Cara Berinvestasi 401 (k) Anda

Tidak ada yang lebih penting dari rencana pensiun Anda daripada 401 (k) Anda. Ini merupakan bagian terbesar dari sebagian besar sarang pensiunan telur.

Mencari uang untuk disimpan dalam akun hanyalah langkah pertama. Langkah kedua adalah menginvestasikannya, dan itu adalah satu tempat di mana orang-orang tersandung: Menurut survei Charles Schwab tahun 2014, lebih dari separuh dari 401 (k) pemilik rencana ingin lebih mudah memilih investasi yang tepat.

Inilah yang perlu Anda ketahui tentang investasi 401 (k) Anda:

Ikutilah risiko

Sebagian orang berpikir investasi terlalu berisiko, tetapi risikonya sebenarnya dalam memegang uang tunai. Benar: Anda akan kehilangan uang jika Anda tidak investasikan tabungan pensiun Anda.

Katakanlah Anda memiliki $ 10.000. Tidak diinvestasikan, itu bisa bernilai kurang dari setengah dalam 30 tahun, anjak inflasi. Namun, investasikan dalam 401 (k) Anda dengan tingkat pengembalian 7%, dan Anda akan memiliki lebih dari $ 75.000 pada saat Anda pensiun - dan itu tanpa kontribusi lebih lanjut. (Anda dapat menggunakan kalkulator 401 (k) untuk melakukan matematika.)

Jelas Anda sebaiknya menaruhkan uang Anda untuk bekerja. Tapi bagaimana caranya?

Jawabannya adalah alokasi aset yang hati-hati, proses memutuskan di mana uang Anda akan diinvestasikan. Alokasi aset menyebar risiko. Saham - sering disebut ekuitas - adalah cara paling berisiko untuk berinvestasi; obligasi dan investasi pendapatan tetap lainnya adalah yang paling tidak berisiko. Sama seperti Anda tidak akan memarkir tabungan hidup Anda dalam bentuk uang tunai, Anda tidak akan mempertaruhkan semuanya pada pengembalian spektakuler dari IPO startup.

Sebaliknya, Anda menginginkan peta jalan yang memungkinkan untuk jumlah risiko yang tepat dan membuat Anda menunjuk ke arah jangka panjang yang tepat.

Tentukan berapa banyak risiko yang Anda rasakan

Investor yang memiliki puluhan tahun untuk menabung harus mengambil lebih banyak risiko sejak awal dan secara bertahap menekannya sebagai pendekatan pensiun. Sebagai aturan praktis, Anda dapat mengurangi usia Anda dari 110 untuk menemukan persentase portofolio Anda yang harus diinvestasikan dalam ekuitas; sisanya harus dalam obligasi.

Tentu saja, aturan praktis tidak mempertimbangkan faktor lain - yaitu, toleransi risiko Anda. “Tanyalah pada diri Anda sendiri,‘Jika pasar turun 50%, apakah saya bisa mengatasinya, tahu saya dapat mengharapkannya untuk naik kembali? Atau saya akan membuat kesalahan dan menjual?’” Kata David Walters, seorang perencana keuangan dengan Palisades Hudson Financial Group.

Jika Anda adalah tipe yang melompat kapal, Anda mungkin ingin mengambil sedikit risiko. Jika Anda hidup untuk sensasi seperti itu, Anda mungkin perlu lebih banyak. (Kuis toleransi risiko berlimpah; kami suka yang satu ini dari Universitas Rutgers.)

Timbang opsi investasi Anda

401 (k) cenderung memiliki pilihan investasi kecil yang dikurasi oleh penyedia paket Anda dan perusahaan Anda. Anda tidak memilih saham dan obligasi individual (wah!), Tetapi reksa dana - idealnya ETF atau dana indeks - yang mengumpulkan uang Anda bersama dengan investor lain untuk membeli sekeping kecil sekuritas terkait.

Dana saham dibagi menjadi beberapa kategori. 401 (k) Anda mungkin akan menawarkan setidaknya satu dana di masing-masing kategori berikut: US cap besar - yang mengacu pada nilai perusahaan dalam - US topi kecil, internasional, pasar negara berkembang dan, dalam beberapa rencana, alternatif seperti sumber daya alam atau real estat. Diversifikasi portofolio Anda dengan menyebarkan porsi yang telah Anda alokasikan ke ekuitas di antara dana ini.

“Anda ingin mengalokasikan lebih banyak untuk kelas aset terbesar, seperti topi besar AS dan internasional. Batas kecil, sumber daya alam, dan real estat AS tidak seperti kelas aset umum, jadi Anda akan mengambil bagian kecil dari itu, ”kata Walters.

Itu mungkin berarti menempatkan 50% dari alokasi ekuitas Anda ke dalam dana kapitalisasi besar AS, 30% menjadi dana internasional, 10% menjadi dana topi kecil AS dan menyebarkan sisanya di antara kategori seperti pasar negara berkembang dan sumber daya alam.

Pemilihan obligasi di 401 (k) s cenderung lebih sempit, tetapi umumnya Anda akan ditawari total dana pasar obligasi. Jika Anda memiliki akses ke dana obligasi internasional, Anda mungkin menempatkan sedikit tabungan Anda di sana untuk melakukan diversifikasi secara global.

Anda dapat mencari peringkat risiko untuk dana tertentu di situs web penyedia paket Anda atau di Morningstar.com.

»LEBIH BANYAK: Pelajari tentang cara berinvestasi dalam saham.

Minimalkan rasio pengeluaran

Rasio biaya adalah biaya yang dikeluarkan oleh investasi, dan mereka berkisar luas. Mereka ditagih sebagai persentase dari jumlah yang diinvestasikan.

Anda mungkin menemukan 401 (k) penawaran hanya satu pilihan di beberapa kategori di atas, tetapi ketika Anda memiliki pilihan, Anda umumnya harus memilih opsi biaya terendah - sering kali merupakan dana indeks. Indeks dana berinvestasi dengan melacak indeks, seperti S & P 500, sehingga mereka lebih murah daripada reksa dana, yang dikelola secara aktif oleh profesional. Anda akan membayar orang itu untuk menarik tuas, dan sering kali tidak diterjemahkan ke hasil yang lebih baik.

Bahkan perbedaan kecil dalam biaya dapat memiliki pengaruh yang sangat besar dari waktu ke waktu. Katakanlah Anda telah menginvestasikan $ 100.000 pada pengembalian tahunan sebesar 7%: Dana dengan rasio biaya 0,80% dapat menghabiskan $ 70.000 lebih dari pengembalian Anda selama 30 tahun dibandingkan dana dengan rasio biaya 0,40%.

Rasio pengeluaran diungkapkan pada setiap halaman dana di situs web penyedia rencana 401 (k) Anda, serta di prospektus dana.

»LEBIH BANYAK:Panduan Anda untuk 401 (k) rollover.

Tahu kapan harus melakukan outsourcing

Jika Anda tertidur sekarang, atau Anda lumpuh karena ketakutan, Anda mungkin mendapat manfaat dari sedikit bantuan.Anda memiliki beberapa opsi, yang semuanya mungkin sedikit lebih mahal daripada pendekatan DIY - tetapi sekali lagi, sulit untuk memberi harga pada ketenangan pikiran.

Salah satunya adalah dana tanggal target, tersedia di hampir semua 401 (k) s. Dana ini memiliki satu tahun atas nama mereka, yang dirancang untuk sesuai dengan tahun yang Anda rencanakan untuk pensiun. Jika Anda berusia 30 tahun, Anda dapat memilih dana 2050. Anda memasukkan semua 401 (k) uang Anda ke dalam dana ini, yang berbeda untuk Anda dan secara otomatis mengambil risiko lebih sedikit saat Anda mendekati tahun itu.

Pilihan lain, yang mungkin lebih unggul dari dana target-date, adalah penasehat robo. Layanan ini mengelola investasi Anda untuk Anda, menetapkan alokasi aset Anda dan secara otomatis menyeimbangkan kembali. Saat ini ada dua penasihat robo utama yang mengelola 401 (k) rencana: Blooom, yang dapat mengelola rencana apa pun di pialang apa pun, dan FutureAdvisor, yang hanya menangani rencana Fidelity.

Terakhir, ia dapat membayar untuk bekerja dengan penasihat keuangan manusia, bahkan jika itu hanya pertemuan satu kali untuk mendapatkan sasaran dan alokasi aset Anda sesuai aturan.

Arielle O’Shea adalah penulis staf di Investmentmatome, situs web keuangan pribadi. E-mail: [email protected] . Kericau: @arioshea .

Gambar melalui iStock.

Lebih dari Investmentmatome:

• Kalkulator Pensiun situs kami
• Haruskah saya Simpan dalam 401 (k) atau IRA?
• Bagaimana Memprioritaskan Saving dan Investing Goals