5 Strategi Utama Jaminan Sosial yang Harus Diketahui Setiap Orang

Oleh Joe Alfonso, CFP®, ChFC, EA, LTC

Pelajari lebih lanjut tentang Joe di Situs kami, Minta Penasihat

Tidak ada yang pernah mengatakan Anda bisa hidup seperti bangsawan pada Jaminan Sosial. Program ini selalu dimaksudkan untuk memberikan dasar untuk pensiun tetapi tidak sepenuhnya menggantikan penghasilan kerja seseorang. Karena itu, adalah salah untuk mengabaikan pentingnya Jaminan Sosial dalam mengembangkan strategi pensiun, mengingat dua keuntungan utama Jaminan Sosial memiliki lebih dari sebagian besar sumber pendapatan pensiun lainnya: jaminan tunjangan seumur hidup dan biaya tahunan penyesuaian hidup, atau COLA.

Mengingat sifat unik dari pendapatan Jaminan Sosial, kami perlu melakukan semua yang kami bisa untuk memaksimalkan manfaat ini. Tetapi Jaminan Sosial adalah sistem yang sangat rumit yang terdiri dari segudang aturan dan peraturan. Ini bisa menjadi sesuatu yang membingungkan untuk menavigasi ini tanpa peta jalan. Meskipun tidak ada pengganti untuk bekerja dengan penasihat yang akrab dengan seluk-beluk sistem, saya ingin menawarkan 5 prinsip inti berikut untuk membantu siapa pun menghindari kesalahan besar dalam mengelola manfaat Jaminan Sosial mereka.

1. Jangan mengklaim pada usia 62 tahun

Seseorang dapat mengklaim pensiun Jaminan Sosial sedini usia 62. Dalam beberapa kasus ini adalah pilihan yang tepat, seperti ketika orang yang belum menikah memiliki harapan hidup yang pendek. Dalam banyak kasus, bagaimanapun, mengambil manfaat sebelum usia pensiun penuh (FRA) adalah kesalahan yang diberikan yang melakukannya menghasilkan pengurangan manfaat permanen. Untuk seseorang yang FRA adalah 66, mengambil manfaat pensiun pada usia 62 menghasilkan pengurangan manfaat 25%. Kekurangan ini mungkin tidak tampak seperti awalnya, tetapi dampaknya tumbuh dari waktu ke waktu karena efek penyesuaian tahunan COLA. Jika, misalnya, manfaat pensiun FRA seseorang pada usia 66 adalah $ 1.000 / bulan, mengklaim pada usia 62 mengurangi ini menjadi $ 750, pengurangan $ 250. Dengan asumsi COLA tahunan sebesar 2,8%, perbedaan ini tumbuh menjadi $ 472 ($ 1.415 versus $ 1.887) pada usia 85 tahun, dan terus menumbuhkan kehidupan yang lebih panjang.

2. Keterlambatan mengambil manfaat hingga usia 70 tahun

Titik tandingan untuk pengurangan manfaat yang dihasilkan dari pendaftaran awal adalah kredit yang diperoleh karena menunda dimulainya manfaat melewati usia pensiun penuh. Untuk setiap tahun Anda menunggu di luar usia itu, Anda dapat memperoleh kredit pensiun yang tertunda (DRC) sebesar 8%. Untuk pensiunan yang FRA-nya 66, oleh karena itu, menunggu untuk mengklaim manfaat hingga usia 70 menghasilkan peningkatan 32% dalam tunjangan. Jika manfaat FRA adalah $ 1.000, manfaat usia 70 akan menjadi $ 1,320, tidak termasuk penyesuaian COLA. Dampaknya bahkan lebih dramatis jika kita membandingkan usia yang tertunda 70 manfaat untuk usia dini 62 manfaat bagi seorang pensiunan dengan FRA 66. Usia 70 manfaat dengan DRC sepenuhnya 76% lebih besar daripada usia 62 manfaat awal! Jelas, menunda FRA masa lalu menghasilkan pendapatan tambahan seumur hidup yang signifikan bagi mereka yang mengambil keuntungan dari strategi ini.

3. Maksimalkan strategi untuk pasangan

Aturan Jaminan Sosial memungkinkan pasangan menikah heteroseksual berbagai opsi klaim yang dapat dimanfaatkan untuk efek yang besar. Ini melibatkan pengoptimalan ketika pasangan masing-masing mengklaim uang dan tunjangan pensiun untuk memaksimalkan pendapatan kumulatif seumur hidup. Strategi ini hanya mungkin setelah FRA.

The "File dan Suspend" strategi memungkinkan pasangan berpenghasilan tinggi yang ingin menunda manfaat pensiunnya hingga usia 70 untuk melakukannya sambil memungkinkan pasangannya untuk mengklaim manfaat suami-istri. Pada dasarnya, pencari nafkah yang lebih tinggi menunggu sampai FRA-nya mengajukan untuk tunjangan pensiunnya. Dia kemudian segera menangguhkan manfaat itu sehingga ia bisa mendapatkan DRC sampai usia 70. Pada saat yang sama, pasangan berpenghasilan rendah, yang juga perlu berada di FRA, mengajukan "aplikasi terbatas" untuk manfaat suami-istri yang dipicu oleh pengajuan suaminya. untuk keuntungannya. Dia kemudian memiliki opsi untuk terus menerima manfaat pasangan, atau beralih pada usia 70 untuk keuntungannya sendiri jika lebih tinggi.

Strategi “Take Some Now, Take More Later” adalah strategi maksimalisasi manfaat lain yang tersedia bagi pasangan. Dalam skenario ini, file pasangan berpenghasilan rendah untuk manfaat pensiunnya di FRA-nya. Hal ini memungkinkan pasangannya di FRA untuk mengajukan aplikasi yang dibatasi untuk kepentingan suami-istri. Penghasilan yang lebih tinggi terus menerima tunjangan suami-istri sampai usia 70 tahun, pada saat itu ia beralih ke tunjangan pensiunnya sendiri, yang telah dimaksimalkan sebagai hasil dari mendapatkan DRC.

Memutuskan strategi mana yang menghasilkan hasil terbaik memerlukan analisis dan tergantung pada usia yang sesuai dan manfaat pensiun FRA dari pasangan. Mengingat peluang maksimalisasi pendapatan seumur hidup yang ditawarkan oleh strategi ini, penting bagi pasangan untuk merencanakan sebelum mencapai FRA untuk memutuskan strategi yang terbaik untuk situasi khusus mereka.

4. Ketahuilah pilihan Anda sebagai pasangan yang bercerai

Banyak pasangan yang bercerai tidak menyadari bahwa mereka mungkin berhak atas tunjangan pasangan atau orang yang selamat atas catatan mantan pasangan mereka. Kriteria utamanya adalah apakah perkawinan berlangsung setidaknya 10 tahun dan apakah pasangan penuntut telah menikah lagi atau tidak. Manfaat pasangan cerai tidak tersedia jika penggugat telah menikah lagi. Tunjangan selamat tinggal tidak tersedia bagi pasangan yang diceraikan jika dia menikah lagi sebelum usia 60 (atau 50 jika dinonaktifkan). Perhatikan bahwa sementara manfaat bagi orang yang selamat tersedia sedini usia 60 (atau 50) dan tunjangan suami-istri pada usia 62 tahun, mereka akan berkurang jika diambil sebelum FRA.

Orang yang bercerai, terutama mereka yang mantan pasangannya adalah orang yang berpenghasilan tinggi dalam perkawinan, harus menghubungi SSA jika mereka percaya bahwa mereka memenuhi syarat untuk mendapatkan manfaat berdasarkan peraturan di atas.

5. Kembalilah bekerja jika perlu

Manfaat pensiun FRA dihitung menggunakan rumus yang pertama-tama menghasilkan pendapatan tertinggi 35 tahun yang diperoleh dari karir kerja seseorang. Banyak orang, terutama wanita yang putus sekolah secara keseluruhan atau sebagian untuk membesarkan keluarga, tidak memiliki riwayat penghasilan 35 tahun penuh atau, bahkan jika mereka melakukannya, memiliki tahun dengan penghasilan yang relatif rendah. Itu berarti bahwa tahun-tahun rendah atau tanpa penghasilan akan ditambahkan ke rata-rata 35 tahun, akhirnya menghasilkan keuntungan FRA yang lebih rendah. Kembali bekerja adalah cara yang dijamin untuk meningkatkan manfaat pensiun akhir Anda sejauh Anda dapat menghilangkan penghasilan yang lebih rendah dari perhitungan manfaat.

Jaminan Sosial adalah sistem yang kompleks dan di atas tidak dimaksudkan sebagai penelaahan menyeluruh atas seluk-beluknya. Harapan saya adalah dengan menyoroti strategi di atas, Anda akan dapat melihat bagaimana strategi tersebut dapat diterapkan pada keadaan khusus Anda dan diberdayakan untuk membuat keputusan klaim yang lebih baik, apakah Anda sendiri atau ketika bekerja dengan penasihat dengan keahlian di bidang ini.

Punya pertanyaan tentang jaminan sosial? Dapatkan jawaban dari Perencana Keuangan Bersertifikat di platform Tanya An Advisor kami.