Tidak ada 401 (k)? Pertimbangkan sebuah myRA

Kebanyakan orang berjuang untuk menabung untuk pensiun. Tetapi mereka yang tidak memiliki rencana pensiun yang disponsori perusahaan seperti 401 (k) - yang berarti setengah dari semua pekerja Amerika - berjuang paling keras.

Hanya 12% pekerja tanpa rencana pensiun melaporkan bahwa mereka “sangat yakin” mereka akan memiliki cukup uang untuk masa pensiun yang nyaman, menurut survei tahun 2015 oleh Employee Benefit Research Institute, sebuah organisasi nirlaba dan non-partisan.

Masukkan myRA: Formulir baru dari akun pensiun yang ditujukan untuk para pekerja tanpa 401 (k), yang diumumkan oleh Presiden Obama pada tahun 2014.

Anda mungkin berpikir sudah ada akun seperti ini - ini disebut IRA. Kamu benar. Bayangkan sebuah IRRA sebagai Roth IRA dengan roda pelatihan: Anda dapat menghemat dengan pemotongan gaji, menyisihkan sedikit bahkan $ 5 per periode pembayaran.

Apa itu myRA?

The myRA dirancang untuk permulaan yang mudah: Tidak memerlukan minimum untuk membuka akun, sedangkan Roth IRA sering membutuhkan minimal $ 1.000 atau lebih untuk mulai berinvestasi.

MyRA diluncurkan tanpa opsi untuk kontribusi langsung, yang mengharuskan pemegang akun memiliki setoran langsung dan pemberi kerja yang setuju untuk memulai pemotongan gaji dari gaji ke rekening. Pada bulan November 2015, Departemen Keuangan mengumumkan peluncuran nasional yang akan memungkinkan kontribusi langsung dari rekening giro dan tabungan, serta pengembalian uang pajak.

Struktur pajak untuk myRA persis seperti yang terjadi pada Roth IRA: Kontribusi dibuat dengan dolar setelah pajak, dan penarikan dari akun bebas pajak saat pensiun. Kepala sekolah dapat ditarik kapan saja tanpa pajak atau denda, tetapi bunga yang ditarik sebelum usia 59 ½ dapat dikenakan pajak dan denda, kecuali pengecualian Roth IRA berlaku. (Lihat posting kami tentang aturan penarikan Roth IRA.)

Seperti Roth IRA, Anda berhak untuk memberikan kontribusi penuh sebesar $ 5.500 per tahun kepada myRA, jika penghasilan kotor Anda yang disesuaikan di bawah $ 183.000 sebagai filer bersama atau $ 116.000 sebagai satu filer. Batas $ 5.500 kontribusi adalah untuk semua akun IRA digabungkan. Setelah $ 15.000 dalam kontribusi telah dibuat untuk myRA, itu digulung ke dalam Roth IRA pribadi.

Yang merupakan opsi yang lebih baik: Roth IRA atau myRA?

Roth IRA memberi Anda akses ke kumpulan investasi yang hampir tak terbatas. Anda dapat mengambil risiko sebanyak atau sesedikit yang Anda mau, menyiapkan alokasi aset Anda untuk berinvestasi sepenuhnya dalam saham, sepenuhnya dalam obligasi atau - seperti kebanyakan ahli merekomendasikan - campuran dari keduanya. Investasi yang Anda pilih akan membawa biaya kecil, yang disebut rasio pengeluaran, yang memakan sebagian laba Anda; ini dapat dibatasi dengan berinvestasi di ETF atau dana indeks, alih-alih reksa dana yang dikelola secara aktif.

Dengan myRA, kontribusi Anda diinvestasikan dalam obligasi yang didukung oleh pemerintah AS - sehingga investasi awal Anda dijamin - dan tidak ada biaya. Kelemahan: Obligasi ini menawarkan pengembalian variabel saat ini rata-rata 3,19%. Itu jauh lebih rendah daripada laba tahunan rata-rata 7% pada saham yang dapat berasal dari portofolio pensiun jangka panjang yang terdiversifikasi dengan baik melalui Roth IRA.

MyRA adalah untuk seseorang yang menghargai keamanan dengan tingkat pengembalian yang tinggi, atau tidak dapat memenuhi setoran minimum untuk Roth IRA. Jika setoran awal bukan hambatan, pertimbangkan bahwa risiko yang lebih tinggi menghasilkan reward yang lebih tinggi dalam jangka panjang: $ 15.000 diinvestasikan sebesar 3,19% selama 30 tahun akan tumbuh menjadi sekitar $ 38.000; menginvestasikan saldo sebesar 7% akan menghasilkan jumlah yang mendekati $ 114.000.

Garis bawah

Jika Anda menghindar dari IRA karena Anda tidak dapat menutupi setoran awal minimum, atau Anda tidak nyaman mengambil risiko dengan tabungan pensiun Anda, myRA dapat membantu Anda masuk ke dalam game; tidak ada investasi minimum, Anda tidak akan kehilangan pokok, dan akun tidak menimbulkan biaya.

Tetapi nilai riil dari myRA mungkin adalah bahwa ia memulai kebiasaan menabung: Kontribusi dapat diambil langsung dari gaji Anda - atau dari pengembalian pajak - sebelum Anda memiliki kesempatan untuk membelanjakan uang itu di tempat lain.

Jika Anda sudah terbiasa menabung atau mau mengambil lebih banyak risiko, Roth IRA adalah opsi jangka panjang yang lebih baik. Anda dapat mengatur kontribusi berulang dari bank Anda ke akun, meniru setoran langsung dari myRA, dan memilih alokasi aset yang mendiversifikasi investasi Anda untuk menarik pengembalian yang lebih besar dari waktu ke waktu.

Dengan cara apa pun, kendaraan tabungan pensiun yang bertindak seperti 401 (k) adalah langkah kunci untuk mendapatkan prioritas dan tujuan keuangan Anda secara berurutan.

Lebih dari Investmentmatome:

• Haruskah saya Simpan dalam IRA atau 401 (k)?
• Kalkulator Pensiun situs kami
• Apakah Lebih Baik Berkontribusi pada Roth atau IRA Tradisional?

Arielle O’Shea adalah penulis staf di Investmentmatome, situs web keuangan pribadi. E-mail: [email protected] . Kericau: @arioshea .

Gambar melalui iStock.