningkatkan pendapatan seumur hidup dari Jaminan Sosial.

Keberhasilan dan kepuasan perencanaan pensiun tidak perlu berlebihan. Kata-kata sederhana bisa menjadi alat yang ampuh untuk menghilangkan kebingungan. Apa kata lain yang akan Anda pertimbangkan?