5 Alasan untuk Mengatakan Tidak untuk 72- dan 84-Bulan Pinjaman Otomatis
Isu PPh dan PPN untuk Pengakuan Pendapatan sesuai PSAK 72
Daftar Isi:
- Simulator skor kredit
- Apa yang terjadi jika …
- Skor baru Anda:
- Mengkhawatirkan statistik pembelian mobil
- 5 alasan untuk melawan tren pinjaman jangka panjang:
- 4 strategi untuk mengubah tabel pada pinjaman jangka panjang:
- Apa berikutnya?
- Membandingkan pemberi pinjaman pinjaman otomatis
- Memperkirakan pembayaran mobil bulanan Anda
- Membandingkan opsi pembiayaan kembali pinjaman otomatis
Anda telah menetapkan hati pada coupe sport baru yang panas dengan velg dan sunroof tetapi pembayaran bulanan tidak akan sesuai dengan anggaran Anda. Penjual itu mendesah simpatik, dan kemudian berkata, "Saya punya ide tentang bagaimana membuat pekerjaan ini."
Simulator skor kredit
Apa yang terjadi jika …
Saya membayar banyak hutang ini:
Skor baru Anda:
Dia merekomendasikan pinjaman 72 atau 84 bulan. Uang muka tetap sama tetapi pembayarannya sedikit lebih rendah. Saat dia berbicara, Anda mulai membayangkan coupe di garasi Anda dan memamerkannya ke teman-teman Anda.
Tapi tunggu sebentar! Batalkan lamunan. Jangka waktu pinjaman yang panjang membuat Anda siap untuk “lingkaran setan dari ekuitas negatif,” kata concierge pembelian mobil Oren Weintraub, presiden AuthorityAuto.com.
»Membeli mobil? Temukan kredit mobil untuk kredit yang baik, adil atau buruk
Mengkhawatirkan statistik pembelian mobil
Pinjaman otomatis selama 60 bulan bukan cara terbaik untuk membiayai mobil. Namun, 43,5% pembeli mobil baru pada kuartal ketiga 2015 mengambil pinjaman 61 hingga 72 bulan, menurut Experian. Lebih mengkhawatirkan lagi, data Experian menunjukkan 27,5% pembeli mobil menandatangani pinjaman untuk antara 73 dan 84 bulan - itu dari enam hingga tujuh tahun, orang, dan kategori itu tumbuh 17,1% dari tahun sebelumnya.
"Untuk menutup kesepakatan, [dealer mobil] perlu menawarkan pembayaran yang nyaman," kata Weintraub. "Daripada mengurangi harga jual mobil, mereka memperpanjang pinjaman." Namun, ia menambahkan bahwa sebagian besar dealer mungkin tidak mengungkapkan bagaimana hal itu dapat mengubah tingkat bunga dan menciptakan masalah keuangan jangka panjang lainnya bagi pembeli.
Pembiayaan mobil bekas mengikuti pola yang sama, dengan hasil yang berpotensi lebih buruk. Experian mengungkapkan bahwa 41,3% pembeli mobil bekas mengambil pinjaman 61-72 bulan sementara 16,2% bahkan lebih lama, pembiayaan antara 73 dan 84 bulan. Sekali lagi, kategori itu tumbuh cepat - naik 12% dibandingkan tahun sebelumnya.
Jika Anda membeli mobil berusia 3 tahun, dan mengambil pinjaman 84 bulan, itu akan menjadi 10 tahun ketika pinjaman itu akhirnya lunas.
Jika Anda membeli mobil berusia 3 tahun, dan mengambil pinjaman 84 bulan, itu akan menjadi 10 tahun ketika pinjaman itu akhirnya lunas. Coba bayangkan bagaimana Anda merasa melakukan pembayaran pinjaman pada tim kecil berusia 10 tahun yang babak belur.
Istilah pinjaman yang panjang adalah alat lain yang harus dilimpahkan oleh dealer ke mobil karena mereka memfokuskan Anda pada pembayaran bulanan, bukan biaya keseluruhan. Tetapi, hanya karena Anda dapat memenuhi syarat untuk pinjaman jangka panjang ini, tidak berarti Anda harus mengambilnya.
5 alasan untuk melawan tren pinjaman jangka panjang:
1. Anda “di bawah air” dengan segera. Bawah air berarti Anda berhutang lebih banyak kepada kreditur daripada mobil.
Pilih jangka waktu pinjaman terpendek yang tersedia sehingga Anda dengan cepat membangun ekuitas di dalam kendaraan.
"Idealnya, konsumen harus pergi untuk pinjaman otomatis terpendek yang mereka mampu," kata Jesse Toprak, CEO CarHub.com. "Semakin pendek jangka waktu pinjaman, semakin cepat penumpukan ekuitas di mobil Anda."
Keadilan dalam mobil Anda berarti Anda tidak tenggelam dalam utang dan dapat menukarnya atau menjualnya kapan saja dan mengantongi sejumlah uang tunai.
2. Ini menetapkan Anda untuk siklus ekuitas negatif. Katakanlah Anda harus menukarkan mobil sebelum pinjaman 72 bulan lunas. Bahkan setelah memberi Anda kredit untuk nilai tukar tambah, Anda masih bisa berhutang, misalnya, $ 4.000.
"Seorang dealer akan menemukan cara untuk mengubur empat grand dalam pinjaman berikutnya," kata Weintraub. "Dan kemudian uang itu bahkan bisa digulirkan ke pinjaman berikutnya setelah itu." Setiap kali, pinjaman semakin besar dan utang Anda meningkat.
3. Suku bunga melompati lebih dari 60 bulan. Konsumen membayar suku bunga yang lebih tinggi ketika mereka memperpanjang pinjaman lebih dari 60 bulan, menurut analis Edmunds, Jeremy Acevedo.
Konsumen membayar suku bunga lebih tinggi ketika mereka memperpanjang pinjaman lebih dari 60 bulan.
Tidak hanya itu, tetapi data Edmunds dari bulan April ini menunjukkan bahwa ketika konsumen menyetujui pinjaman yang lebih lama, mereka tampaknya memutuskan untuk meminjam lebih banyak uang, menunjukkan bahwa mereka membeli mobil yang lebih mahal, termasuk ekstra seperti jaminan atau produk lain, atau hanya membayar lebih untuk mobil yang sama.
Ketika pembiayaan dengan jangka waktu dari 61 hingga 66 bulan, jumlah rata-rata yang dibiayai adalah $ 27.615 dan tingkat bunga adalah 2,8%, membawa pembayaran bulanan ke $ 462. Tetapi ketika pembeli mobil setuju untuk meregangkan pinjaman menjadi 67 hingga 72 bulan, jumlah rata-rata yang dibiayai adalah $ 30.001 dan tingkat bunga lebih dari dua kali lipat menjadi 6,4%. Ini memberi pembeli pembayaran bulanan $ 500.
4. Anda akan dikuliti untuk perbaikan dan pembayaran pinjaman. Mobil berusia 6-7 tahun kemungkinan akan memiliki lebih dari 75.000 mil di atasnya. Mobil tua ini pasti membutuhkan ban, rem, dan perawatan mahal lainnya - apalagi perbaikan tak terduga.
Dengan jangka waktu pinjaman yang panjang, Anda dapat membayar untuk perbaikan, sambil tetap melakukan pembayaran mobil.
Dapatkah Anda memenuhi pembayaran pinjaman rata-rata $ 500 yang dikutip oleh Edmunds, dan membayar untuk perawatan mobil? Jika Anda membeli perpanjangan garansi, itu akan mendorong pembayaran bulanan lebih tinggi.
5. Lihatlah semua minat ekstra yang akan Anda bayar. Bunga adalah uang yang sia-sia. Itu bahkan tidak dikurangkan dari pajak. Jadi perhatikan dengan saksama apa yang memperpanjang biaya pinjaman Anda. Mencolok rata-rata Edmunds ke dalam kalkulator pinjaman otomatis, seseorang yang membiayai mobil $ 27.615 pada 2,8% selama 60 bulan akan membayar total $ 2.010 dalam bunga.Orang yang pindah ke mobil $ 30.001 dan keuangan selama 72 bulan rata-rata 6,4% membayar tiga kali lipat bunga, kekalahan $ 6.207.
Jadi, apa yang harus dilakukan oleh pembeli mobil? Ada cara untuk mendapatkan mobil yang Anda inginkan dan membiayainya secara bertanggung jawab.
4 strategi untuk mengubah tabel pada pinjaman jangka panjang:
1. Sewa bukan beli. Jika Anda benar-benar menginginkan coupe sport itu, dan tidak mampu membelinya, Anda mungkin bisa menyewa uang lebih sedikit di muka dan pembayaran bulanan lebih rendah. Ini adalah opsi Weintraub akan menyarankan kepada kliennya, terutama karena transaksi sewa sangat agresif sekarang, katanya. Jika Anda menginginkan mobil di ujung sewa, Anda memiliki hak untuk membelinya pada nilai pasar saat ini.
2. Gunakan APR rendah untuk meningkatkan arus kas untuk berinvestasi. Toprak CarHub mengatakan satu-satunya waktu untuk mengambil pinjaman jangka panjang adalah ketika Anda bisa mendapatkannya di APR yang sangat rendah. Sebagai contoh, Toyota menawarkan pinjaman 72 bulan pada beberapa model pada 0,9%. Jadi daripada mengikat uang Anda dengan melakukan pembayaran uang muka yang besar untuk pinjaman 60 bulan, dan melakukan pembayaran bulanan yang tinggi, gunakan uang yang Anda bayarkan untuk investasi, yang dapat menghasilkan laba yang lebih tinggi.
Jika Anda memiliki pinjaman jangka panjang sekarang, pertimbangkan untuk melakukan refinancing dalam jangka waktu yang lebih pendek.
3. Membiayai kembali pinjaman macet Anda. Jika emosi Anda mengambil alih, dan Anda menandatangani pinjaman 72 bulan untuk coupe olahraga itu, semua tidak hilang. Dengan asumsi kredit Anda baik, Anda mungkin dapat membiayai kembali pinjaman otomatis Anda dengan persyaratan yang lebih baik tanpa hukuman pembayaran awal atau biaya.
4. Lakukan pembayaran uang muka yang besar untuk membayar depresiasi di muka. Jika Anda memutuskan untuk mengambil pinjaman jangka panjang, Anda dapat menghindari berada di bawah air dengan melakukan pembayaran uang muka yang besar. Jika Anda melakukan itu, Anda dapat berdagang keluar dari mobil tanpa harus menggulung ekuitas negatif ke pinjaman berikutnya.
Membuat keputusan pinjaman otomatis yang tepat akan membantu Anda dan keluarga Anda menikmati kehidupan yang bebas stres dan mempersiapkan masa depan. Untuk meninjau dasar-dasar pembiayaan mobil, lihat Berapa Banyak Haruskah Pembayaran Mobil Saya Turun Jadi?
